保险免责条款未明确说明不产生效力-当阳意外伤害保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：意外伤害保险合同纠纷
案号：(2021)鄂0582民初1596号
审理法院：湖北省当阳市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2020年4月2日，李某在中国人寿当阳支公司投保了国寿计划生育家庭意外伤害保险（A款），满期日期为2021年4月1日，保险金额为180000元。2020年4月25日10时，李某在砍伐树木时被砸伤，在当阳市人民医院住院治疗76天，花去医疗费43418.05元。2021年2月23日，宜昌仁和司法鉴定所作出司法鉴定意见：李某因脑外伤治疗后，遗留右侧肢体偏瘫（肌力4级）伤残等级为七级；脑外伤后遗留右侧肢体偏瘫的后续治疗费约为4000元；误工损失日为伤残评定前一日；护理时间和营养时间均为90日。按照湖北省道路交通事故人身损害赔偿相关数据测算，李某的七级伤残损失为300808元（37601元/年×20年×40%）。中国人寿当阳支公司已给付李某37575.32元（医疗费33775.32元+住院津贴3800元）。

法院判决中国人寿当阳支公司还需向李某支付保险赔偿款142424.68元，驳回李某其他诉讼请求。案件受理费1950元，由李某承担380元，中国人寿当阳支公司承担1570元。

三、核心观点论述

这个案例给所有企业，尤其是保险行业敲响了警钟：免责条款不是写在合同里就万事大吉，必须让客户真正"看到并理解"，否则等于白写！

很多企业负责人认为，只要在合同里把免责条款印得密密麻麻，一旦出问题就能免责。但这个案子告诉我们，这种想法太天真了！法院明确指出：企业对免责条款有"提示和明确说明"的法定义务，如果不能证明已经履行了这个义务，这些条款就完全无效。

举个简单例子：就像你开餐厅，不能在菜单底部用小字写"本店对食物中毒概不负责"就完事。如果你没有专门提醒顾客注意这条，出了问题照样要赔钱。

对企业来说，防范这类风险其实很简单，关键做好这几点：

1. 让客户"签字画押"确认：不要只让客户在总合同上签个字。要单独准备一页"免责条款确认书"，让客户明确写上"我已阅读并理解上述免责条款"，再签字。就像买手机时店员会让你确认"已了解退换货规则"一样。

2. 多种方式留下证据：除了签字，还可以用手机录音、视频确认、短信回复等方式留存证据。比如让客户在手机上勾选"已阅读免责条款"并发送确认码，这些都能成为法庭上的有力证据。

3. 重点内容要醒目：免责条款要用加粗、加大字号、不同颜色突出显示，不能和其他条款混在一起。就像交通标志要醒目一样，关键内容要让客户一眼就能注意到。

4. 培训员工别"省事"：很多销售人员为了快速成交，故意不解释免责条款。企业必须定期培训员工，让他们明白：今天省下的解释时间，可能换来明天的大额赔偿。

5. 建立完整证据链：从客户咨询到签约全过程，都要保留记录。客户问过什么、你回答了什么、怎么解释的，都要有据可查。就像餐厅留样一样，关键时刻这些就是你的"救命稻草"。

这个案例中，保险公司就是因为拿不出证据证明自己向李某说明了免责条款，结果白白多赔了14万多。对企业来说，这不仅是钱的问题，更损害了企业信誉。记住：签合同时多花5分钟做好免责条款说明，可能就避免了日后几十万的损失！

四、专业服务提示

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