企业以自己名义借款后称实际借款人为他人不能免责-大冶金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：（2025）鄂0281民初5339号
审理法院：湖北省大冶市人民法院

二、案件事实及判决结果

2023年8月10日，湖北某电有限公司因生产经营周转需要向某银行大冶支行申请贷款7500000元，借款期限一年。同年9月5日，双方签订《流动资金借款合同》，约定：借款金额7500000元，年利率3.6%，按月结息；若逾期还款，银行按合同利率加收罚息，并对未付利息计收复利；因违约产生的律师费等由借款人承担。同日，王某作为保证人签订《保证合同》，承诺对债务承担连带责任，保证期为主债务到期后三年。银行依约放款7500000元。2024年9月4日，因湖北某电有限公司经营困难，双方协商将还款期限展期至2025年3月4日。展期到期后，该公司未还款。

另查明，2021年9月13日，湖北某电有限公司与银行签订《最高额抵押合同》，以其名下两处厂房（位于大冶市镇村）提供最高额25651600元的抵押担保，并办理了抵押登记。此外，2017年9月29日，王某（甲方）、王某（乙方）与华某（丙方）曾签订《三方协议》，约定由湖北某电有限公司向银行借款3000000元用于偿还王某的旧贷，王某承诺自行承担该笔债务。但本案借款实际是2023年新发放的贷款，用于"借新还旧"。

截至2025年4月3日，湖北某电有限公司欠本金7485000元、利息30639.81元、逾期利息17964元、复利96.43元，另产生律师费22000元。

判决结果：

1. 湖北某电有限公司偿还全部欠款本息及律师费；
2. 王某对债务承担连带清偿责任；
3. 银行对抵押厂房拍卖款享有优先受偿权。

三、核心风险警示：名义借款人无法以"实际用款人"为由脱责

企业最容易踩的坑：以为签了借款合同但钱是别人用的，自己就不用还钱。
本案中，湖北某电有限公司辩称"300万元是替王某借的，不应由我公司还"，还拿出《三方协议》和借条作证据。但法院明确指出：借款合同是您公司和银行签的，钱打到了您公司账户，法律上您就是债务人！ 内部协议（如《三方协议》）只约束您和王某，对银行无效。更关键的是，2023年这笔贷款属于"借新还旧"——用新贷款还旧债，旧债务已消灭，新债务完全由湖北某电有限公司承担。公司后续还主动申请展期，进一步坐实了借款人身份。

对企业敲响的三记警钟：

1. "名义借款"是火坑，跳进去就得自己填
   很多企业主碍于人情或利益，答应"帮朋友挂名借款"，以为签个字就能拿好处。但只要您公司盖了章、钱进了公司账户，银行只认您是债务人。即使内部约定"钱是王某用的"，银行也有权直接找您要钱。本案中，湖北某电有限公司替王某背了8年债务，最终自己扛下750万本金+利息+律师费。

2. "借新还旧"不是债务转移，而是重新背锅
   企业常误以为"借新还旧"能甩掉旧债，实则大错！法律上这叫"债务更新"——旧债消灭，新债产生，名义借款人必须重新承担全部责任。本案中，2023年的新贷款直接取代了2017年的旧贷款，湖北某电有限公司的还款责任不仅没消失，反而因展期操作进一步强化。

3. 法定代表人担保=个人财产也危险
   王某作为公司老板，不仅让公司借款，还个人签下《保证合同》。结果：公司还不上钱时，他的房子、存款等个人资产同样会被强制执行。现实中，超60%的企业主因随意提供个人担保，最终"企业破产+家庭破产"双惨结局。

企业自救指南：

• 不签"背锅合同"：凡是以公司名义借款，必须确保资金实际用于公司经营，严禁为他人"代持债务"。
• 警惕"借新还旧"陷阱：操作前务必书面确认银行是否免除旧债责任，避免债务叠加。
• 法定代表人慎签担保：个人担保等于押上身家，宁可放弃贷款也不拿家庭冒险。
• 内部协议+抵押双保险：若确实需为他人垫资，必须要求对方提供足额资产抵押，并同步办理登记（仅签协议无效！）。

征和提醒：本案企业本可避免——若借款前让律师审核《三方协议》的法律效力，或对"借新还旧"设置免责条款，结局将完全不同。征和律师事务所专注企业法律风险防控，提供极高的性价比法律顾问服务：先试用1个月，满意后再付款，从合同审核、债务管理到诉讼应对，全程护航企业安全融资。 别等到银行起诉才想起律师，专业的事交给专业的人，才是真正的省钱之道！