借款不还银行可提前收贷，企业必知的风险防范要点-麻城借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：借款合同纠纷
案号：(2024)鄂1181民初3813号
审理法院：湖北省麻城市人民法院

二、案件事实与判决结果

案件事实：
被告廖某与张某系夫妻关系。2017年12月10日，两被告为购买麻城市某社区某号某幢某单元某层某室房屋向原告中国某股份有限公司麻城支行申请贷款，并签订《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定：贷款金额23万元，期限180个月（2017年12月10日至2032年12月10日），利率为浮动利率（基准利率上浮10%，后调整为LPR加59个基点），逾期罚息上浮50%，还款方式为等额本息。两被告以所购房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记。原告按约将23万元贷款支付至麻城市闽某房地产投资开发有限公司南湖分公司某公园壹号账户。借款后，被告自2022年2月起开始拖欠还款，经多次催收仍屡次违约。截至2024年7月8日，被告已偿还部分本息，但下欠本金169152.95元、利息10066.78元、罚息1068.58元。原告以起诉日（2024年5月31日）宣布贷款提前到期。

判决结果：
法院判决被告廖某、张某10日内偿还全部贷款本金169152.95元及利息；若未履行，原告对抵押房屋拍卖、变卖价款享有优先受偿权；驳回原告关于律师费8900元的请求（因未提供发票证明费用实际发生）。

三、核心风险提示：企业如何避免“借款变危机”？

这个案例看似是个人房贷纠纷，但对企业融资风险极具警示意义！许多企业主用个人名义贷款支持公司经营，或为企业借款提供房产抵押，一旦还款出问题，轻则资产被拍卖，重则资金链断裂。以下三点企业必须牢记：

1. “拖一拖”可能变成“全盘崩”——拖延还款是最大误区

本案中，被告从2022年2月就出现逾期，起初还能经催收后还款，但到2023年屡次拖欠，最终导致银行直接宣布“贷款提前到期”。关键风险点：

• 银行合同通常约定“连续逾期X期或累计逾期Y次，即可提前收贷”。
• 企业若因暂时困难无法还款，绝不能等银行催收才行动！应主动联系银行协商：
  • 申请展期（延长还款期限）
  • 调整还款计划（如先还息后还本）
  • 提供补充担保（如增加抵押物）
    记住：银行不怕你困难，怕你“失联”。积极沟通能争取缓冲期，消极逃避只会加速危机。

2. 抵押≠保险箱——唯一住房也可能被拍卖！

被告辩称抵押房产是“唯一住房”，但法院仍判决银行享有优先受偿权。企业常见误区：

• ❌ 以为“抵押给银行的房子，自己还能稳稳住着”
• ✅ 真相： 只要办理了抵押登记（如本案的“不动产证明证号”），一旦违约，银行有权拍卖抵押物，即使是唯一住房也不例外！
  企业应对建议：
• 若用核心资产（如厂房、办公楼）抵押贷款，必须确保还款能力有120%把握；
• 在合同中争取“宽限期”条款（如逾期30天内不触发提前收贷）；
• 定期自查还款账户余额，避免因余额不足导致技术性逾期。

3. 证据缺失=败诉——律师费都可能要不回！

原告主张8900元律师费，却因只提供委托协议、没有发票被法院驳回。企业血泪教训：

• 打官司就是“打证据”！合同、付款凭证、沟通记录缺一不可；
• 尤其涉及“实现债权的费用”（如律师费、评估费），必须保留：
  • 费用支付凭证（银行流水）
  • 正规发票（注明服务内容）
  • 合同明确约定“由违约方承担”
    操作指南：
    企业财务人员应建立“诉讼证据包”，对每笔融资业务单独存档，包含：
    ① 合同原件；② 放款/还款流水；③ 律师费等费用的支付凭证；④ 与银行的沟通记录（邮件、短信等）。

结语：法律风险要“治未病”，别等出事才后悔

本案中，被告因一时资金困难导致房产面临拍卖，教训深刻。对企业而言，金融借款是“双刃剑”：用好了助力发展，用不好可能倾家荡产。防范风险的核心逻辑很简单：

• 签合同前：搞懂每一条违约条款（特别是“提前到期”条件）；
• 还贷中：设置还款提醒，预留1-2期缓冲资金；
• 出问题时：立即找专业律师介入，而非硬扛。

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小贴士：企业自查借款合同是否“安全”？
✅ 是否有“提前到期”条款？触发条件是什么？
✅ 抵押物是否影响核心经营？
✅ 实现债权的费用是否明确约定？
如有疑问，欢迎联系专业法律顾问免费初步评估！