员工开车撞人企业要自掏腰包？注意保险漏洞和职务风险 - 含山机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2019)皖0522民初2718号
审理法院：安徽省含山县人民法院

二、案件事实及判决结果
2019年2月26日，黄某驾驶重型特殊结构货车沿105线由东向西行驶至含山县，撞倒骑自行车去含山县清溪中学的刁某，致刁某受伤，自行车受损。经含山县公安局交通警察大队认定：黄某负全部责任，刁某无责任。事故发生后，刁某被送至安徽医科大学附属巢湖医院救治，经诊断为右侧凹陷性粉碎性顶骨骨折、头皮血肿、头皮开放性伤口，在该院住院19日行开颅术后出院。后刁某前往河北燕郊康达医院医治伤情。为评定伤情，委托安徽三康司法鉴定所鉴定：交通事故致头部损伤行开颅术后评定为十级伤残，误工期至评残鉴定前一日，护理期限60日，营养期限60日，后续治疗费12000元。治疗期间，某江水泥制品有限公司垫付医药费23126.98元，刁某自行支付406.49元。
另查明，肇事货车在保险公司投保了交强险和100万不计免赔的三者险，事故发生在保险期限内。审理中，某江水泥制品有限公司同意按10%比例承担医药费中的非医保用药部分。

法院判决结果：

1. 保险公司在交强险范围内赔偿刁某95694.8元，在三者险范围内赔偿25550.12元；
2. 某江水泥制品有限公司赔偿刁某非医保用药费用2353.35元（已从垫付款中扣除）；
3. 刁某需返还某江水泥制品有限公司垫付款20773.63元；
4. 驳回刁某其他诉讼请求（如复读费等）。

三、核心观点及企业风险防范指南
关键教训：员工开车撞人，企业可能“赔了夫人又折兵”！
这个案子看似是普通交通事故，实则暴露了企业两大致命风险：

1. 职务行为=企业买单：黄某是某江水泥制品有限公司的员工，开车是执行工作任务（比如送货），法院直接认定企业要为员工的过错“背锅”。即使企业没直接参与事故，只要员工是在“干活”，赔偿责任就跑不掉。
2. 保险不是万能护身符：虽然企业买了100万三者险，但保险拒赔了“非医保用药”部分（2353.35元），这笔钱企业只能自己掏。更扎心的是，企业垫付的2万多元医药费，最后还要等保险公司赔款到位才能拿回，现金流压力巨大。

企业必学的3条保命锦囊

1. 管好方向盘，就是管好钱袋子

   • 员工开车必须“三查”：查驾照是否有效、查车辆是否年检、查出车前是否饮酒。
   • 重点岗位（如司机）强制每年安全培训，保留培训记录。别嫌麻烦！ 法院判案时，这些记录能证明企业尽责，万一出事可减轻责任。

2. 买保险别只看“保额”，要盯紧“免责条款”

   • 交强险+三者险是基础，但像“非医保用药”“精神抚慰金”常被保险公司踢皮球。
   • 行动建议：投保时让保险公司书面确认覆盖范围（例如要求写明“非医保用药100%赔付”），并每年复核条款——别等事故发生了才哭穷！

3. 垫钱有风险，操作需谨慎

   • 本案企业好心垫付医药费，结果拖了半年才拿回钱，还倒贴诉讼费。
   • 聪明做法：
     • 事故后第一时间通知保险公司介入；
     • 垫付时签书面协议，明确“垫付款=预支赔偿款，后续从保险理赔中扣除”；
     • 超过1万元的垫付必须经法务审核——省小钱可能亏大钱！

最后敲黑板：员工开公司车=企业亲自上路！别以为买了保险就高枕无忧，日常管车管人、细读保险条款、规范事故流程，才能真正把风险关进笼子里。企业主们，方向盘上的安全，就是账本上的安全！