借款合同逾期利息条款必须明确约定-汉川金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0984民初2369号
审理法院：湖北省汉川市人民法院

二、案件事实和判决结果

2019年9月，被告熊某作为借款人、被告王某作为共同借款人与原告湖北汉川某股份有限公司签订《个人借款合同》，合同约定：被告熊某、王某向原告湖北汉川某股份有限公司借款280000元，借款期限60个月，借款利率6.65%，还款方式为等额本息，还款周期为每月。合同签订后，2019年9月30日，原告湖北汉川某股份有限公司向被告熊某、王某发放借款280000元。在贷款期间，被告熊某、王某偿还借款本金及利息至2023年3月31日，共计偿还本金182636.59元、利息44892.75元；此后从2023年4月1日至2023年6月21日，又偿还利息47.71元。此后没有偿还借款本金及利息，截至起诉之日，被告熊某、王某还差欠原告湖北汉川某股份有限公司借款本金97363.41元及利息未予偿还。

法院判决被告熊某、王某需在判决生效后十日内向原告偿还借款本金97363.41元及相应利息（以年利率6.65%计算，从2023年4月1日起至全部清偿之日止，需扣除已还的47.71元利息），但驳回了原告关于财产保全费、评估费、执行费等未实际发生费用的请求。

三、案例核心观点与法律风险防范指南

这个案子看似简单，却暴露了企业经营中最容易忽视的法律陷阱：合同条款表述不清等于没约定！

让我们还原一下关键问题：

• 银行（原告）在起诉时说合同约定了"逾期罚息在原借款利率基础上加收50%"
• 但法院审查后发现，合同里根本没有写清楚逾期利息具体怎么算
• 结果法院只能按照正常借款利率（6.65%）计算逾期利息，而不是银行想要的"6.65%+50%"的罚息

这就相当于你和别人签合同说"违约要重罚"，但没写明"重罚"到底是罚多少。打官司时，法官只能按法律规定给你个"基本款"，你想要的"加码处罚"就落空了。

企业必须警惕的3个法律风险点：

1. "我以为写了"不等于"真的写了"
   很多企业法务或业务人员口头沟通时说"按惯例加收50%罚息"，但签合同时却漏掉了具体计算方式。就像本案中，银行可能以为"行业惯例"就是合同条款，但法律只认白纸黑字！
   防范妙招：签订合同前，让非业务人员（比如财务或行政）对照口头约定逐条核对合同，重点检查数字、比例、计算方式等细节。

2. "大概意思对就行"是重大隐患
   本案中如果合同明确写"逾期还款的，自逾期之日起在原利率基础上加收50%作为罚息"，银行就能多收回近一半的逾期利息。但因为表述模糊，白白损失了这部分权益。
   防范妙招：合同中的金额、利率、期限等关键数据必须用阿拉伯数字+中文大写双重标注（如"6.65%（百分之陆点陆伍）"），避免歧义。

3. "可能发生的费用"要留证据链
   银行还主张了财产保全费、执行费等，但因"未实际发生且无凭证"被驳回。这提醒企业：诉讼请求必须基于已发生的事实，不能"先提出来，以后再补证据"。
   防范妙招：涉及费用类条款，应约定"以实际发生并提供正规票据为准"，并在业务过程中及时留存支付凭证。

给企业的实操建议：

• 每份合同签署前做"三问检查"：
  ✅ 这句话普通人能看懂吗？
  ✅ 出现纠纷时能明确执行吗？
  ✅ 缺少这句话会影响核心权益吗？
• 定期对历史合同进行"体检"，重点排查：
  ⚠️ 利率/违约金计算方式是否完整
  ⚠️ 权利义务是否单方面不对等
  ⚠️ 争议解决条款是否可操作

合同不是走过场的纸，而是企业权益的"防护盾"。一个模糊的条款，可能让你在纠纷中损失几十万；一个清晰的约定，能让你在诉讼中稳操胜券。

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