保险免责条款未充分说明无效，保险公司必须赔偿停运损失-长葛机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)豫1082民初2606号
审理法院：河南省长葛市人民法院

二、案件事实与判决结果

2022年2月9日12时40分许，曹某持A2证驾驶豫NKxx号重型半挂牵引车/豫NPx号挂车由东向西行驶至彭花公路长葛市石象镇常庄村路段处，与案外人贾某凯持A2证驾驶豫KF3x号重型半挂牵引车/豫KX2车由西向东行驶时发生相撞，造成贾某凯、刘某燕受伤，两车受损的交通事故。2022年2月13日，某市公安局交通管理大队作出道路交通事故认定书，认定曹某负事故全部责任，贾某凯、刘某燕不负事故责任。豫KF3x**重型半挂牵引车在某市公安局交通管理大队事故科停车场停留5天。2022年2月13日，该车被拖运至禹州市车某汽车服务有限公司维修，因车辆受损严重，原厂驾驶室总成、大梁总成订货后23天到货，拆检、定损、维修计15天，2022年3月23日维修完毕交车。从2022年2月9日事故发生到2022年3月23日车辆维修完毕交车，该车共计停运43天。2023年12月18日，经法院委托，河南某轩机动车鉴定评估有限责任公司作出评估鉴定意见书，该车日纯收益为829元。禹州某安运输服务有限公司支出鉴定费3000元。该车停运43天，停运损失共计35647元（829元×43天）。该车登记所有人为禹州某安运输服务有限公司。曹某驾驶的车辆登记所有人为商丘市某方运输有限公司，该车辆在中国某财财产保险股份有限公司某中心支公司投保有交强险和保险金额100万元的机动车第三者责任险，保险期间自2021年5月21日0时0分起至2022年5月20日24时止。保险合同第二十四条约定，下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）被保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、电压变化、数据丢失造成的损失以及其他各种间接损失；事故发生在保险期间。

法院最终判决中国某财财产保险股份有限公司某中心支公司赔偿禹州某安运输服务有限公司停运损失35647元及鉴定费3000元，共计38647元。保险公司不服提起上诉，二审法院驳回上诉，维持原判。

三、企业防范法律风险的关键提示

这个案例告诉我们：保险公司不能简单地用"免责条款"来推卸责任，必须真正尽到说明义务，否则仍要赔偿企业的停运损失！很多企业老板可能觉得"签了合同盖了章就万事大吉"，但这个案子恰恰说明：光盖章不够，保险公司必须"充分说明"免责条款才行。

为什么保险公司要赔？两个关键点企业必须注意：

1. "免责条款"不是万能挡箭牌，必须"充分说明"才有效
   保险公司主张停运损失属于"间接损失"，保险合同中有免责条款。但法院认为，虽然投保公司在"投保人声明"处盖了章，但这只证明收到了保险条款，不能证明保险公司真正向投保人解释了免责条款。就像你去银行办业务，工作人员给你一份合同让你盖章，但没告诉你哪些条款对你不利，这种"免责条款"是无效的！
   对企业警示：作为投保企业，签合同时一定要要求保险公司工作人员逐条解释免责条款，并保留录音、录像或书面确认证据。同时，作为保险公司，不要以为让企业盖个章就完事，必须确保真正履行了说明义务。

2. 挂靠经营不影响停运损失赔偿权利
   保险公司还辩称：如果车辆是挂靠经营（即个人买车挂靠在运输公司名下），就不算"合法经营"，不应赔偿停运损失。但法院明确表示：即使车辆存在挂靠违规行为，也不影响停运损失的客观性和正当性。车辆确实在营运中，因事故确实无法营运，损失真实存在，就应当赔偿。
   对企业警示：运输企业要规范车辆管理，避免挂靠等违规经营方式。但即使存在挂靠情况，也不能成为保险公司拒赔的借口。企业遭遇事故后，不要因担心经营方式问题而放弃索赔权利。

企业防范风险的3个实用建议：

1. 签保险合同时"多问一句"
   业务员说"这个条款不用看"时，一定要坚持要求解释清楚。特别是"免责条款"部分，可以要求对方用通俗语言说明哪些情况不赔。建议全程录音，或在合同空白处手写"已详细解释免责条款"并由双方签字。

2. 车辆出险后"三步走"

   • 第一步：立即拍照保留现场证据，记录停运起止时间
   • 第二步：及时委托有资质的机构评估停运损失（像本案中通过法院委托评估就很有说服力）
   • 第三步：保留所有维修记录、运输合同等证明经营状况的材料

3. 别怕"小费用"，该花就花
   本案中3000元鉴定费最终由保险公司承担。很多企业为省小钱不做法医鉴定或损失评估，结果反而拿不到大额赔偿。记住：为确定损失花的合理费用，法律明确规定应由责任方承担！

最后提醒：企业车辆发生事故后，即使保险公司说"这个不赔"，也别轻易放弃索赔权利。像本案中，保险公司一审败诉后还上诉，但最终仍要全额赔偿。遇到纠纷时，及时咨询专业律师，用法律武器保护自身合法权益，比被动接受保险公司"说法"更明智。