雇主责任险免责条款未明确说明企业可获全额赔偿-禹州保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保险合同纠纷
案号：(2025)豫1081民初6194号
审理法院：河南省禹州市人民法院

二、案件事实
秦某系禹州市某有限公司的员工。2025年2月10日14时许，秦某在送货期间，驾驶货车沿234国道由东向西行驶至禹州市火龙镇西王庄村路段时，因操作不当，与路北侧树木、电线杆等相撞，造成秦某受伤、他人受伤及绿化树木、电线杆等财产损坏的交通事故。经事故认定书认定，秦某负全部责任。事故发生后，秦某至医院检查治疗，后住院13天，出院诊断为胫骨下端骨折、腓骨骨折等多处损伤，共支出医疗费21631.31元。经鉴定，秦某伤残等级为十级，误工期建议120-180日、护理期60-90日、营养期60-90日，后续治疗费约需8000元，秦某支出鉴定费等1900元。

另查明，禹州市某有限公司为包括秦某在内的32名员工在被告中国平安某有限公司许昌中心支公司投保有“雇主安心保”保险，秦某的职业类别显示为三类职业，保险期间自2024年2月28日0时至2025年2月27日24时。保单约定三类职业人员保险金额：伤残赔偿10万元；医疗费用2万元；误工费100元/天（免赔5天）；住院津贴100元/天等。

判决结果：法院判决保险公司赔偿秦某83749.24元，驳回其他诉讼请求。

三、核心观点：企业买保险时，别让“免责条款”变成“坑”
这个案子看起来是员工受伤索赔，实则给企业敲响警钟：买雇主责任险时，如果保险公司没把“不赔”的条款说清楚，企业照样能全额获赔！

保险公司一开始振振有词：

• 秦某开货车属于“五类高危职业”，但投保时填了“三类”，我们不赔！
• 十级伤残只能按10%比例赔1万元，不能赔10万！
• 医疗费要扣减免赔额，还要减掉其他保险已报销的部分！

可法院为啥没采纳？关键就一句话：“免责条款没提示说明，等于白写！”
法律规定，保险公司卖保险时，必须对“不赔”的条款（比如职业类别限制、赔偿比例、免赔额）主动提醒企业，并用大白话解释清楚。如果只是让企业在投保单上盖个章，却没证明自己做过说明——这些条款直接无效！本案中，保险公司拿不出证据证明他们跟企业解释过职业类别或赔偿比例，所以法院直接说：这些“免责”内容不算数，该赔还得赔！

企业怎么避坑？3招防“保险变白买”：

1. 别只看价格，重点盯“不赔啥”
   买保险时，别光问“保多少万”，一定要问清“哪些情况不赔”。比如员工开货车、操作机器受伤是否在保障范围内？职业类别填错了怎么办？要求保险公司用书面形式列明免责条款，口头承诺等于没说！

2. 主动要“说明书”，签字前全读懂
   签投保单前，必须让保险公司提供通俗版条款说明（比如“十级伤残赔10%”这种话，得解释成“10万保额只赔1万”）。如果对方含糊其辞，直接说：“请写清楚再签字”。所有沟通留证据——录音、邮件、会议纪要都存好，关键时刻能救命！

3. 信息别造假，但也要核对清楚
   企业如实申报员工职业很重要（比如开货车不能填“办公室职员”），但更要主动核对保单细节：员工名单、职业类别、保额是否和合同一致。发现错误立刻让保险公司更正，别等出事才扯皮！

一句话总结： 保险不是买了就高枕无忧，条款没说清，等于没保障。企业主记住——“不解释的免责条款，法院不认账”。下次签保单时，多问一句“这条不赔的，您能举例说明吗？”，省得事后赔了夫人又折兵！