特种作业车辆在工地作业时发生事故保险公司应理赔-仙桃保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷

案号：(2021)鄂9004民初5248号

审理法院：湖北省仙桃市人民法院

二、案件事实与判决结果

2020年10月11日，仙桃某琦建材有限公司就其所有的鄂M×××**混凝土泵车在人寿财保武汉某区支公司处投保机动车交通事故责任强制保险及机动车商业保险并缴纳了14740.39元保险费，其中机动车损失保险金限额2822400元，第三者责任保险100万元，特种车辆固定设备，并附加仪器损坏扩展条款和不计免赔率，保险期间自2020年10月19日起至2021年10月18日止。

2021年3月25日，该泵车在仙桃市（孵化园）一期工地泵送商品砼时发生侧翻，泵车臂碰到案外人邵某根肩腹致其右肩胛骨粉碎性骨折及右侧多发性肋骨骨折。仙桃某琦建材有限公司当即报警并告知保险公司，同时立即将邵某根送至湖北省仙桃市第一人民医院住院治疗至2021年5月11日出院，该公司垫付医疗费共计28790.45元。

2021年11月22日，司法鉴定意见书显示：邵某根所受伤，右侧肋骨多发性骨折评定为十级伤残，建议给予后期治疗费15000元；建议伤后误工期180日、护理期90日、营养期90日。仙桃某琦建材有限公司支付鉴定费2500元。

2021年6月3日，在仙桃市沙嘴办事处人民调解委员会主持和协调下，仙桃某琦建材有限公司与邵某根达成调解协议：由该公司给予邵某根一次性支付赔偿款150000元，医疗费用由公司承担，邵某根承诺不再就本次保险事故向公司及保险公司主张权利。

另查明，邵某根的母亲黄某真，1936年1月16日出生；邵某根的女儿邵某寒，2008年1月23日出生。

法院判决结果：人寿财保武汉某心支公司需在机动车交通事故强制责任险的保险限额内赔付仙桃某琦建材有限公司保险金5000元；在商业第三者责任险保险限额内赔付保险金173790.45元；案件受理费和鉴定费由保险公司负担。

三、案例核心观点与法律风险防范提示

这个案例的核心在于：特种作业车辆（如混凝土泵车）在工地作业过程中发生事故，虽然不在公共道路上，但仍属于保险理赔范围。很多企业主可能认为，只有在公路上行驶时发生事故才属于交通事故，才可申请保险理赔，但本案告诉我们这种想法是错误的。

法院认为：

1. 《道路交通安全法》对"交通事故"的定义并未要求车辆必须处于行驶状态，只要车辆因过错或意外造成人身伤亡或财产损失，就构成交通事故。
2. 《机动车交通事故责任强制保险条例》明确规定："机动车在道路以外的地方通行时发生事故，造成人身伤亡、财产损失的赔偿，比照适用本条例。"
3. 特种作业车辆（如混凝土泵车）的作业功能通常是在停驶状态下进行，发生事故也大多是在作业过程中。保险公司接受投保时应当明知这种风险。
4. 特种车辆投保交强险的目的，就是为车辆在往返作业地点的道路上行驶中所发生的交通事故以及从事起重作业过程中发生的事故提供保障。若将理赔范围限定在公共道路上行驶，就违背了交强险设立的宗旨。

给企业的风险防范建议：

1. 明确特种车辆保险范围：如果您企业拥有混凝土泵车、吊车等特种作业车辆，投保时一定要确认保险合同是否明确包含"作业过程中"的风险。不要默认以为"只在行驶中出险才理赔"，这会让您在事故发生后遭受巨大损失。

2. 仔细核对投保主体：本案中保险公司以"实际承保公司"与保单记载不符为由推卸责任。企业投保时要认真核对保单上的保险人名称、签章和缴费发票是否一致，避免出现投保主体争议。建议在支付保费前，亲自确认发票开具单位与保单保险人一致。

3. 及时报案并保留证据：事故发生后，立即向保险公司报案并保留好报警记录、医疗记录、支付凭证等。本案中企业及时报警并送医，保存了完整证据链，为后续索赔奠定了基础。

4. 谨慎处理第三者赔偿：与伤者达成赔偿协议前，最好先咨询专业律师，确保赔偿项目和金额合理，避免因赔偿过多而无法全额获保险公司赔付。本案中企业通过人民调解委员会达成协议，既解决了伤者急需，又保留了向保险公司追偿的权利。

5. 了解"非医保用药"条款：很多保险公司在理赔时会要求扣除"非医保用药"费用。企业投保时应仔细阅读保险条款，了解这方面的约定，必要时可选择附加相关保障。

企业经营中难免遇到各种风险，保险是分散风险的重要工具。但投保不是"买了就万事大吉"，关键是要了解保险条款的真实含义，确保在真正需要时能够获得理赔。否则，花了钱买保险却无法获赔，那保险就失去了意义。

四、专业法律支持

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