企业借款逾期不还将面临高额罚息和担保人连带清偿责任 - 天长金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2022)皖1181民初772号
审理法院：安徽省天长市人民法院

二、案件事实及判决结果

2018年12月25日，原告兴业银行天长支行同被告王某山签订了编号为180303授239A1《最高额保证合同》一份，约定被告王某山为被告天长某塑业包装有限公司对原告所负债务提供最高额连带责任保证担保，保证期间自2018年12月25日至2021年12月25日止，保证最高本金限额为人民币1200万元；同被告王某红签订了编号为180303授239A2《最高额保证合同》一份，约定被告王某红为被告天长某塑业包装有限公司对原告所负债务提供最高额连带责任保证担保，保证期间自2018年12月25日至2021年12月25日止，保证最高本金限额为人民币1200万元；同被告王某签订了编号为180303授239A3《最高额保证合同》一份，约定被告王某为被告天长某塑业包装有限公司对原告所负债务提供最高额连带责任保证担保，保证期间自2018年12月25日至2021年12月25日止，保证最高本金限额为人民币1200万元；同被告王某清签订了编号为180303授239A4《最高额保证合同》一份，约定被告王某清为被告天长某塑业包装有限公司对原告所负债务提供最高额连带责任保证担保，保证期间自2018年12月25日至2021年12月25日止，保证最高本金限额为人民币1200万元；同被告安徽某泰实业有限公司签订了编号为180303授239A5《最高额保证合同》一份，约定被告安徽某泰实业有限公司为被告天长某塑业包装有限公司对原告所负债务提供最高额连带责任保证担保，保证期间自2018年12月25日至2021年12月25日止，保证最高本金限额为人民币1200万元。

2020年6月23日，原告与被告天长某塑业包装有限公司签订了编号为200303授443贷001《流动资金借款合同》，合同约定被告向原告借款985万元用于归还同编号为190303授293贷001项下的流动资金借款，借款期限自2020年6月23日至2021年6月22日，年利率为4.35%(3.85%+0.5%)，该利率为固定利率，每月的21日为付息日，逾期还款按照借款利率上浮50%计收罚息，对未按时支付的利息按照借款逾期罚息利率计收复利。

上述借款合同签订后，原告依约于2020年6月24日向被告天长某塑业包装有限公司发放了全部借款，但到期后，被告没有依约履行还款义务。2020年12月31日，案外人天长市天振融资担保有限公司代为偿还了85万元本金，2021年6月30日，案外人天长市天振融资担保有限公司代为偿还了300万元本金，2021年9月29日，案外人天长市天振融资担保有限公司代为偿还了403万元本金，合计偿还788万元。截至2022年1月13日，尚欠借款本金197万元及利息。

法院判决结果很简单：天长某塑业包装有限公司必须在判决生效后十五天内归还兴业银行天长支行197万元本金及合同约定的利息；王某山、王某红、王某、王某清和安徽某泰实业有限公司作为担保人，要对这笔债务承担连带清偿责任；所有诉讼费用由这些被告一起承担。

三、核心观点与风险防范建议

这个案例告诉我们一个非常重要的道理：企业借钱容易，还钱难，尤其是还不上钱时，后果比想象中严重得多。

首先，逾期还款会产生"滚雪球"效应。本案中，原本985万元的借款，因为逾期不还，除了本金外还要额外支付34万多元的罚息和复利（截至2022年1月13日）。更可怕的是，如果继续拖欠，这个数字还会不断增大。银行合同中约定的"逾期还款按照借款利率上浮50%计收罚息"不是摆设，而是真金白银要还的钱。

其次，担保人不是"走过场"。本案中，王某山等5个人和安徽某泰实业有限公司都签了担保合同，结果都要对债务承担连带责任。这意味着银行可以找借款企业要钱，也可以直接找任何一个担保人要全部款项，担保人不能说"我只是签个字"就免责。很多企业老板让亲戚朋友帮忙担保时，没意识到这等于把别人的身家也搭进来了。

最后，即使有人帮忙还了一部分，剩下的还是要自己承担。本案中虽然有第三方公司代还了788万元，但剩余的197万元本金和利息仍需原封不动地偿还。

企业防范建议：

1. 借钱前先算账：不要只看能借到多少钱，更要算清楚自己能不能按时还。建议制定详细的还款计划，把每月应还款额纳入企业现金流预算。

2. 担保不是儿戏：作为企业主，不要轻易让家人、朋友或关联公司为你担保；作为个人，不要碍于情面随意为他人担保。签担保合同前，一定要清楚了解担保范围和责任。

3. 设置还款提醒：在手机日历、财务系统中设置还款提醒，至少提前一周确认还款资金是否到位。很多企业不是没钱还，而是忘记还款日导致逾期。

4. 有问题早沟通：如果确实遇到困难无法按时还款，要第一时间与银行沟通，争取协商展期或调整还款计划，而不是等到银行起诉才着急。

5. 保留所有凭证：每次还款都要保留银行回单，与银行的沟通记录也要保存好。这些在发生纠纷时都是重要证据。

记住，银行借款不是"借了再说"，而是签了字就要负法律责任的严肃事情。企业经营中资金周转困难很正常，但一定要在法律框架内解决，避免小问题变成大麻烦。毕竟，一次逾期可能让企业多付几十万甚至上百万，还不上钱还可能让担保人倾家荡产，这种代价远比提前规划资金要大得多。