借款人连续逾期超三个月银行可提前收回贷款-当涂金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)皖0521民初1828号
审理法院：安徽省当涂县人民法院

二、案件事实及判决结果

2019年5月8日，曹某因购买位于当涂县姑孰镇大成坊小区某村某栋某室房屋，与中国某银行当涂县支行签订《个人购房／购车借款及担保合同》，向银行贷款200000元，贷款期限240个月。合同约定：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%；曹某以按月等额本息还款法归还贷款；若连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，银行有权解除合同并宣布贷款提前到期；曹某以所购房屋作为抵押担保，担保范围包括本金、利息、罚息、律师费等。2019年5月13日，双方办理了抵押权登记，抵押物为当涂县姑孰镇大成坊小区某村某栋某室房屋，担保债权数额为200000元。

合同签订后，银行于2019年5月21日向曹某发放了200000元贷款，贷款期限为2019年5月21日至2039年5月21日，正常利率为年利率5.88%，逾期利率为7.644%。曹某自2023年9月起未再按期偿付本息，截至2025年1月6日，曹某逾期天数为351天，尚欠银行借款本金166610.3元、利息及罚息7535.53元，合计174145.83元。2024年4月14日，银行委托安徽华冶律师事务所律师代理本案，支付代理费2336元。

法院判决：曹某需在判决生效后十日内偿还银行本金166610.3元及相应利息罚息，并支付律师费2336元；若曹某未能履行还款义务，银行有权拍卖、变卖抵押房屋，所得价款在200000元范围内优先受偿；案件受理费1915元由曹某负担。

三、案例核心观点与法律风险提示

这个案例看似是银行和普通借款人之间的纠纷，但对企业经营有着重要警示意义。核心问题是：当合同约定的违约条件成就时，守约方有权立即采取救济措施，无需等待合同自然到期。

对企业的启示有三点：

第一，合同条款要写"活"，别写成"死条款"
本案中，银行之所以能提前收回贷款，关键在于合同明确约定了"连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息"就构成严重违约。很多企业签合同时，往往只关注金额、期限等基本条款，却忽略了违约情形的具体界定。建议企业在签订合同时，要根据业务特点设置清晰、可量化的违约标准。比如供货合同可约定"延迟交货超过15天或累计三次延迟即构成根本违约"，服务合同可设定"客户未按期付款达两次即暂停服务"等。这样一旦对方违约，企业就能立即采取行动，避免损失扩大。

第二，担保措施要"落地"，不能只停留在纸上
本案中银行能胜诉的关键在于及时办理了抵押登记，使抵押权真正"设立"。很多企业以为签了抵押合同就高枕无忧，却忽略了必须到登记机关办理登记才能产生法律效力。特别是动产抵押（如设备、车辆）和应收账款质押，不登记就等于没有担保。提醒企业：签订担保合同后，务必在10个工作日内完成登记手续，并保留好登记证明。对于房产抵押，要特别注意"房地一体"原则，房屋和土地使用权必须同时抵押。

第三，维权成本要"锁定"，别让坏账变成双倍损失
本案中银行成功追回了2336元律师费，就是因为合同明确约定"由违约方承担实现债权的费用"。很多企业遇到纠纷时，常常因为担心诉讼成本高而放弃维权，结果损失更大。建议企业在合同中增设"维权成本转嫁"条款，明确约定违约方需承担守约方的律师费、差旅费等合理支出。但要注意两点：一是金额要合理（一般不超过争议标的5%），二是必须有实际支付凭证。这样既能震慑潜在违约者，也能减轻企业维权负担。

特别提醒：本案中借款人从2023年9月开始逾期，到2025年1月银行才起诉，间隔超过1年。企业发现违约情况后应当及时行动，拖延太久可能导致证据灭失或超过诉讼时效（一般为3年）。建议建立"合同履行预警机制"，对临近付款/交货日期的合同提前提醒，对已违约的合同立即启动法律程序。

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