交通事故发生后应及时报警并保留证据-枣阳财产损失保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产损失保险合同纠纷
案号：(2024)鄂06民终1993号
审理法院：湖北省枣阳市人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

案件事实：
李某某诉称的本案交通事故，当时没有向公安机关报警。2023年8月14日，苏某向公安机关报警。2023年8月15日枣阳市交警大队作出道路交通事故认定书（简易程序）。该交通事故认定书载明："2023年8月14日11时22分许报警人苏某称，2023年6月号时0分其驾驶车牌号为鄂某＊＊＊＊的小型客车，某某店镇港利制冷南侧规划路行驶至事故路段时，因操作不当与路上石头相撞，致车辆受损。事故发生后当事人报保险未报警，某保险公司理赔要求当事人提供事故认定书。根据其陈述：当事人苏某的行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第一款'机动车驾驶人应当遵守道路交通安全法律、法规的规定，按照操作规范安全驾驶、文明驾驶。'之规定。当事人苏某负全部责任。某保险公司定损审核为准，全部由苏某承担。"案涉车辆鄂某＊＊＊＊小型客车在某保险枣阳支公司投保有机动车商业险（机动车损失保险），保险期间为2022年10月1日11时至2023年11月1日24时止。2023年11月3日李某某向保险公司索赔未果，诉至一审法院请求解决。

二审中，李某某补充提交了事故发生后视频资料一份，据以证明车辆与地面石头碰撞的事故发生后司机没有察觉，开了一段发现车辆有异响便将车停在路边，发现车辆的发动机下面和车尾地面都有油渍。

判决结果：
一审法院完全驳回了李某某的诉讼请求。二审法院撤销了一审判决，判决某保险枣阳支公司赔付李某某4000元（估损金额3500元+拖车费用500元），但驳回了李某某主张的20120元赔偿请求的其他部分。

三、核心观点：交通事故后不及时报警，企业将面临重大理赔风险

这个案子看似简单，却给所有企业敲响了警钟：发生交通事故后不及时报警，企业将面临无法获得全额保险赔偿的风险。

为什么这么说呢？我们来还原一下事情经过：

李某某的车在2023年6月发生了事故，但当时只是报了保险，没有报警。直到两个月后的8月14日，驾驶员苏某才去报警。交警根据苏某的单方面陈述做了一份事故认定书，但这份认定书只是记录了"苏某称"发生了事故，并没有确认事故真实发生。

当李某某向保险公司索赔2万多元时，保险公司说："你没有第一时间报警，我们怎么知道这事故是真的？说不定是事后伪造的！"一审法院也认为证据不足，直接驳回了全部请求。

虽然二审法院最后判赔了4000元，但这和李某某期望的2万多元相差甚远。为什么只能拿到这么少？因为法院只能根据保险公司最初的估损金额和实际发生的拖车费来计算，而无法确认车辆的实际损失。

对企业而言，这个案例揭示了三大风险点：

第一，"单方事故不报警"是巨大误区
很多司机认为"单方事故"（就是只撞到固定物体，没有撞到人或其他车）只需报保险，不用报警。但本案证明，没有交警的现场勘查和正式认定，保险公司完全可以质疑事故真实性。企业应当明确告知驾驶员：无论单方还是双方事故，都必须第一时间报警！

第二，证据保留要"趁热打铁"
事故刚发生时，现场痕迹最清晰，监控录像也最容易调取。本案中，等两个月后再去报警，现场早就被破坏，连那块"撞到的石头"都找不到。企业应建立制度：发生事故后，驾驶员必须立即拍摄现场照片、视频，记录时间地点，并尽量保护现场。

第三，保险公司没有义务帮你报警
李某某上诉时说"保险公司工作人员到了现场，应该帮我们报警"，但法院明确指出：《保险法》规定报警是驾驶员的义务，保险公司没有这个责任。企业千万别把希望寄托在保险公司身上，该自己做的必须自己做到位。

企业该如何防范？三个简单但关键的步骤：

1. 制定《交通事故应急手册》：明确写清"发生事故立即报警、拍照留证、等待交警处理"等步骤，让每位驾驶员随车携带并定期培训。

2. 建立"30分钟证据收集"机制：要求驾驶员在事故发生后30分钟内，必须完成现场照片（包括全景、细节、车牌、碰撞点）、行车记录仪视频的收集和备份。

3. 与保险公司明确理赔流程：在投保时就与保险公司确认，哪些材料是必须提供的，避免事后扯皮。同时保留好每次报案的记录和时间戳。

记住：保险赔偿不是"应得的"，而是"证明得来的"。没有充分证据，再合理的索赔也可能被拒。本案中李某某损失了1.6万元，就是最好的教训。

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