企业借款多次展期后仍不还款，连带保证人难逃法律责任-钟祥金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0881民初2745号
审理法院：湖北省钟祥市人民法院

二、案件事实
2018年8月27日，原告与被告湖北某包装有限公司签订《流动资金借款合同》约定：借款金额300万元；借款期限24个月；借款利率为年利率9.5038%；按月结息，分期还款：2019年元月还款15万元、2019年8月还款15万元、2020年元月还款60万元、2020年8月还款210万元；借款人逾期还款的在约定利率基础加收50%罚息。2018年8月27日，原告与被告湖北某包装有限公司签订《抵押合同》，用位于钟祥市南湖棉花原种场的房地产提供抵押担保。2018年8月21日，该抵押物办理了不动产抵押权登记。2018年8月至10月，原告分4笔将300万元转账至被告湖北某包装有限公司账户。2020年7月26日，双方签订《借款展期协议》，将借款本金调整为263万元，到期日延至2022年8月27日。2022年8月29日，双方又签订《延期还本协议》，将本金调整为2629600元，到期日延至2023年9月23日。截止2024年4月7日，被告尚欠该笔贷款本金2481700元，利息462557.01元。

2019年1月23日，原告与被告湖北某包装有限公司签订第二份《流动资金借款合同》，借款金额384万元，其他条款类似。2019年1月22日，相关抵押物办理了不动产抵押登记。2019年1月23日，原告将384万元转账至被告账户。2021年1月8日和2022年8月29日，双方又签订两份《延期还本协议》，将借款本金和到期日进行调整。截止2024年4月7日，被告尚欠该笔贷款本金3556000元，利息577433.81元。

2022年8月29日，湖北某投资有限公司、王某兵、辜某红、宋某学、王某生、谈某兰与原告签订《保证合同》，为上述两笔借款提供连带责任保证，保证期间为主合同借款期限届满后三年。

法院判决结果：湖北某包装有限公司需偿还两笔借款本金共计6037700元及相应利息；原告对抵押物享有优先受偿权；湖北某投资有限公司、王某兵、辜某红、宋某学、王某生、谈某兰对上述债务承担连带清偿责任；驳回原告关于保全费、实现债权费用的诉讼请求。

三、企业法律风险防范提示

这个案例告诉我们：企业借钱可以，但不能"借了不还"，更不能让担保人"背黑锅"。很多老板认为，只要把公司名字签上，自己个人就不用负责了，但这个案子恰恰打破了这种误解。

核心风险点有两个：

1. "一拖再拖"的还款风险：本案中，企业先后两次申请展期、两次申请延期还本，看似缓解了资金压力，但最终仍无力偿还。很多企业主觉得"拖一拖就能缓过来"，但实际情况往往是债务越滚越大，利息越积越多。本案中，逾期利息高达14.2557%，比正常利率高出近一倍！企业主一定要清醒：展期不是免债，而是给缓冲期，必须有切实可行的还款计划。

2. "连带担保"的致命陷阱：本案中，王某兵、宋某学等自然人以及湖北某投资有限公司都签了连带保证合同，结果企业还不上钱，他们全部要"兜底"。特别要注意：连带保证责任意味着，银行可以直接找担保人要钱，不用先找借款企业。很多企业主让亲朋好友担保时说"就是走个形式"，但法律上这可是"真担责"！本案中，即使这些担保人没到庭，法院照样判他们承担连带责任。

给企业主的三点实用建议：

1. 借钱前先算清"生死账"：不要只看眼前能拿到多少钱，要算清楚利息、罚息、还款计划是否切实可行。本案中企业两次展期后还是还不上，就是因为没有真实评估还款能力。建议：借钱前请专业人士做现金流预测，确保每期都能还上。

2. 担保签字要"三思"：无论是给别人担保还是让别人给自己担保，都要明白"连带责任"的严重性。本案中，王某兵既是企业法定代表人又个人担保，一旦企业出问题，个人资产也会被追偿。建议：尽量避免让亲友个人担保；如果必须担保，要明确约定"一般保证"而非"连带保证"（一般保证中，债权人必须先找借款企业要钱，实在要不到才能找担保人）。

3. 抵押登记要"对号入座"：本案中，抵押物登记信息与实际描述有出入（如房产证号前后不一致），虽然法院还是支持了优先受偿权，但这种情况可能影响执行效率。建议：办理抵押登记时，务必核对每一项信息，确保与产权证完全一致，避免"差一个字，慢半年"的情况。

记住：法律不保护"我以为"，只保护"白纸黑字"。企业借钱不是"搞定签字"就完事，而是要对整个债务链条负责到底。特别是多次展期的企业，更要注意：每一次展期都是新的承诺，不是旧债的结束，而是新责任的开始。