签了共同还款字，亲戚也得一起还钱——麻城借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：借款合同纠纷
案号：(2024)鄂1181民初3454号
审理法院：湖北省麻城市人民法院

二、案件事实与判决结果
中国某股份有限公司麻城市支行推出“惠农ｅ贷”产品，专为农户提供线上贷款。2022年8月10日，叶某楚申请30万元贷款，其母亲喻某香签署《家庭成员共同还款承诺保证书》，承诺自愿作为共同还款人，承担还清全部本息的责任。2022年9月7日，叶某楚在线签订《农户贷款借款合同》，借款10万元，约定2023年9月6日到期，年利率3.65%，逾期利率上浮至5.475%。银行当天放款，但叶某楚到期后仅还利息23.77元，本金10万元及剩余利息8171.5元一直未还。银行多次催收无果后起诉。

法院判决：叶某楚、喻某香十日内共同偿还银行本金10万元及利息、罚息（按合同利率计算，已还23.77元可抵扣），并承担案件受理费2300元。

三、企业法律风险防范指南：签字不是“走过场”，家人签字也担责！
这个案子看似简单，却给所有企业提了个醒：“共同还款承诺”不是形式主义，签了字就得真还钱！ 尤其对做信贷业务的企业（比如银行、小贷公司、电商平台），以下3点必须做到位，否则可能钱要不回来：

1. 别让“共同还款人”变“纸面人”——必须确认签字人真知情、真自愿
本案中，喻某香作为母亲签了《共同还款承诺书》，法院就直接判她和儿子一起还钱。但现实中很多企业栽在细节上：

• ❌ 错误做法：让借款人代家人签字，或用模糊话术诱导签字（比如“签个字走流程，不用你真还钱”）；
• ✅ 正确做法：
  • 要求共同还款人本人当面签署（线上需人脸识别+短信验证）；
  • 在文件里用粗体标出关键责任（如“您将承担连带还款责任，银行可直接向您追偿”）；
  • 录音录像留证：简单问一句“您清楚签字后要和借款人一起还钱吗？”，避免事后扯皮说“不知道要担责”。

2. 线上放款更要“留痕”——系统记录就是你的救命稻草
本案银行能赢，全靠电子证据链完整：申请表、合同、放款记录、催收记录一样不缺。企业如果做线上业务，必须注意：

• ❌ 错误做法：只存个电子合同截图，催收全靠口头说；
• ✅ 正确做法：
  • 所有操作自动存证：用户点击“同意合同”时，系统同步记录IP地址、时间、设备信息；
  • 催收必须留痕迹：电话催收用录音系统，短信/APP消息保留发送记录，上门催收拍照+签收单；
  • 定期备份数据：别等纠纷发生了才发现系统日志被覆盖！

3. 利率别玩“文字游戏”——写清楚才能收得稳
本案合同明确写了“期内利率3.65%，逾期上浮50%”，法院直接支持。但很多企业吃亏在：

• ❌ 错误做法：合同写“按国家规定利率”，或用小字注明“最终解释权归本司”；
• ✅ 正确做法：
  • 利率、罚息单独列明：比如“借款年利率__%，逾期每天加收0.05%罚息”；
  • 复利要特别提示：用加粗字体写“利息逾期将计算复利”，否则法院可能不支持。

征和律师提醒：企业放贷最怕“赢了官司拿不回钱”。本案中银行因为流程规范、证据扎实，轻松让“旁观”的母亲变成共同债务人。反过来想：如果你是借款人，千万别让亲戚随便签字！作为企业，更要记住——签字即责任，留痕即底气。每一份合同、每一次催收，都是未来维权的子弹。

（注：文中“中国某某股份有限公司”按规则简化为“中国某股份有限公司”，自然人姓名保留“某”字隐去全名）