保证人死亡后继承人仍需在遗产范围内担责 - 汉川金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷

案号：(2024)鄂0984民初5709号

审理法院：湖北省汉川市人民法院

二、案件事实与判决结果

2018年12月19日，孙某与汉川某村镇银行签署《房地产抵押承诺书》，承诺将其所有的位于武汉市硚口区道号栋层**号房产作为孙某向汉川某村镇银行申请贷款的抵押物。同日，汉川某村镇银行与孙某就该房产签订了《最高额抵押合同》，约定以该房产为汉川某村镇银行与孙某在2018年12月19日起至2023年12月18日止签订的一系列业务合同所形成的债权提供最高额抵押担保，担保的债权最高额为3009500元。2018年12月21日，双方就该房产办理了抵押权的不动产登记证明。

2021年8月28日，孙某向汉川某村镇银行提出借款申请，因经营需要申请贷款2000000元用于资金周转。2021年9月1日，汉川某村镇银行与孙某（借款人）、蒋某（担保人）、孙某（担保人）签订《个人借款合同》，约定：孙某向汉川某村镇银行借款1000000元，借款期限为2021年9月1日起至2022年9月1日止，借款利率为年利率7.92%，逾期还款的，从逾期之日起在借款利率基础上上浮100%计收罚息。针对该笔借款，蒋某、孙某于同日与汉川某村镇银行签订了《保证合同》，约定为该笔借款提供连带责任保证担保。

2021年9月2日，汉川某村镇银行与孙某又签订了一份《个人借款合同》，约定：孙某向汉川某村镇银行借款1000000元，借款期限为2021年9月2日起至2022年9月2日止，借款利率等约定内容与前一份合同相同。针对该笔借款，蒋某、孙某亦提供了保证担保，并签订了《保证合同》。

上述合同签订后，汉川某村镇银行向孙某发放了贷款2000000元。孙某按照合同约定每月支付利息，2022年9月1日、9月2日两笔借款到期后，汉川某村镇银行同意借款展期至2023年12月18日，孙某每月支付两笔借款的利息直至该日。此后又支付两笔借款的利息和罚息至2024年7月20日，之后未再偿还借款本金、利息和罚息。

另查明，抵押人、保证人孙某于2022年7月27日死亡，孙某系孙某和蒋某之子，系姚某的丈夫，系孙某扬的父亲。孙某提供抵押的房产系其所有，孙某、蒋某、姚某、孙某扬作为孙某的继承人，于2023年2月6日就其所有的该房产的继承权在湖北省武汉市长江公证处进行了公证，证明内容为孙某、蒋某放弃继承孙某的该房产，该房产由姚某、孙某扬共同继承，各占二分之一产权份额。

还查明，2023年7月31日，姚某作为保证人与汉川某村镇银行签订了一份《保证合同》，约定为孙某的2000000元借款提供保证担保。

法院判决：1. 孙某偿还借款本金2000000元及相应利息、罚息；2. 蒋某、姚某对孙某的债务承担连带保证责任；3. 姚某、孙某扬分别在其继承孙某遗产范围内，对孙某的债务承担连带保证责任；4. 汉川某村镇银行对孙某名下由姚某、孙某扬继承的抵押房产经折价、拍卖或变卖所得价款在3009500元范围内享有优先受偿权；5. 驳回汉川某村镇银行的其他诉讼请求。

三、企业如何防范法律风险

通过这个案例，企业应当吸取以下重要教训，避免类似法律风险：

1. 保证人死亡不等于债务消失

本案中最关键的一点是，保证人孙某死亡后，其遗产继承人姚某和孙某扬仍需在继承遗产范围内对债务承担连带清偿责任。很多企业以为债务人或保证人死亡后债务就自动消失，这是错误的认识。根据《民法典》第1161条，继承人应当在继承遗产的范围内清偿被继承人的债务。因此，企业在签订担保合同时，不仅要考察保证人的个人资信，还要了解其家庭情况和可能的继承人，必要时可以要求继承人提前确认或追加担保。

2. 抵押登记是保障债权的关键

本案中，银行之所以能对抵押房产享有优先受偿权，关键在于办理了正规的抵押权不动产登记。很多小微企业在办理抵押时，仅签订抵押合同而未办理登记，导致抵押权不成立。企业作为债权人，在接受抵押担保时，务必确保完成法定的抵押登记手续，否则在债务人违约时将无法优先受偿。

3. 借款展期需规范操作

本案中，银行同意将借款展期至2023年12月18日，但判决中仍按原合同约定计算保证期间。企业在办理借款展期时，必须与所有保证人重新签订书面展期协议，否则保证期间可能按原合同计算，导致银行错过保证期间而丧失要求保证人承担责任的权利。展期不是简单的口头同意，必须有规范的书面手续。

4. 经济损失主张需证据支持

银行在诉讼中主张了律师费等经济损失，但因未提供证据被法院驳回。企业在签订合同时，应当明确约定违约方需承担的损失范围，并在发生纠纷时注意收集和保存相关证据，否则即使合同有约定，没有证据支持的主张也难以得到法院支持。

5. 遗产继承不影响抵押权行使

本案中，即使抵押房产被继承，银行仍能对继承后的房产行使抵押权。这提醒企业，在接受不动产抵押时，不必过分担心抵押物未来可能被继承或转让，只要依法办理了抵押登记，抵押权就具有追及效力。但企业仍应定期关注抵押物状态，防止抵押物被非法处置。

6. 多笔借款应分别管理

本案涉及两笔100万元借款，银行分别签订了借款合同和保证合同。企业在管理多笔借款时，应建立完善的台账，明确每笔借款的到期日、担保情况等，避免因管理混乱而错过主张权利的期限。

作为企业，特别是中小企业，在进行融资活动时，应当特别注意以上风险点。借款前做好尽职调查，借款中规范操作流程，借款后及时跟踪管理，才能有效防范金融借款中的法律风险。同时，企业作为债务人时，也应按时履行还款义务，避免因逾期产生额外罚息和法律纠纷。

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