贷款逾期不还将产生高额额外费用 - 天门金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂9006民初2806号
审理法院：湖北省天门市人民法院

二、案件事实与判决结果
丁某因生产经营需要向中国某股份有限公司天门分行申请借款，双方于2023年8月8日签订《农户贷款借款合同》，约定借款额度300000元，有效期自2023年8月8日至2026年8月7日，单笔借款最长12个月。合同明确借款利率为固定利率（按1年期LPR加20bp计算），还款方式为按月结息、到期还本。若逾期还款，银行有权在借款利率基础上上浮50%计收罚息，并对未付利息计收复利。2023年8月8日，银行向丁某发放300000元借款。借款到期后，丁某未偿还本息。截至2025年5月21日，丁某欠本金300000元、利息504.99元、罚息13406.27元、复利22.57元，合计313933.83元。

法院判决：丁某需偿还全部欠款313933.83元，并以未还本金为基数，继续支付自2025年5月22日起至还清日止的利息、罚息及复利。

三、核心风险提示：企业借款别踩“逾期”这个坑
这个案子看起来是个人借款纠纷，但对企业风险防范有重要启示：贷款逾期不仅会拖累本金，还会像“滚雪球”一样产生高额罚息和复利，让企业多掏冤枉钱。 别以为“晚几天还款没关系”，法院判决清晰表明：只要合同写明了规则，逾期一天就要多付钱！

为什么企业容易中招？

1. “小逾期”酿成“大成本”：
   本案中，丁某只欠30万本金，但逾期后光罚息和复利就多出1.3万多元（截至2025年5月）。对企业而言，若借款金额更大、逾期时间更长，这笔“额外账单”可能直接吞噬利润。比如，企业借500万做项目，逾期1个月，罚息可能高达数万元——这可不是财务报表上能轻松消化的数字。

2. 电子合同和记录就是“铁证”：
   银行靠业务系统自动生成的电子记录（如欠款明细）打赢了官司。现在很多企业贷款都走线上签约，但不少老板签合同时只扫一眼，没注意“罚息上浮50%”“复利怎么算”等细节。等真逾期了，才发现合同早埋了“雷”：系统自动计息，想赖都赖不掉。

3. 经营困难≠能躲债务：
   丁某可能因生意不顺还不上钱，但法院不会因此减免罚息。企业也一样——市场波动、回款延迟都不能当“免罚金牌”。合同签了字，就得认账。

企业该怎么做？3招守住钱袋子

• 第一招：签合同前当“较真人”
  别急着点“确认”！重点盯死三处：

  • 罚息怎么算：合同写“利率上浮50%”？算笔账：假如正常年利率4%，逾期后变6%，500万借款一年光罚息多10万！
  • 复利是否收取：本案中连“利息的利息”都要付，企业务必问清计算方式（比如是按月还是按天复利）。
  • 电子记录效力：确认合同是否注明“系统记录=书面凭证”。如果是，平时就要备份还款截图、聊天记录，避免纠纷时“有理说不清”。

• 第二招：还款日设“双重保险”

  • 在财务日历上标红还款日，提前3天提醒负责人；
  • 预留10%资金作“应急池”，专防回款延迟。
    （小技巧：和银行协商设置“宽限期”，比如逾期3天内免罚息——但必须写进合同！）

• 第三招：逾期后别“装死”
  万一真还不上，立刻做两件事：

  1. 主动找银行谈：说明困难，申请分期或延期（留书面记录）；
  2. 别拖超30天：本案罚息从逾期首日就计算，拖得越久雪球越大。

记住：银行不是慈善机构，合同就是“紧箍咒”
这个天门案例告诉我们：法律只保护“守规矩”的人。企业借钱时，别只盯着“能贷多少”，更要算清“还不上会多花多少”。花1小时读懂合同条款，可能省下10万元冤枉钱。生意再忙，也别让“逾期”偷走你的利润！