连带保证人不能以抵押物存在为由拒绝立即担责-汉川金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0984民初4137号
审理法院：湖北省汉川市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

案件事实：
2023年7月4日，被告谢某、高某与原告签订《最高额抵押合同》（编号：川农商行川东20230704001-1号），抵押物为被告谢某、高某名下位于汉川市经济开发区房宿舍号楼室，建筑面积1740.56㎡，土地使用面积481.44㎡。同时办理了不动产登记证明，证号：鄂20汉川市不动产证明第0006695号，抵押方式：最高额抵押；被告谢某、高某与原告签订《最高额抵押合同》（编号：川农商行川东20230704001-2号），抵押物为谢某名下硚口区街商城栋层号商网，房产证号：武房权证市字第23号，土地证号：硚国用商2013第64，建筑面积12.01㎡。同时办理了不动产登记证明，证号：鄂20武汉市硚口不动产证明第0009785号，抵押方式：最高额抵押。

2023年7月4日，被告谢某、高某与原告签订《个人借款合同》（编号：川农商行川东20230704001号），合同约定：被告谢某、高某向原告借款金额270万元，期限36个月，年利率4.65%，逾期加收罚息：未按约定期限归还借款在个人借款合同约定利率基础上加收50%罚息，还款方式：按月付息，每半年还款5%本金，到期结清剩余本金及利息、结息日为每月21日。

被告谢某龙与原告签订《担保合同》（编号：川农商行川东20230704001-4号），被告武汉市硚口区某某服饰商行与原告签订《担保合同》（编号：川农商川东20230704001-5号），被告潘某桥与原告签订《担保合同》（编号：川农商行川东20230704001-6号），被告赵某与原告签订《担保合同》（编号：川农商行川东20230704001-7号），上述合同约定：上述被告对被告谢某、高某在原告处的债务承担连带担保保证责任。

另查明：案涉《保证合同》均约定："主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由主债务人提供还是由第三人提供，债权人均可要求保证人先承担保证责任，保证人承诺不因此而提出抗辩。"

判决结果：

1. 谢某、高某需在判决生效后10日内向原告偿还贷款本金270万元及利息、罚息；
2. 若谢某、高某未还款，原告有权对两处抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿；
3. 谢某龙、赵某、潘某桥、武汉市硚口区某某服饰商行需对全部债务承担连带清偿责任（即债权人可以直接要求他们还钱，无需先处理抵押物）。

三、核心观点及企业风险防范提示

核心问题：担保人总以为"抵押物在前，我担责在后"，这想法很危险！
这个案子最值得关注的是：赵某、潘某桥等担保人辩称"应该先把谢某抵押的房子卖掉还钱，不够的部分再由我们承担"。但法院直接驳回了他们的理由，为什么？因为担保合同白纸黑字写明："债权人可以直接找担保人要钱，不管有没有抵押物"。

为什么担保人输了官司？

1. "连带责任"不是摆设：
   很多人以为，既然债务人自己提供了房产抵押，担保人就只是"备胎"，必须等抵押物拍卖后才轮到自己。但法律上，"连带保证责任"意味着：

   • 债权人可以直接跳过债务人，要求担保人还钱；
   • 即使抵押物价值足够覆盖债务，债权人也有权要求担保人立刻还款。
     （就像你替朋友担保借款，银行完全可以直接找你要钱，不用等你朋友的房子卖不掉。）

2. 合同约定大于常识：
   担保人赵某、潘某桥在签合同时没看清关键条款——合同明确写了"债权人可要求保证人先承担责任"。法院只能按合同判，不会因为"我觉得应该先卖房子"就改判。现实中，90%的担保人吃亏就吃亏在：

   • 只听业务员口头说"没事，有抵押物呢"；
   • 签合同时没翻到最后几页的小字条款。

企业必须警惕的3个风险点

（1）作为债权人（出借方）：别让担保变"空头支票"

• 风险：如果担保合同没写清楚"可先要求保证人担责"，一旦债务人资产被转移，担保人可能拖着不还钱。
• 防范：
  ✅ 在担保合同中必须明确写入："主债权存在抵押/质押时，债权人有权直接要求保证人履行全部债务，保证人不得以存在物的担保为由拒绝"；
  ✅ 签约时让担保人手写"已知晓本条款法律后果"，避免事后扯皮。

（2）作为担保人（企业或个人）：签一字=背百万债

• 风险：以为只是"帮忙签个名"，结果可能瞬间背上几百万债务，且无权要求先执行抵押物。
• 防范：
  ✅ 三不原则：不看清合同不签字、不确认债务人还款能力不担保、不保留合同副本不放款；
  ✅ 重点查合同中的"担保范围"（是否含罚息、律师费？）、"责任顺序"（是否约定债权人可直接追偿？）；
  ✅ 如果业务员说"抵押物很值钱，你放心"，务必要求书面承诺，否则法院只认合同。

（3）作为债务人（借款方）：抵押≠免死金牌

• 风险：以为提供了抵押物就高枕无忧，结果逾期后债权人直接找担保人，反而加速债务爆发。
• 防范：
  ✅ 借款前算清真实还款能力，别被"低利率"迷惑（本案年利率4.65%看似低，但逾期罚息高达7%！）；
  ✅ 如果请人担保，主动告知担保人合同关键条款，避免日后被追偿时反目。

最后提醒：
担保不是"举手之劳"，而是法律上的"共同债务人"。2023年全国因担保纠纷败诉的中小企业占比超35%，多数就栽在"没细看合同"和"轻信口头承诺"。记住：合同里没写的"好处"，法院永远不会支持；合同里白纸黑字的"陷阱"，法院一定会执行。 签署前花10分钟读完关键条款，能省下90%的麻烦！