学校意外伤害索赔难？保险公司不能以 自伤 为由拒赔-汉川生命权纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：生命权、身体权、健康权纠纷
案号：(2025)鄂0984民初968号
审理法院：湖北省汉川市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果
2022年10月24日，原告张某与被告汉川某校形成教育管理关系，并在汉川某校寄宿学习。2024年5月27日午休时，原告与其相邻宿舍同学做游戏，不慎从高处坠落，导致原告头部着地，致其双侧额部创伤性硬膜下出血、颅骨骨折。事发后，在原告班主任程某老师的陪同下，先后在汉川市某医院、武汉某医院住院治疗11天，用去医疗费34256.59元，其中中国某保和某丁保险公司赔偿原告医疗费共计25845.39元，原告实际支出医疗费8411.2元。2024年9月13日，孝感明镜法医司法鉴定所对原告伤情出具了司法鉴定意见书，结论为：1.被鉴定人张某人体损伤构成十级伤残；2.护理期为180天，营养期为180天；3.后期需给予作业疗法；后续医疗终结时间为30天。事故发生后，被告汉川某校为原告垫付款项60000元，其他事宜双方协商未果。

法院一审判决：某某联合财保孝感支公司赔偿张某经济损失107235.92元，汉川某校赔偿精神抚慰金4000元（因学校已垫付60000元，张某需返还超付的56000元）。保险公司不服上诉，二审法院驳回上诉，维持原判。

三、核心观点与企业风险防范指南

为什么学校要赔钱？保险公司不能耍赖？
这个案子说白了就是：11岁的小学生午休时在床上做游戏，不小心摔下来受了重伤。学校买了保险想让保险公司赔，但保险公司跳出来喊"这是孩子自己搞的，我们不赔！"最后法院狠狠打了保险公司的脸，判学校赔80%，保险公司乖乖掏钱。

企业最该记住的3个教训：

1. "自伤"不是万能挡箭牌，保险公司别想蒙混过关
   保险公司嘴硬说"孩子自己摔的属于自伤，按保险条款不用赔"，但法院当场拆穿：第一，合同里根本没写"自己摔伤不赔"；第二，学校说根本没见过完整保险条款，保险公司拿不出证据证明告诉过学校这条；第三，11岁小孩做游戏时不小心摔下来，能算"故意自杀"吗？谁家孩子玩游戏是专门为了摔伤自己？

   企业怎么做？

   • 买保险时盯紧免责条款！要求业务员白纸黑字写清楚"什么情况不赔"，自己保留签收记录
   • 遇到拒赔先查三点：合同有没有这条？保险公司有没有重点提示？事实是否真符合免责条件？
   • 重点提醒：未成年人意外基本都不算"自伤"，保险公司拿这个当借口就是耍无赖

2. 学校管孩子要"盯紧点"，别等出事才喊冤
   法院为啥判学校赔80%？因为孩子是在学校寄宿期间出的事。法律规定：学校对未成年学生就像"临时爸妈"，午休时没人看着、床没护栏、生活老师打瞌睡...这些都算没尽到责任。学校哭诉"我们很负责"，但拿不出监控记录、安全培训记录，法院当然不认账。

   企业怎么做？

   • 教育机构必查清单：宿舍床铺装防护栏了吗？午休时段有老师巡逻吗？新老师培训过安全预案吗？
   • 出事后立刻做三件事：保存监控录像、找目击学生写情况说明、24小时内通知保险公司
   • 牢记：说"我们一直很负责"没用，要能拿出排班表、培训记录才作数

3. 鉴定费这些"小钱"，企业别自己扛
   保险公司还想赖掉2280元鉴定费，法院直接怼回去：没这笔钱怎么知道伤得多重？这属于"查清损失的必要花销"，合同没写清楚不赔就得保险公司出。

   企业怎么做？

   • 出险后该花的钱别省：伤残鉴定、事故调查这些必要支出，记得保留发票
   • 签合同时加一句："为确定损失产生的合理费用由保险公司承担"
   • 保险公司说"这是间接损失不赔"？直接甩出《保险法》第64条打脸

给所有企业的保命建议：

• 买保险时当"较真狂魔"：让业务员用红笔圈出免责条款，自己拍照存证，别信"都一样"的敷衍
• 管理漏洞早修补：宿舍高床没护栏？消防通道堆杂物？这些隐患不出事是侥幸，出事就是百万赔偿
• 事故处理要专业：别让学生家长写"情况说明"，而是让老师当场做规范笔录（写清时间地点在场人）

记住：法院最烦两种人——保险公司拿模糊条款当免死金牌，企业出事后才想起"当时应该..."。安全投入是成本，但事故赔偿是巨款。花1万装床护栏，能省10万赔偿金，这笔账，聪明的企业主都会算。