司机无从业资格证保险公司未必能拒赔商业险-浦东新区机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2021)沪0115民初19554号
审理法院：上海市浦东新区人民法院

二、案件事实及判决结果
2020年10月3日5时48分许，被告刘某驾驶牌号为皖AXXXXX中型罐式货车行驶至上海市浦东新区XX路申江路口与骑行电动自行车的张荣江发生碰撞，导致张荣江抢救无效于当日死亡，电动车受损。本起事故经上海市公安局浦东分局交警支队认定，张荣江驾驶电动自行车遇红灯亮进入路口继续通行且超速行驶，负事故主要责任；刘某驾驶制动性能不符合标准的机动车未按操作规范安全驾驶，负事故次要责任。
另查明，肇事车辆皖AXXXXX登记车主为被告巢湖某达化学危险品运输有限公司，在被告大地某保险公司处投保交强险及商业三者险50万元，且投保不计免赔险，事发时在保险期限内。
再查明，强某系张荣江妻子，两人共同生育张某1、张某2、张某3及张某4；张荣江生于1949年12月29日，其遗体于2020年10月17日火化。
庭审中，原告对刘某与余某之间的雇佣关系予以认可，并确认收到余某的垫付款30,000元。

法院判决：大地某保险公司在交强险和商业三者险范围内赔付原告各项损失共计422,434.40元；余某赔偿原告律师费7,000元，因已垫付30,000元，原告需退还余某23,000元；驳回原告要求巢湖某达公司承担连带责任的诉请。

三、核心观点与风险防范提示
这个案子的核心教训很简单：司机没考取从业资格证，保险公司想拒赔商业险？没那么容易！
为什么呢？法院认为，保险公司不能光在合同里写一句“没资格证不赔”就完事。他们必须在签合同时，清清楚楚地告诉你：

• 哪些证是“必备证书”（比如危险品运输必须的从业资格证）；
• 为什么没这个证会让事故风险变大。
  如果保险公司没做到这两点，商业险照样得赔！就像本案，刘某开的是危险品运输车却没从业资格证，保险公司想拒赔，但法院说“你合同写得太模糊，没解释清楚”，结果还是得赔42万多元。

对企业老板的3个关键提醒：

1. 别让“无证驾驶”成定时炸弹
   如果你公司有运输车辆（尤其是拉危险品的罐车、货车），必须确保司机持证上岗！本案中刘某开的是危险品运输车，却连最基本的从业资格证都没有。一旦出事：

   • 保险公司可能扯皮拒赔；
   • 员工家属可能起诉企业连带赔偿。
     行动建议：每月检查司机证件有效期，过期前3个月主动提醒续证；新招司机必须当场核验证件真伪（可通过“交通部道路运政一网通”APP查询）。

2. 签保险合同时，死磕“免责条款”
   很多企业买保险只看价格，忽略合同细节。本案中保险公司拒赔理由是“无从业资格证”，但法院认定：

   • 条款写得太笼统（只说“无必备证书”，没说明具体指什么证）；
   • 没证据证明“没证”会让事故风险变高。
     行动建议：
   • 要求保险公司用大白话解释所有“不赔的情况”（比如：“开危险品车必须有XX证，没证出事商业险不赔”）；
   • 让保险员手写补充条款并盖章：“本合同中‘必备证书’特指道路危险货物运输从业资格证”，避免日后扯皮。

3. 挂靠车辆要签“责任切割书”
   本案实际车主余某把车“挂靠”在巢湖某达公司名下，但因没签书面挂靠协议，法院直接驳回了让巢湖某达公司赔钱的请求。对企业而言：

   • 如果允许别人挂靠（比如个体司机用你公司名义运营），必须签合同，写明“事故责任全由实际车主承担”；
   • 如果你是挂靠方（如余某），必须留证据：银行流水备注“挂靠费”、车辆保险缴费记录等。
     行动建议：挂靠合同里加一句：“因司机无证驾驶等违规行为导致的损失，由实际车主全额承担，与挂靠公司无关”，并每年重新签署。

一句话总结：企业管车先管人——证不齐不开车，合同不看清不签字，挂靠不签协议不收钱。别等到出事才后悔！平时花10分钟检查证件、较真合同条款，能省下几十万赔偿金。安全合规不是成本，而是企业最稳的“护身符”。