车上人员责任险理赔无需工伤认定，企业投保要分清险种-济源提供劳务者致害责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：提供劳务者致害责任纠纷
案号：(2025)豫96民终1086号
审理法院：河南省济源市中级人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

豫U73XX号重型半挂牵引车的登记所有人为济源某物流公司，该公司为该车在济源某财险支公司投保了机动车车上人员责任保险（乘客），保险金额为50万元，绝对免赔率为0。
受济源某物流公司雇佣，李某作为押运员押运该车辆。2024年12月28日凌晨，该车行驶至江苏省淮安市金湖县路段时，李某上车检查罐口时不慎从罐体上面坠落，致其受伤。李某受伤后被送往金湖县人民医院治疗，支出医疗费5064.4元，后于同年12月30日出院，同日转入河南科技大学第二附属医院继续治疗，于2025年1月23日出院，支出医疗费16631.75元。
一审法院判决济源某财险支公司支付李某34300.81元。二审法院经审理，认为李某的误工费计算标准有误，将赔偿金额调整为30440.2元，维持保险公司需承担理赔责任的判决。

三、案例的核心观点与企业法律风险防范提示

这个案子说白了就是：押运员小李从货车上摔下来受伤，公司给他投了车上人员责任险，结果保险公司耍赖说"没做工伤认定就不能赔"。法院啪啪打脸：车上人员责任险和工伤认定根本不是一回事！

核心风险点一：别把"车上人员险"和"雇主责任险"搞混了
保险公司一审二审都在喊："没工伤认定不能赔！"——这是典型的"张冠李戴"。车上人员责任险保的是"坐车的人出事"，只要是在车上发生意外受伤，保险公司就得赔，和工伤没关系！而雇主责任险才需要工伤认定。
企业避坑指南：

1. 投保时一定要问清楚：你买的是"车上人员险"还是"雇主责任险"？
2. 让保险公司用大白话解释理赔条件，别被专业术语绕晕。
3. 重要！把保险条款拍照存手机，出事时直接对照看符不符合条件。

核心风险点二：证据链断一环，理赔可能泡汤
小李能赢官司，全靠证据链完整：医院记录写着"40分钟前从4米高货车跌落"，和驾驶员凌晨2点打120的时间对得上；伤情诊断（骨折、肺挫伤）和从高处坠落伤势吻合；驾驶员和保险员的微信记录显示保险公司当天就去现场查勘了。
企业避坑指南：

1. 出事第一反应不是推卸责任，而是收集证据：
   • 立刻拍现场照片/视频（哪怕手机拍也行）
   • 保留120/110通话记录（手机自动存，别删！）
   • 让伤者签《事故经过确认书》（模板可找我所免费领）
2. 别傻等交警开证明！本案因非交通事故没事故认定书，但医院记录+急救记录照样能当证据。

核心风险点三：员工工资没证明，赔偿直接打对折
小李说自己月入7200元，但拿不出工资条。法院只能按私营企业平均工资算，误工费从7400多元砍到3500多，直接少赔近4000元。
企业避坑指南：

1. 临时工、短期工必须签简易合同，哪怕手写也要写：
   • "本人李某，押运员岗位，日工资XX元"
   • 双方签字+按手印（手机拍照存档也行）
2. 发工资必须留痕：
   • 现金发？让员工写收条
   • 微信发？备注"XX月工资"
   • 别嫌麻烦！省下的这点事可能多赔几万块

最后划重点：
企业主记住三句话：

1. "车上人员险"看"车上"，工伤认定是扯淡；
2. 证据要像拼图——少一块可能全泡汤；
3. 员工工资说不清？法院按最低标准算！
   买保险不是交钱就完事，搞清条款+留好证据，关键时刻才能真"保险"。下次再遇到保险公司说"不符合理赔条件"，直接把本案判决书甩过去——车上人员责任险，从来不需要工伤认定！