营运车辆事故停运损失保险公司免责需证明已履行提示义务-当阳机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2024)鄂0582民初365号
审理法院：湖北省当阳市人民法院

二、案件事实与判决结果

案件事实：
2023年12月7日19时10分，陈某驾驶鄂Ｅ6号小型轿车与吴某驾驶鄂某号小型轿车发生追尾碰撞，造成鄂某号车辆损伤的交通事故，该事故由陈某承担事故全部责任，吴某无责任。事故发生后，鄂某号车辆被送往当阳市维修10天，中国某财保险当阳支公司向当阳市支付维修费3275元。
吴某驾驶的鄂某号车辆系运输车辆，其经营范围为客运出租运输，该车登记车主为案外人陈某甲，陈某甲于2023年10月24日将上述车辆出租给吴某使用，租金为1500元／月。事故发生时，鄂某号车辆由当阳市某汽车出租公司管理，由吴某、杨某共同营运。当阳市某汽车出租公司出具《证明》载明："兹有当阳市某汽车出租公司鄂某出租车系合法营运车辆，该出租车由驾驶员杨某、吴某两人24小时营运，月平均营运28天，日平均实载75人次左右，起步价6元，日均收入450元／日左右，此数据根据本公司75辆营运出租车属地日营运数据据实计算。"当阳市交通运输综合执法大队出具鄂某号车辆营收明细一张，载明2024年2月鄂某号车辆月均收入为11591.50元。
陈某驾驶的鄂Ｅ6号车辆在中国某财保险当阳支公司投保了交强险和商业三者险，事故发生在保险期间内。《机动车商业保险免责事项说明书》规定："机动车第三者责任保险第二十四条下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：被保险人机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶……造成的损失及其他各种间接损失；（二）第三者财产因市场价格变动造成的贬值，修理后因价值降低引起的减值损失……。"陈某在该说明书上电子签名。
2023年6月6日，湖北省宜昌市三峡公证处作出（2023）证字第号《公证书》，对中国某财保险股份有限公司投保车辆过程予以保全证据公证，根据公证操作显示，在投保过程中需要对《机动车商业保险免责事项说明书》等文件予以阅读、确认。
法院向当阳市某汽车出租公司核实，经办人陈某乙陈述，《证明》中的450元／天是毛收入，该公司出租车一天的耗费约150元，并向当阳市某汽车出租公司每月交纳50元管理费。

判决结果：
法院判决陈某赔偿吴某、杨某停运损失2450元（按245元/天×10天计算），驳回车辆折旧费等其他诉讼请求。案件受理费由原告负担87元，陈某负担63元。

三、企业必须警惕的法律风险

很多老板以为"买了全险就万事大吉"，这个案例却给企业敲响警钟：营运车辆的停运损失，保险公司很可能不赔！

为什么保险公司在本案中成功免责？关键在于两点：

1. 免责条款写得清清楚楚：保险合同白纸黑字写明"停驶造成的间接损失不赔"，还用黑体字加粗提示；
2. 投保过程留有铁证：陈某在手机上电子签名确认，公证处还全程录像证明——投保时必须看完免责条款才能点"下一步"。

更扎心的是法院算账方式：原告主张每天损失400元，法院却只支持245元。因为停运损失要扣掉真实成本（比如租金1500元/月、管理费50元/月、日常耗费150元/天），只赔净损失。很多企业老板索赔时只算"毛收入"，最后只能自认倒霉。

给企业老板的3条救命建议：

✅ 买保险时务必"三问"：
问业务员："停运损失包不包赔？"
问自己："我手机里有没有阅读免责条款的截图？"
问老板："要不要加钱买'停驶损失险'？"（普通三者险不赔停运损失！）

✅ 营运车辆必须建"流水账"：
每天记录真实收入+成本（油费、租金、维修费等），像本案中出租车公司能说清"450元是毛收入，实际净赚245元"，法院才支持索赔。

✅ 电子签名不是走过场：
手机投保时别急着点"确认"，务必停留5秒看清楚免责条款——这个动作就是未来打官司的"救命证据"！

特别提醒： 很多企业用员工个人名义买车跑业务（如本案出租车），一旦出事，保险公司拒赔后最终要老板自己掏腰包赔钱！务必让公司直接作为投保人，避免"公车私用"的法律陷阱。

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