金融借款合同逾期罚息条款必须写清楚才能获法院支持-天长金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2022)皖1181民初609号
审理法院：安徽省天长市人民法院

二、案件事实与判决结果
2017年2月10日，安徽桐某农村商业银行股份有限公司天长支行（以下简称桐某银行）与吴某签订《“金农易贷.福农卡”个人额度借款合同》，约定：

• 借款额度15万元（可循环使用），期限36个月（2017年2月10日至2020年2月10日）；
• 年利率7.83%，逾期未还本金和利息按原利率加收50%计罚息（即年利率11.745%），未付利息按罚息利率计复利。
  2020年1月7日至8日，吴某分4次借款15万元（单笔期限1个月）。借款到期后，吴某仅归还本金34367.37元及部分利息，剩余本金115632.63元及利息一直未还。桐某银行多次催收无果后起诉。

法院判决结果：
吴某需在10日内还清剩余本金115632.63元，并按约定支付利息——2020年1月7日至2月7日按年利率7.83%计算，2月8日起按年利率11.745%算至实际还款日。

三、企业必须警惕的3个法律风险点
这个案子看似简单，但藏着企业最容易栽跟头的“坑”。作为企业法律顾问，我提醒各位老板：

1. 利率和罚息条款必须“白纸黑字”写清楚，模糊等于作废！
本案中，银行能胜诉的关键是合同明确写了“罚息=原利率×150%”。现实中很多企业签合同时图省事，只写“逾期按银行规定加收罚息”，结果一打官司——法院直接不认！因为“银行规定”不是合同条款，法院只看双方签字的书面约定。
✅ 企业该怎么做：

• 借款合同里必须写清具体数字：比如“逾期罚息=年利率×1.5倍”（别写“上浮50%”这种专业词，直接写结果）；
• 复利怎么算也要说明白，例如“未还利息按每日0.05%计收复利”。

2. 催收记录不保留？钱可能永远要不回来！
本案中银行赢在“多次派员催要未果”这句。但现实中很多企业催款只打电话、发微信，一告上法庭就拿不出证据。法官问：“你说催过，证据呢？”企业答不上来，可能直接败诉！
✅ 企业该怎么做：

• 催款必须留痕：发书面函件（快递寄回执）、系统短信、录音录像；
• 建立“催收台账”，记录每次催款时间、方式、对方反应，双方签字确认最好。

3. 可循环额度合同最容易“踩雷”
本案借款是“可循环使用额度”（像信用卡，还了还能借）。企业常犯的错：

• 不写清额度有效期（比如“36个月”必须精确到年月日）；
• 每次借款不单独确认利率（本案胜诉因每次借款都按合同初始利率执行）。
  一旦发生纠纷，借款人可能狡辩：“这次借款利率没约定！”
  ✅ 企业该怎么做：
• 每次放款时让对方签《借款确认单》，注明金额、利率、期限；
• 在合同里写“无论循环借款多少次，均按本合同第X条执行”。

最后划重点：
合同不是签完就完事！签之前让专业律师把关，签之后做好履行跟踪。很多企业觉得“花小钱请律师不值”，结果吃个大亏损失几十万——这账怎么算都亏！

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