驾驶员无从业资格证不构成保险公司免责理由-赤壁财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2018)鄂1281民初1101号
审理法院：湖北省赤壁市人民法院

二、案件事实与判决结果

鄂Ｌ×××××号大型普通客车为湖北咸宁咸运集团赤壁某达运输有限公司（简称"某达公司"）所有，该车于2017年8月31日在安邦财产保险股份有限公司咸宁某支公司处投保了交强险、商业险（包括机动车损失险不计免赔）等险种，保险期间自2017年9月17日起至2018年9月16日止。2017年11月4日14时30分，某达公司所雇驾驶员陈某驾驶鄂Ｌ×××××号大型普通客车在武汉市武昌区白沙洲大道上桥出口处与白沙洲大桥限高架发生碰撞，导致车辆受损。事故发生后，陈某向安邦财险咸宁某支公司报案，经安邦财险咸宁某支公司定损，事故车辆损失为32000元，后某达公司在武汉市武昌区汉杰汽车维修站对该车进行修理，支付修理费32000元。2018年1月8日，安邦财险咸宁某支公司向某达公司发出《机动车辆保险拒赔通知书》，以出险时标的车驾驶司机陈某无交通运输管理部门核发的从业资格证书为由，认为此次事故商业险不属于保险责任，不能进行赔付。

法院最终判决：安邦财险咸宁某支公司赔偿某达公司车辆损失32000元。

三、企业如何防范类似法律风险

这个案例看似简单，却暴露了企业投保过程中容易忽视的关键问题。很多运输公司老板可能和某达公司一样，以为买了保险就万事大吉，结果出事时却被保险公司一句"驾驶员无从业资格证"就拒赔，白白损失几万元。

核心问题有三点：

1. 驾驶证才是驾驶资格的"硬通货"，从业资格证不是
   法院明确指出：驾驶员只要有合法的A1驾驶证，就具备驾驶大型客车的资格。从业资格证是行业管理需要，是为了运输安全的更高要求，但不是驾驶车辆的基本条件。就像开餐馆需要卫生许可证，但没这个证不代表厨师不会炒菜、不能做饭。保险公司不能因为缺这张"行业证"就否定驾驶员的基本驾驶能力。

2. 免责条款必须"说得清、听得懂"，否则等于没说
   这是本案最关键的一点！保险公司提供的合同是格式条款，对于免责内容必须向投保人"明确说明"。法院发现，安邦财险咸宁某支公司既没证据证明给过某达公司完整的保险条款，也没能证明特别强调过"必须有从业资格证"这条。就像你去买东西，商家不能偷偷在合同角落写"损坏不赔"就完事，必须明确告诉你哪些情况不赔。作为企业，签保险合同时一定要：

   • 要求保险公司当面讲解所有免责条款
   • 保留签字确认的告知书或录音录像
   • 对模糊表述（如"其他必备证书"）要求对方书面说明具体指什么

3. 保险公司需证明"无证=高风险"，不能想当然
   法院特别强调：保险公司不能只说"按规定要从业资格证"，还必须证明"没这个证就显著增加了事故风险"。在这个案子中，驾驶员陈某有多年驾龄，事故是因为撞限高架（明显是操作失误），和有没有从业资格证毫无关系。企业投保时要注意：如果保险公司以某种理由拒赔，有权要求他们拿出科学证据，证明这个理由确实和事故有因果关系。

给运输企业的3个实用建议：

✅ 买保险时"多问一句"
不要只看保费高低，要专门问："哪些情况会拒赔？"让保险业务员逐条解释，并在合同备注栏手写确认。例如从业资格证问题，应明确写"驾驶员必须持有A1驾驶证及道路运输从业资格证，否则商业险不赔"。

✅ 保存驾驶员证件复印件
虽然从业资格证不是拒赔理由，但作为运输企业，仍应确保驾驶员证件齐全。保留每位驾驶员的驾驶证、从业资格证复印件，与保险合同一起归档。万一出事，这些就是有力证据。

✅ 出险后别急着修车
事故后先联系保险公司定损，最好拍照留存现场。像本案中，某达公司先修车再索赔，虽然最后赢了官司，但如果保险公司不认修理发票就麻烦了。正确的流程是：报案→等保险公司定损→按定损方案修理→索要正规发票。

很多企业老板觉得"保险公司大公司不会耍赖"，但数据显示，近三成财产保险纠纷都源于免责条款理解分歧。花小钱买保险，却因不懂规则损失大钱，实在不划算！

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