个体工商户借款未登记字号店铺不担责-济源金融不良债权追偿纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融不良债权追偿纠纷
案号：(2025)豫9001民初9046号
审理法院：河南省济源市人民法院

二、案件事实及判决结果

2023年5月23日，中国某有限公司济源分行与李某乙通过线上签订《小微快贷借款合同》，借款155000元用于生产经营，年利率3.95%，逾期罚息上浮50%。借款时李某乙经营的店铺未登记正式名称（即“未登记字号”）。截至2025年3月7日，李某乙欠付利息8075.96元。2024年12月27日，中国某有限公司将该债权转让给辽宁某有限公司，并于2025年1月21日在报纸上发布债务催收公告。

法院判决：李某乙需在10日内偿还辽宁某有限公司借款本金155000元及截至2025年3月7日的利息8075.96元；后续罚息和复利按合同计算，但所有费用总和不能超过本金年利率24%。同时，因借款时店铺未登记字号，法院驳回了对济源市某店的还款请求。

三、核心观点与风险提示

这个案子的核心就一句话：个体工商户借钱时，如果店铺没登记正式名称，出了问题只能找老板个人扛，店铺本身不担责！ 同时，债权转让后，新债主能追债，但利息、罚息加起来不能超过年利率24%，否则法院不认账。

对企业来说，这就像埋了个“隐形炸弹”，稍不注意就踩雷。我们拆开说说风险点和防范办法，保准您一听就懂：

1. 风险点：店铺没“身份证”，责任全甩给个人

• 案例中，李某乙开店但没去工商局登记名称（比如“济源市某眼镜店”这种正式名字），结果法院说：“店铺不存在，钱只能老板自己还！”
• 企业咋避坑？
  • 个体户老板：开店前一定去工商局登记个正式名称（就像给孩子上户口），签合同时写清“XX市XX店”全称，别光写“李某乙个人”。
  • 公司借款方：借钱前查清楚对方是“个人”还是“店铺”。如果对方是店铺，必须看到营业执照上的登记名称，否则别轻易放款——省得最后只能找老板要钱，店铺却“消失”了。

2. 风险点：债权转让像“接力赛”，接棒不规范就掉棒

• 银行把债权卖给辽宁某公司后，赶紧在报纸上发了公告，这才被法院认可。要是没公告？新债主可能追不回钱！
• 企业咋避坑？
  • 债权受让方（比如资产管理公司）：买到债权后，3天内必须在省级报纸发催收公告，别拖！公告要写清原债主、新债主和欠款明细，留好报纸原件当证据。
  • 债务人（欠钱方）：收到转让通知别装瞎！赶紧核对金额，有疑问立刻书面提出，否则可能被多算利息。

3. 风险点：利息“叠罗汉”，超24%白忙活

• 合同约定罚息上浮50%+复利，但法院直接掐死上限：所有费用加起来不能超年利率24%。比如本金15万，一年最多收3.6万利息，再多也不支持。
• 企业咋避坑？
  • 借款方：签合同时盯紧“总成本”。别被“低利率”忽悠，算算罚息、复利加起来超没超24%。超了？直接拒绝签字！
  • 出借方：合同里写明“利息总和不超过24%”，避免赢了官司却拿不到钱。

一句话总结防范口诀：

主体写清店铺名，债权转让快公告，利息总和卡24%，风险早防少哭穷！

企业经营中，法律漏洞往往藏在细节里。一个没登记的店铺名，可能让百万债务“凭空消失”；一个漏发的公告，能让债权变成废纸。与其事后打官司，不如事前筑高墙！征和律师事务所专注企业法律风险防控，提供极高的性价比法律顾问服务，可以先试用满意后付款——用3天时间帮您扫描合同漏洞，把风险掐灭在萌芽状态。