保险车辆找回后被保险人不能既拿保险金又占车辆-仙桃财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2014)鄂汉江中民二终字第00036号
审理法院：湖北省汉江中级人民法院

二、案件事实与判决结果

2010年5月12日，汪某为其所有的北京现代牌黑色越野车（车辆型号：BH6430MY，牌号为鄂M×××××）在某保险公司仙桃支公司购买了机动车保险：保单号为109240****000272，保险期限为2010年5月12日零时至2011年5月11日23时59分59秒止，其中全车盗抢险的保险金额为146800元。2011年1月6日，该车在仙桃市钱沟路68号被盗，汪某发现后向仙桃市公安局龙华山派出所报案，同时向某保险公司仙桃支公司报案并提交了索赔申请。某保险公司仙桃支公司于2011年3月20日作出赔付决定，赔偿汪某保险金132765.92元，同时汪某也签署了机动车保险权益转让书，承诺将获赔部分的追偿权转移给某保险公司仙桃支公司。2011年6月4日，公安机关侦破此案并追回汪某的被盗车辆，汪某获悉后告知某保险公司仙桃支公司，并于2011年7月29日在公安机关将被盗车辆领回。汪某领回被盗车辆后发现车辆已部分损坏，遂与某保险公司仙桃支公司协商将被盗车辆进行维修。该车经北京现代华星鸿泰4S店定损，车辆维修费为22327元，汪某认为该定损不全，故将车辆领回，于2012年1月将车辆进行了修理后占有至今。

法院最终判决：汪某需返还某保险公司仙桃支公司保险金132765.92元；某保险公司仙桃支公司需赔偿汪某车辆维修费22327元；驳回汪某的其他反诉请求。二审维持原判。

三、核心观点与法律风险防范

这个案例的核心问题是：保险车辆被盗后保险公司已赔付保险金，车辆被找回时，被保险人不能既拿保险金又占车辆。

很多人以为，车丢了保险公司赔了钱，后来车找回来了，那"钱车两得"岂不是更好？但法律规定和保险合同约定并非如此。本案中，汪某犯了两个关键错误：

错误一：既拿保险金又占车

保险合同中明确约定：如果保险公司已经支付了保险赔款，车辆被找回后，被保险人有两种选择：

• 退还保险赔款，取回车辆
• 不退保险赔款，将车辆所有权转让给保险公司

汪某在车辆找回后，选择了要车并实际占有，却未退还已收到的保险金，这违反了合同约定。法院认为，既然汪某选择要车并实际占有，就必须退还保险金。这是典型的"想两头都占便宜"，结果反而要退还13万多的保险金。

错误二：单方面决定维修费用

汪某对4S店22327元的定损不满意，自己找修理厂花了8万多元维修，但无法证明这些费用都是因为被盗造成的损坏。法院只支持了4S店定损的22327元，其余费用由汪某自己承担。

给企业的风险防范建议：

1. 务必看清保险条款：签订保险合同时，不要只看保额和保费，要特别注意"特殊情形处理"条款。车辆被盗、损坏后如何处理，必须在合同中明确约定。

2. 车辆找回后及时做选择：车辆被盗后保险公司赔付了，车辆又被找回，一定要在第一时间明确选择——是要车还是拿钱？不能含糊其辞，更不能既拿钱又占车。

3. 维修费用需双方确认：车辆损坏需要维修时，应与保险公司共同确认维修项目和费用。单方面维修可能导致费用不被认可，白白多花冤枉钱。

4. 保留完整证据链：报案记录、保险单、维修清单、支付凭证等都要妥善保存。本案中汪某就是因为无法证明8万多元的维修费与被盗直接相关而败诉。

5. 遇到争议先协商再行动：汪某对定损金额有异议时，本可以申请第三方评估，却直接自行维修，导致无法证明费用合理性。企业遇到类似情况，应先与保险公司充分沟通，必要时请专业机构评估。

对于企业而言，保险不仅是风险转移的工具，更是一份需要谨慎对待的法律合同。很多企业负责人认为"买了保险就万事大吉"，却忽视了保险合同中的权利义务对等原则。本案提醒我们：享受保险保障的同时，也必须履行相应的合同义务，否则可能面临"赔了夫人又折兵"的尴尬局面。

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