企业投保要注意！保险公司未提示免责条款将无法拒赔-枣阳保险人代位求偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险人代位求偿权纠纷
案号：(2021)鄂06民终765号
审理法院：湖北省襄阳市中级人民法院

二、案件事实与判决结果

2017年10月25日0时10分，周某持A2E证驾驶鄂Ｆ×××小型轿车，沿枣阳市中兴大道由路北向南上路转弯时，与沿中兴大道由东向西行驶的持C1证的张某福驾驶的粤Ｂ×××小型轿车发生碰撞，致车辆损坏，周某受伤的交通事故。事故经枣阳市公安局交通警察大队勘察作出道路交通事故责任认定书，认定事故形成的原因：周某酒后驾驶机动车转弯未确保安全行驶是事故形成的主要原因，张某福驾驶机动车未确保安全行驶是事故形成的另一原因。周某负事故的主要责任，张某福负事故的次要责任。

周某持A2E证驾驶鄂Ｆ×××小型轿车，在都邦财险枣阳支公司投保有交强险和商业第三者责任险和不计免赔率，其中商业第三者责任险保险限额为50000元，保险期限均为2017年7月6日12时至2018年7月6日24时；粤Ｂ×××登记在冯某君名下，其为车辆实际所有人，冯某君在太平财险深圳分公司购买有机动车损失保险和车损免赔险，其中机动车损失保险保险金额为832216元。保险期间自2017年10月17日零时至2018年10月16日二十四时止。事故发生时，张某福驾驶的粤Ｂ×××小型轿车为被保险人购买的二手车，根据深圳市购车政策，粤Ｂ×××为被保险人购买二手车时取得的指标号牌，该车原号牌为粤Ｂ×××，因被保险人欲更换车牌，临时向交管部门申领了临时号牌粤Ｂ×××。上述三个号牌均为同一车辆。事故发生后，粤Ｂ×××**投保人向太平财险深圳分公司申请理赔，太平财险深圳分公司委托北京汇明保险公估有限公司湖北分公司对本次事故核实案件性质、核实保险责任后对车辆损失进行了核定后，冯某君将车辆进行了修理并支付修理费500000元、施救费600元。2018年2月13日，太平财险深圳分公司向被保险人支付了500600元的保险理赔金取得了代为请求赔偿的权利。

法院最终判决：都邦财险枣阳支公司在交强险和商业第三者责任险赔偿限额内赔偿太平财险深圳分公司52000元；周某赔偿太平财险深圳分公司299020元。

三、核心观点及企业法律风险防范提示

这个案子表面看是交通事故纠纷，实则给所有企业上了一堂生动的"保险课"——企业花大价钱买的保险，如果保险公司想用"免责条款"拒赔，可不是随便说说就行的！

都邦财险枣阳支公司主张周某是酒后驾驶且未及时报险，按照保险条款应该免赔。但法院为什么没支持呢？原因很简单：保险公司无法证明自己在卖保险时，已经向投保人明确解释了这些免责条款。

根据《保险法》规定，保险公司对免责条款必须"明确提示+说明"，否则这些条款就是一纸空文！就像去饭店吃饭，店家不能在菜单背面用小字写"吃出问题概不负责"就完事，必须让你看清楚、听明白。

对企业老板的3个关键提醒：

1. 买保险时别当"签字机器"
   很多企业购买团体险、财产险时，只关注保额和保费，对合同条款草草签字。记住：加粗、加黑的"免责条款"才是关键！如果业务员说"都一样"，一定要让他逐条解释。最好用手机录音或保留书面确认记录。

2. 理赔时别被"专业术语"吓住
   保险公司常以"未及时报案""不属于保险责任"等理由拒赔。本案中都邦财险主张周某酒驾应免赔，但拿不出证据证明已告知过该条款。当保险公司拒赔时，先问他们："您能证明当初向我说明过这条吗？"

3. 保留证据比什么都重要
   冯某君能获得理赔，关键在于太平财险委托了第三方公估公司现场查勘，详细记录了车辆损坏情况。企业发生事故后：

   • 立即拍照/录像固定现场
   • 要求保险公司出具书面定损单
   • 对争议损失委托第三方评估

特别注意：很多中小企业以为"买了保险就高枕无忧"，却不知道90%的拒赔纠纷源于免责条款不明确！反过来，如果企业是保险公司，则必须规范投保流程，让每份保单都有投保人亲笔签名的"免责条款告知书"。

最后提醒：保险是企业风险管理的"安全带"，但系不系好、系对位置，决定了关键时刻它能不能救命。建议企业在购买重要保险前，让专业律师审核合同条款；发生理赔纠纷时，及时寻求法律帮助，避免"花了保费却拿不到赔偿"的悲剧。

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