个人签订购车贷款合同后即使未实际拿到车仍需还款责任-汉川金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0984民初1468号
审理法院：湖北省汉川市人民法院

二、案件事实与判决结果

法院认定事实如下：
2023年4月4日，某某支行与杨某签订《个人购车借款及担保合同》，约定某某支行向杨某提供40万元贷款，用于购买奔驰E300L豪华型车辆。合同约定借款期限为60个月，年利率8.81%，还款方式为按月等额本息。杨某同时作为抵押人，应在合同签订后30日内办理车辆抵押登记手续，并将登记证明交银行保管。合同还约定，若抵押人未在约定时间内办妥抵押登记手续，构成借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期。

2023年4月8日，某某支行按约定将40万元贷款转入武汉某汽贸易有限公司账户。但此后杨某和武汉某汽贸易有限公司均未办理车辆抵押登记手续。截至2024年5月29日，杨某下欠贷款本金350598.37元，利息及罚息12529.6元，且已逾期还款3期。

杨某辩称：她与二手车商刘某谈恋爱，刘某承诺出首付并以她的名义贷款买车，每月还款也由刘某承担。贷款办理后，车辆迟迟未交付给她，后得知该车辆涉嫌犯罪被山东警方扣押。她认为自己未实际获得车辆，不应承担还款责任。

法院判决结果：杨某需在判决生效后十日内向某某支行偿还剩余贷款本金350598.37元及截至2024年5月29日的利息12529.6元，此后利息按合同约定计算；驳回某某支行要求武汉某汽贸易有限公司承担连带责任的诉讼请求。

三、核心观点与企业风险防范提示

这个案例告诉我们一个简单却常被忽视的道理：签了字的合同，就得负责，不管你有没有实际拿到东西。

很多企业负责人在经营中容易犯两个错误：一是轻信口头承诺，二是认为"不是我的错"就可以不承担责任。但法律不这么看！

对企业的重要风险提示：

1. 签字前务必看清楚合同内容
   杨某因为轻信"男朋友"刘某的承诺，在没看清合同的情况下就签字，结果没拿到车还要还40万贷款。企业也一样，签合同时不能只看金额和期限，一定要仔细阅读每一条款，特别是关于"违约责任"、"提前到期"、"担保义务"的部分。不要因为对方是熟人、合作伙伴就跳过这一步，口头承诺在法庭上往往站不住脚。

2. "不是我的错"不等于"不用负责"
   法院明确指出：合同违约属于"无过错责任"。意思是即使不是你的过错（比如本案中是车辆被警方扣押导致无法办理抵押登记），只要合同约定了这种情况构成违约，你就得承担责任。企业经营中经常会遇到因合作方原因导致自己违约的情况，但法院一般不会因此免除你的责任。建议：在签订合同时，明确约定因第三方原因导致违约的责任分担条款。

3. 担保责任必须白纸黑字写清楚
   银行要求武汉某汽公司承担连带责任，但法院驳回了这一请求，因为《汽车消费贷款合作协议》中没有明确约定武汉某汽公司要为客户的贷款提供担保。这提醒企业：如果你想让合作方为你提供担保，必须在合同中明确写出"某某公司对债务承担连带保证责任"这样的字眼，不能只写"协助办理手续"之类模糊的表述。

4. 一个合同的纠纷不能用来抵消另一个合同的义务
   杨某与武汉某汽公司的车辆买卖纠纷，不能用来对抗她与银行的贷款合同。企业经常犯的错误是：因为A供应商没供货，就拒绝向B客户付款，结果两头都违约。记住：每个合同都是独立的，有问题应该通过正确渠道解决，不能自行"抵消"。

5. 保留证据是你的"护身符"
   杨某说自己被刘某欺骗，但拿不出证据证明银行知情。企业在经营中要养成"留痕"习惯：重要沟通尽量用邮件或微信文字确认，付款保留凭证，合同变更要书面确认。这些看似麻烦的小事，在纠纷发生时能救你大命。

给企业的实用建议：

• 签订大额合同时，务必让法务或专业律师审核
• 建立合同履行台账，跟踪每项义务的完成情况
• 与合作方发生问题时，及时书面沟通并保留记录
• 不要为了"图方便"跳过合同审查环节
• 对于需要对方配合完成的事项（如本案中的抵押登记），在合同中明确约定时限和违约责任

记住：法律不保护"我以为"，只保护"我签了字"。企业在经营中，合同是你的"盔甲"也是"枷锁"，签之前想清楚，签之后做到位，才能避免"没拿到车还要还贷款"的悲剧重演。