开发商代偿房贷后可依法向购房者追回款项-禹州追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：追偿权纠纷
案号：(2025)豫1081民初1598号
审理法院：河南省禹州市人民法院

二、案件事实及判决结果
2022年4月1日，禹州市某公司作为出卖人与司某作为买受人签订《商品房买卖合同（预售）》，约定司某购买禹州市某公司开发建设的位于禹州市褚河镇房屋一套，总价款587500元，首付款117500元，剩余470000元由司某向中国某银行禹州支行申请贷款支付。后禹州市某公司作为保证人，司某作为借款人及抵押人，中国某银行禹州支行作为贷款人，三方签订《个人购房借款/担保合同》，约定贷款金额470000元，贷款期限240个月，禹州市某公司提供连带责任保证担保。合同签订后，因司某逾期未归还贷款本息，中国某银行禹州支行从禹州市某公司保证账户中分三次扣划款项：2024年6月27日扣划8071.15元，2024年9月26日扣划8535.46元，2024年12月27日扣划7873.32元，合计24479.93元。禹州市某公司代偿后向司某催要未果，遂提起诉讼。

法院判决：司某需在判决生效后三日内向禹州市某公司支付代偿款24479.93元及利息（以24479.93元为基数，自2024年12月31日起按年利率3.1%计算至实际还清之日），案件受理费206元由司某承担。

三、核心观点：企业作为保证人如何防范“代偿后追不回”的风险？
这个案子看似简单，却暴露了一个常见“坑”：企业（比如开发商）给客户贷款做担保，客户不还钱时，银行直接从企业账户扣款，但企业事后向客户追讨却可能困难重重。法院支持了禹州市某公司的诉求，核心依据就一句话：“你替别人还了债，法律就赋予你向对方要回这笔钱的权利。” 但现实中，很多企业因为准备不足，代偿后钱却要不回来，白白蒙受损失。

为什么企业容易“踩雷”？

• 以为签了合同就万事大吉：本案中，禹州市某公司之所以赢，是因为合同里白纸黑字写了“客户逾期导致公司代偿的，必须还钱+付违约金”。但很多企业签合同时没细看条款，或者只口头约定，结果打官司时拿不出证据。
• 监控不到位，发现太晚：司某从2024年6月就开始逾期，银行分三次扣款，但企业可能等到被扣完才发现。等客户失业、跑路了再追，往往血本无归。
• 以为“小钱不用急”：本案代偿款仅2.4万元，企业可能觉得“不值得花精力追”，结果积少成多，最后损失更大。

给企业的3个实用避坑建议（非法律人士也能操作）

1. 合同必须写清楚“代偿后怎么追”

   • 担保类合同（比如房贷、供应链融资）里，一定要加一条：“若因您逾期导致我方代偿，您必须在X日内还清全部款项，并按日支付千分之一的违约金。”（本案中合同就有类似约定，成为胜诉关键）。
   • 通俗说：别只写“你要还钱”，得写明“几天内还”“不还多罚多少钱”。就像朋友借钱，光说“记得还”没用，得说“月底前还，否则每天多给10块”。

2. 装个“自动警报”，别等扣款才行动

   • 和银行签协议时，要求开通“贷款逾期实时通知”：一旦客户还贷晚了，银行立刻短信提醒你。本案中禹州市某公司如果早收到通知，就能马上催客户，避免被连续扣款。
   • 通俗说：就像手机绑定信用卡消费提醒，花钱超支时马上知道，而不是等月底账单吓一跳。

3. “小钱”也要当天追，别拖成“死账”

   • 发现代偿后，72小时内必须书面催收（微信、邮件都算），并保留证据。本案中禹州市某公司及时起诉，所以利息从代偿次月起算；如果拖半年，可能连利息都难主张。
   • 通俗说：同事借你50块，当场就该说“下周一还我”，而不是等年底才提，人家可能早忘了。

最后划重点：担保不是“做好事”，而是“担风险”。企业给人做担保前，先问自己：合同写清追偿条款了吗？有没有监控对方还款？代偿后敢不敢马上追？做好这三步，才能避免“替人还债却要不回钱”的悲剧。毕竟法律只保护有准备的企业——你留了证据，法院才帮你把钱追回来。