借款人逾期不还不仅本金照付还要多交罚息 - 肥东金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)皖0122民初3289号
审理法院：安徽省肥东县人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2023年1月18日，刘某与中国建设银行肥东支行签订了《中国建设银行"裕农快贷之农担贷"借款合同》、《中国建设银行"借贷通"服务协议》，约定借款用于经营，借款额度为200,000元，借款额度有效期自2023年1月18日至2024年1月18日。贷款年利率为3.95%，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%，即年利率5.925%。2023年1月18日，中国建设银行肥东支行向刘某发放贷款200,000元，借款到期后，刘某未按约定还本付息。截至2024年6月19日，刘某尚欠中国建设银行肥东支行借款本金200,000元、利息7,009.72元、罚息5,230.76元。

法院判决刘某需在判决生效后10天内归还全部20万元本金，支付已产生的利息7千多元和罚息5千多元，并从2024年6月20日起，按年利率5.925%继续支付利息直到还清全部欠款。同时，刘某还需支付银行1,146元律师费和4,484元案件受理费。

三、企业如何防范借款合同中的法律风险

这个案例看似是银行告个人，但对企业经营者来说特别有警示意义。很多老板在经营中都需要向银行借款，但往往只关注能借到多少钱，却忽略了合同里的"小字条款"，最后吃大亏。我来用大白话讲讲企业应该注意什么：

第一，"罚息"比你想象的要狠
本案中，正常贷款利率是3.95%，但逾期后罚息直接上浮50%，变成5.925%。对企业来说，如果借了100万，逾期一年光罚息就要多付近2万块！很多老板以为"晚几天还款没什么"，但实际代价可能远超预期。建议：借款前一定要算清楚，如果资金紧张无法按时还款，千万别拖着不管，要主动找银行商量延期或分期，这比产生罚息划算得多。

第二，"律师费"不是银行说多少就多少
银行起诉时要求刘某支付3,820元律师费，但法院只支持了1,146元，因为银行只提供了这部分费用的证据。这给企业提了个醒：当您作为借款人被银行起诉时，如果银行主张高额律师费，您有权要求对方提供真实支付凭证。同样，如果您作为出借方（比如企业间借款），也一定要保留好律师费支付证据，否则法院可能不支持。

第三，"签字即负责"不是吓唬人
刘某在法庭上说"没异议，就是现在没钱"，但法院照样判决她全额还款。很多老板以为"我跟银行熟，晚点还没事"，或者"银行不会真告我"，但只要签了合同，法律就认这个。特别提醒：企业法定代表人或负责人签字的借款合同，即使说是"帮朋友"或"临时周转"，最终责任仍由企业承担。

给企业的实操建议：

1. 借钱前先"算账"：不要只看能借到多少，要算清楚到期要还多少，包括可能的罚息。可以用手机计算器模拟一下：假如借100万，利率4%，逾期罚息6%，晚还3个月要多付多少？
2. 合同要看"死亡条款"：重点看"违约责任"部分，特别是罚息怎么算、是否要承担对方律师费。看不懂的条款一定要问清楚，别不好意思。
3. 建立"还款预警"机制：在手机日历设置还款提醒，提前3天、1天各提醒一次。企业财务人员最好每周检查 upcoming 到期债务。
4. 困难要"早说话"：真遇到资金问题，别等到逾期才联系银行。提前1-2周沟通，银行通常愿意协商方案，拖到最后反而失去主动权。

记住：银行不怕企业借钱，怕的是借钱不还还玩消失。诚信经营的企业，即使暂时困难，银行也愿意帮忙；但耍小聪明拖延的，不仅面临高额罚息，还可能影响企业征信，以后更难贷款。

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