电子投保中免责条款未提示说明不生效-当阳保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2020)鄂0582民初22号
审理法院：湖北省当阳市人民法院

二、案件事实及判决结果

2018年10月4日，张某在被告中国人寿保险某阳市支公司投保"荆楚吉祥宝"保险，被保险人张某，交纳保险费365元，保险期间自2018年10月5日至2019年10月4日，保险金额：意外伤害身故及伤残保险金30万元，意外伤害医疗保险金2万元，意外伤害住院医疗津贴50元/日，交通意外伤害身故及伤残保险金400万元。电子保单特别约定：医疗保险责任给付标准为每次扣除100元免赔额后，有医保赔付的余额部分赔付90%，无医保赔付的赔付50%等；电子保单第二页载明投保范围、保险责任介绍、除外责任等内容，保险责任介绍的内容有：因意外伤害导致身体伤残的，根据《人身保险伤残评定标准（行业标准）》的规定，按合同约定的保险金额乘以伤残等级所对应的保险金给付比例给付伤残保险金等。被告中国人寿保险某阳市支公司《国寿通泰交通意外伤害保险（A款）（2013版）利益条款》附表1道路交通事故受伤人员伤残评定的伤残程度与保险金给付比例表载明九级伤残的给付比例为20%。2018年12月22日，张某驾驶F9412电动自行车与王某驾驶鄂Ａ×××**小型汽车在汉阳大道五里墩路口上行0米发生道路交通事故，张某在事故中受伤，经交警部门认定，王某负事故全部责任，张某无责。张某在武汉科技大学附属汉阳医院住院治疗29天，花去住院医疗费46705.02元。2019年9月2日，湖北同济法医学司法鉴定中心出具同济司鉴中心[2019]临鉴字第0932号司法鉴定意见书，鉴定意见：被鉴定人张某所受伤，根据《人体损伤致残程度分级》第5.9.6.9规定，伤残程度评为九级；后期治疗费1.6万元或据实赔付。2019年10月31日，被告中国人寿保险某阳市支公司赔付张某意外伤害住院医疗津贴1450元。张某陈述其在投保时仅交纳保险费，电子投保过程系被告业务员操作。

法院判决被告中国人寿保险某阳市支公司于判决生效之日起十日内给付原告张某保险赔付款80000元（意外伤害伤残保险金60000元、意外伤害医疗保险金20000元）。

三、案例核心观点：电子投保时代，企业必须重视免责条款的提示说明义务

这个案例看似是保险公司"输"了，但其实反映了电子化业务中的普遍风险。许多企业可能不知道：在电子投保或电子签约过程中，如果企业没有充分证明自己已经向客户提示并解释了免责条款，这些条款很可能被视为无效。

为什么保险公司会败诉？因为法院发现：

1. 电子签约≠自动免责：被告虽然在电子保单中列明了免责条款，但无法证明张某本人操作了电子投保流程。张某说"我只是交了钱，操作都是业务员做的"，而保险公司拿不出证据反驳。

2. "看不见"的条款等于不存在：保险公司要求用《人身保险伤残评定标准》而不用《人体损伤致残程度分级》，却无法证明在张某投保时明确告知过这个标准。就像你去餐厅吃饭，菜单背面有一行小字说"本店保留最终解释权"，但你根本没看到，这行字能约束你吗？不能！

3. 举证责任倒置：在电子交易中，法律要求企业（而非消费者）来证明自己履行了提示说明义务。保险公司说"条款里写了"，但法院问"你怎么证明他看了？"，保险公司答不上来。

对企业的重要提醒：

• 电子签约必须"留痕"：当客户通过手机、网站签约时，务必设置强制阅读条款（如必须滚动到底部才能点击"同意"），并保存操作记录。最好让客户在关键条款处手动勾选"我已阅读并理解"。

• 业务员不是"传声筒"：如果像本案一样，业务员代客户操作电子投保，企业必须有证据证明业务员确实向客户解释了免责条款。建议录音录像或让客户签书面确认书。

• 别等出事才"翻旧账"：保险公司在理赔时才突然说"要用行业标准鉴定"，为时已晚。应该在投保时就明确告知客户可能涉及的鉴定标准。

• 格式条款不等于免责金牌：企业常以为"合同里写了就行"，但法院会审查是否真正做到了提示说明。特别是对免除企业责任、加重客户责任的条款，必须用加粗、标红等显著方式提醒。

在数字化转型浪潮中，许多企业盲目追求"无纸化""效率提升"，却忽视了法律风险。殊不知，少一个弹窗提示，可能多赔几十万。某汽车销售公司曾因未在电子合同中显著提示"金融贷款提前还款需付违约金"，被判退还客户已支付的5万元违约金；某电商平台因未明确告知"七天无理由退货不适用于定制商品"，被大量消费者投诉索赔。

记住：电子化不是法律漏洞，而是更高标准的合规要求。当你的业务从线下转到线上，法律义务不是减轻了，而是更严格了——因为你有更多技术手段来履行提示说明义务。

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