借款逾期未还保证人必须连带清偿-枣阳金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0683民初314号
审理法院：湖北省枣阳市人民法院

二、案件事实和判决结果

法院认定的事实如下：
2019年2月，借款人徐某与湖北枣阳某股份有限公司签订《个人保证借款合同》，约定徐某向该公司借款50000元用于资金周转，借款期限12个月，年利率9.135%，还款方式为等额本息。合同明确约定：若徐某未按期还款，则在原利率基础上加收50%罚息；同时，蒋某作为保证人，自愿承担连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、实现债权的费用（如律师费、诉讼费等），保证期间为借款到期后三年。
合同签订后，湖北枣阳某股份有限公司依约发放了贷款，但徐某未按时还款。截至2024年11月26日，徐某尚欠本金27880元、利息11026.37元。此外，该公司为追讨欠款，支付了律师代理费5000元。

法院判决结果：

1. 徐某需在判决生效后五日内偿还本金27880元及利息（截至2024年11月26日利息11026.37元；之后利息以本金为基数，按年利率9.135%上浮50%计算至还清日）；
2. 徐某支付律师代理费5000元；
3. 蒋某对上述债务承担连带清偿责任（蒋某还钱后可向徐某追偿）；
4. 案件受理费450元由徐某、蒋某负担。

三、核心观点：企业如何防范借款风险

这起案例看似简单，却暴露了企业常见的“钱借出去容易，收回来难”的痛点。核心问题在于：借款合同条款不清晰或保证人责任约定模糊，会导致企业血本无归。很多企业以为签了合同就高枕无忧，但现实中，借款人跑路、保证人推脱的情况比比皆是。法院为什么支持湖北枣阳某股份有限公司的诉求？关键就在三点：合同写得细、责任划得清、证据留得全。

对企业来说，这不仅是银行的事，更是所有涉及资金借贷企业的警钟——比如您的公司向客户垫资、给员工借款周转，甚至朋友间拆借，都可能踩坑。以下是实操建议，帮您守住“钱袋子”：

1. 借款合同别“糊弄”，关键条款必须“白纸黑字”
本案中，法院直接依据合同判了罚息和律师费，就是因为合同写明了“逾期加收50%罚息”和“律师费由借款人承担”。但很多企业签合同时贪图省事，只写“按时还款”，结果逾期后连利息都算不清，更别说追讨额外损失。
防范招数：

• 利率、期限、还款方式（如等额本息）必须写具体数字，避免“按市场行情”这类模糊表述；
• 违约责任要列清楚：逾期几天算违约？罚息怎么算？（像本案直接写“年利率上浮50%”就无可争议）；
• 实现债权的费用（律师费、诉讼费）必须单独写进合同，否则法院可能不支持——本案中5000元律师费能拿回，全靠这一条。

2. 保证人不是“摆设”，选对人、写对责任才能兜底
本案蒋某为啥要连带还钱？因为合同写明他是“连带责任保证”，且范围覆盖本金、利息、律师费，保证期也明确是“到期后三年”。但现实中，企业常犯两个错：一是让关系户随便签字，结果保证人没还款能力；二是合同只写“担保”，没说清是“一般担保”还是“连带担保”（后者才能直接找保证人要钱）。
防范招数：

• 保证人必须有真金白银的实力：签合同前查查他的资产、信用记录，别让“老赖”当担保；
• 合同必须写“连带责任保证”，并列明保证范围（本金、利息、费用等）和保证期间（建议至少2年），避免“保证期不明”导致失效；
• 如果保证人是公司，务必让法定代表人签字+盖公章，个人保证人则要本人亲笔签名+按手印。

3. 证据保存要“日常化”，别等打官司才着急
湖北枣阳某股份有限公司能赢，靠的不只是合同，还有完整的放款记录、欠款明细和律师费发票。但很多企业口头约定借款，转账不留凭证，结果对方赖账时，连“钱到底借没借”都说不清。
防范招数：

• 钱款往来必须走对公账户：避免现金支付，转账备注写清“借款”；
• 定期对账：每月让借款人确认欠款金额，邮件、微信都算证据；
• 留好所有成本票据：律师费、催收费用等，发票抬头必须是公司名，否则法院可能不认。

最后提醒：
借钱不是“人情”，而是风险生意。本案中，徐某逾期近5年才被起诉，利息滚得比本金还高——企业一旦发现逾期苗头，就要立刻发书面催款函（保留邮寄记录），别拖到债务“烂尾”。记住：合同写得越细，将来哭得越少。下次签借款协议前，花10分钟对照检查：利率清不清？保证人硬不硬？证据全不全？省下的是律师费，保住的是真金白银。