企业司机肇事企业要自掏腰包？保险不能全覆盖所有损失-荥阳机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2024)豫0182民初3389号
审理法院：河南省荥阳市人民法院

二、案件事实与判决结果

2023年2月11日上午10时25分，崔某驾驶豫Ａ03****大型普通客车（公交车）在荥阳市某路口右转时，与行人赵某横过马路发生碰撞，致赵某受伤。交警认定崔某负全责。赵某先后在郑州某医院、荥阳某甲医院住院73天，花费医疗费59520.1元。经鉴定，赵某构成十级伤残。崔某是荥阳某公司的员工，肇事车辆登记在该公司名下，公司已为车辆投保交强险（医疗限额1.8万元、伤残限额18万元）和商业三者险（限额30万元）。

法院判决：某财险河南分公司在保险范围内赔偿赵某79316.9元；荥阳某公司自掏腰包赔偿赵某鉴定费1424元；驳回赵某其他诉讼请求。

三、企业必须警惕的三大法律风险

风险一：员工开车出事，企业要“背锅”赔钱
本案中，司机崔某是公司员工，开车属于职务行为。根据法律规定，员工因工作造成他人损害，企业必须“兜底”赔偿。法院直接判令企业承担全部责任，保险公司只在保险额度内“帮忙分担”。这意味着：

• 即使司机个人有错，企业也逃不掉责任；
• 企业用“员工个人责任”当挡箭牌？法院根本不认！

风险二：保险不是“万能护身符”，这些钱还得企业自己出
很多企业以为买了保险就高枕无忧，但本案暴露出两大“坑”：

1. 保险额度有限：交强险医疗费仅赔1.8万元，赵某实际医疗费近6万元，超出部分4.6万元得从商业险出。若企业只买基础险，缺口可能更大；
2. 特定费用保险不赔：鉴定费1424元被法院判给企业自付，因保险合同通常将这类“间接损失”排除在外。
   更关键的是，保险公司曾想“扣除非医保用药10%”，但因拿不出证据被法院驳回——企业若想让保险多赔，必须主动配合保险公司收集证据，否则可能白白多花钱。

风险三：小疏忽酿大损失，企业“省小钱”反亏大钱
荥阳某公司仅因两个细节吃亏：

• 未及时补足商业险额度：若商业险保额更高，企业本可避免后续纠纷；
• 忽视鉴定费等“小钱”风险：1424元鉴定费看似不多，却让企业额外担责，还背上诉讼费909元。
  类似案例中，企业常因“反正有保险”放松管理，结果小事故演变成大赔偿。

企业防范指南：三招守住“钱袋子”

1. 给保险“加双保险”：

   • 交强险额度低（医疗仅1.8万元），务必补足商业三者险至200万元以上；
   • 在保险合同中明确约定“包含鉴定费、诉讼费”，避免自掏腰包。

2. 把好“用人关”和“行车关”：

   • 新员工上岗前必须培训交通安全规范，留存培训记录；
   • 车辆安装实时监控，对疲劳驾驶、违规转弯等行为即时干预。

3. 出事后“快处理、留证据”：

   • 24小时内垫付医疗费（保留凭证），避免伤者病情恶化扩大损失；
   • 主动收集医疗清单、用药明细，若保险公司要求扣除非医保用药，立即提供药品合规证明。

划重点：交通事故中，企业责任不会因“司机个人过错”或“保险齐全”而消失。只有把保险买足、把管理做细、把证据留全，才能真正守住企业“钱袋子”。否则，看似“司机的责任”，最终都得企业自己埋单！