明确合同条款是追回欠款的关键保障 - 阳新金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0222民初2465号
审理法院：湖北省阳新县人民法院

二、案件事实和判决结果

2020年6月3日，中国某银行股份有限公司阳新县支行与乐某通过线下面签方式签订《小额贷款额度借款合同》，约定：银行向乐某授信借款额度20万元，额度存续期最长25个月，单笔借款期限24个月；乐某以进货为由支用20万元，借期2年，年利率6.15%，罚息利率7.995%，还款方式为按周期结息到期还本。同日，银行向乐某账户放款20万元。截至2024年10月12日，乐某仅偿还本金306.94元，剩余本金199,693.06元未还，欠付利息及罚息1,611.59元，银行多次催讨未果后起诉。

法院判决：乐某需在判决生效后十日内偿还银行本金199,693.06元、利息及罚息1,611.59元（截至2024年10月12日），后续逾期利息按合同约定计算至还清之日；案件受理费2,160元由乐某承担。

三、核心观点：企业如何防范借款合同法律风险

这个案子看似简单，却暴露了企业常忽视的致命漏洞：合同条款写得模糊不清，追债时就可能“竹篮打水”。乐某欠钱不还，银行能快速胜诉，关键不是靠“人情”，而是合同里白纸黑字写清了罚息怎么算、利息怎么收——年利率6.15%、罚息加收30%到7.995%，连“按周期结息”这种细节都没漏掉。法院一看：条款合法、证据齐全，直接支持银行。

反过来想：如果合同里只写“利率按市场行情”，或“逾期要付罚息”却没说具体算法，银行很可能败诉！为什么？因为法官没法凭空算钱，模糊条款等于没约定。企业常犯的错就是：

• 怕麻烦，条款写太简略：比如只写“利息按约定”，却不写明数字或计算方式；
• 忽略证据留存：放款、催收过程没留书面记录，对方耍赖时说不清；
• 以为“口头说好就行”：本案中银行坚持线下面签合同，才避免争议。

给企业的3条保命建议：

1. 数字必须“钉死”：签合同时，把利率、罚息、还款周期全写成具体数字（如“年利率6.15%”），别用“大概”“左右”这种词。哪怕对方嫌啰嗦，也得坚持——省这一行字，可能损失几十万。
2. 催收要“留痕”：对方逾期后，微信、短信催款时别只说“快还钱”，加上“根据合同第X条，您已欠本金XX元、罚息XX元”，并保存记录。本案银行胜诉，就因多次催讨有证据。
3. 别等“跑路”才行动：乐某从2024年9月逾期，银行10月就起诉。企业发现客户拖欠，30天内必须书面催告，超期可能丧失部分权利。

记住：合同不是“走过场”，而是你的“讨债武器”。条款越细，追钱越顺；条款越糊，亏钱越惨！

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