企业借款逾期不还将面临高额罚息和律师费-芜湖金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)皖0202民初7943号
审理法院：安徽省芜湖市镜湖区人民法院

二、案件事实与判决结果

2019年11月25日，南陵某运输有限公司、胡某为生产经营，向某银行股份有限公司芜湖赭山支行申请贷款，双方签订了《小微企业微捷贷借款合同》一份，约定：借款本金46.5万元；借款期限2019年11月25日至2020年11月24日；利率为提款日前一日1年期LPR+60bp固定利率；逾期按执行利率上浮50%计收罚息、复利，借款人违约导致诉讼的，实现债权律师费等费用由借款人承担。合同签订当日，银行向被告发放了贷款46.5万元。借款到期后，因被告未能按期还款，双方签订了《借款展期协议》，约定借款期限展期至2021年9月15日。

2020年5月7日，南陵某运输有限公司、胡某又向银行申请短期流动资金贷款，双方签订的《小微企业微捷贷借款合同》约定：借款本金53.5万元；借款期限2020年5月7日至2021年5月6日；利率为提款日前一日1年期LPR+60bp固定利率；逾期按执行利率上浮50%计收罚息、复利，借款人违约导致诉讼的，实现债权律师费等费用由借款人承担。合同签订当日，银行向被告发放了贷款53.5万元。

上述两笔贷款到期后，截至2023年1月12日，南陵某运输有限公司、胡某共下欠银行本金900508.39元、正常息37993.73元、罚息91865.4元、复利7560.88元。银行多次催要无果后提起诉讼。两被告对原告诉称的事实及诉讼请求均无异议。

法院判决：南陵某运输有限公司、胡某于判决生效之日起十日内归还银行本金900508.39元及相应利息、罚息、复利，并继续支付自2023年1月13日起至实际清偿之日止的罚息、复利；同时支付银行律师代理费16000元；案件受理费14347元由两被告共同负担。

三、案例核心观点与企业法律风险防范提示

这个案例看似简单，但对企业经营者有着深刻的警示意义。很多企业主认为"只是暂时周转不灵，晚点还款没关系"，结果却面临巨额罚息和额外费用。从这个案例中，我们提炼出以下企业必须警惕的法律风险点：

1. "逾期一天，成本翻倍"的真实代价
本案中，合同约定逾期按执行利率上浮50%计收罚息，再加上复利计算，实际成本远超正常贷款利率。以90万元本金计算，一年多时间就产生了近14万元的利息、罚息和复利。很多企业主只关注借款时的利率，却忽略了逾期后果，等到真正违约时才发现"利滚利"的可怕。建议企业：签订借款合同时，务必仔细阅读"违约责任"条款，明确了解逾期罚息、复利的计算方式，避免因小失大。

2. 法律费用也是"真金白银"
本案中，银行虽然只主张了22834元律师费，但法院最终支持了16000元。很多企业主不知道，正规借款合同中约定的"实现债权的费用由违约方承担"是有效的。这意味着除了本金利息，您还可能额外支付数千甚至数万元的律师费。建议企业：与银行谈判时，可尝试对律师费设置上限（如不超过诉讼标的的5%），或在合同中明确约定具体计算标准，避免"天价"律师费。

3. 法定代表人签字=个人担保
本案中，胡某作为公司法定代表人同时以个人名义签字，导致公司债务变成个人债务。这意味着银行可以执行胡某的个人房产、车辆等财产。很多企业主不了解，当您在借款合同上以"借款人"身份签字（而非仅以"法定代表人"身份盖章）时，您就是在用个人财产为公司债务担保！建议企业：法定代表人签署合同时，务必区分"代表公司"和"以个人名义借款"，在合同中明确注明"某某（身份证号）代表南陵某运输有限公司"，避免个人财产混同。

4. 展期≠免死金牌
本案中，企业第一次违约后与银行签订了展期协议，但展期到期后仍未还款，最终还是被告上法庭。很多企业认为"展期成功就万事大吉"，实际上展期只是给了缓冲期，若仍不能按期还款，之前累积的罚息不会消失，反而会继续计算。建议企业：展期不是目的而是手段，拿到展期后应立即制定切实可行的还款计划，必要时可寻求专业财务顾问帮助，而非抱有"拖一拖就过去"的侥幸心理。

5. 承认欠款≠万事大吉
本案中，被告对原告诉求全部认可，但法院仍判决其承担全额还款责任及费用。很多企业主认为"承认错误就能减轻责任"，但在法律上，承认事实只是避免了证据争议，不会改变合同约定的法律责任。建议企业：一旦发现可能违约，应立即主动与银行协商，争取达成个性化还款方案（如分期还款、降低利率等），而非等到银行起诉才被动承认。

企业风控小贴士

1. 合同审查不能省：每份合同签字前，至少花30分钟逐条阅读，特别是"违约责任""争议解决"等条款，不懂的一定要问清楚。

2. 资金规划要留余地：贷款时按"最坏情况"计算还款能力，比如收入减少30%能否仍按时还款，避免因市场波动导致违约。

3. 重要文件留证据：与银行沟通的展期申请、还款计划等，一定要保留书面记录或录音，避免"口说无凭"。

4. 法律咨询要趁早：发现可能违约时，第一时间咨询专业律师，往往几千元的咨询费能避免几十万元的损失。

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