公司借款违约不仅公司担责，法定代表人担保也可能赔上个人财产-枝江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2022)鄂0583民初1468号
审理法院：湖北省枝江市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2020年11月10日，周某向中国工商银行枝江支行出具《保证承诺书》，自愿为自2020年11月10日至2023年11月10日期间，在200万元的最高余额内，对银行与宜昌佳某美商贸有限公司签订的借款合同提供连带责任保证。保证方式为连带责任保证，担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息等，保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。

2021年2月20日，银行与宜昌佳某美商贸有限公司签订《经营快贷借款合同》，约定借款金额1140000元，借款期限自2021年2月20日至2021年8月19日，执行利率为4.15%。按日计息，按月结息。逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。同日，银行向公司发放借款1140000元。公司前期按约定偿还了借款利息，后因公司停止经营，没有按约定偿还借款利息。

2021年5月31日，周某高向银行出具《归还贷款承诺函》，承诺公司欠银行的贷款于2021年6月20日前还款250000元，2021年7月20日前还款250000元，余下贷款在8月19日前还清，保证每月20日按时付息，周某高为本笔业务提供连带责任保证。

2021年8月5日，周某高再次向银行出具《归还贷款承诺函》，承诺公司欠银行的贷款于2021年6月20日前已还款250000元，2021年7月20日前已还款250000元，余下450000贷款在10月30日前还清，保证每月20日按时付息，周某高为本笔业务提供连带责任保证。

截止2022年8月5日，公司下欠银行贷款本金341446.77元、利息10092.06元、逾期利息853.62元、复利25.23元。

法院判决：宜昌佳某美商贸有限公司需在判决生效后三十日内返还银行全部欠款本金及利息；周某、周某高作为保证人，对上述债务承担连带清偿责任，二人在承担责任后有权向公司追偿。

三、案例核心观点及企业法律风险防范提示

这个案例看似简单，却暴露出企业经营中一个极其危险的"隐形炸弹"——法定代表人或亲属随意为公司债务提供个人担保的风险。

核心问题一：公司借款，为何老板和父亲要一起"背锅"？

很多人以为"公司借款是公司的事，跟个人没关系"，这是大错特错！本案中，公司老板周某和他父亲周某高分别出具了《保证承诺书》和《归还贷款承诺函》，明确表示为公司债务承担"连带责任保证"。这意味着：

• 银行可以直接向周某或周某高要钱，不需要先找公司
• 银行可以选择向公司、周某、周某高中的任何一方或全部追讨全部欠款
• 一旦被追讨，保证人的个人房产、存款等都可能被强制执行

核心问题二：还款计划变了，为何还要承担高额罚息？

公司老板和父亲两次出具新的还款承诺，为什么最后还是按原合同的罚息标准（6.225%）计算？因为：

• 即使银行接受了新的还款计划，但如果公司再次违约，银行有权选择按原合同执行
• 本案中公司连新的还款计划也没履行，银行完全有权按原合同约定的"逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%"来计算

给企业的三大风险防范建议：

1. 法定代表人签名要三思，担保承诺非儿戏

   • 作为公司老板，不要轻易以个人名义为公司债务提供担保。一旦签了字，你的房子、车子、存款都可能不保
   • 特别提醒：很多老板觉得"只是走个形式"，或者"银行要求必须签"，但法律上这就是真金白银的责任
   • 正确做法：如果必须提供担保，尽量让公司用自己的资产（如房产、设备）做抵押，而不是个人财产

2. 变更还款计划要正式，口头承诺难保障

   • 本案中公司两次变更还款计划，但只是简单的"承诺函"，没有形成新的正式合同
   • 当公司再次违约时，银行直接按原合同的罚息条款执行，公司吃了大亏
   • 正确做法：如需变更还款计划，应与银行签订正式的补充协议，明确约定新的利率、期限等条款，避免口头承诺

3. 经营困难早预警，别等银行起诉才行动

   • 本案中公司"停止经营"后才无法还款，此时已经太迟
   • 企业经营出现困难时，应主动与银行沟通，寻求债务重组或展期
   • 正确做法：建立财务预警机制，当现金流紧张时及时采取措施，不要等到欠息才被动应对

特别提醒： 很多中小企业主分不清"公司财产"和"个人财产"的界限，认为"公司是我开的，钱都是我的"，这种观念在法律上极其危险！公司是独立法人，但一旦法定代表人以个人名义担保，个人与公司就"捆绑"在一起了。本案中，周某高作为父亲为儿子公司债务担保，结果父子俩都要承担连带责任，这就是血淋淋的教训。

作为企业主，请记住：在银行文件上签字前，务必确认自己签的是什么！如果是"保证人"、"连带责任"等字眼，一定要三思而后行，必要时请专业律师把关。

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