名义借款人不能以实际用款人为由逃避还款责任-麻城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂1181民初5483号
审理法院：湖北省麻城市人民法院

二、案件事实与判决结果

2020年6月3日，涂某作为借款人与麻城某公司签订《个人借款合同》，约定借款金额500万元，年利率7.2%，借款期限36个月。涂某与戴某系夫妻关系，戴某在借款前向麻城某公司出具《借款人及配偶共同还款承诺书》，承诺该贷款为夫妻共同债务。

麻城市某公司以其名下9处商铺作为抵押物，与麻城某公司签订《最高额抵押合同》并办理抵押登记。该公司通过股东会决议，三名股东（陈某甲、林某、刘某甲）共同同意提供抵押担保，并出具授权委托书委托他人办理抵押手续。2023年6月，各方签订借款展期协议，将还款期限延长至2023年12月3日。

借款发放后，涂某账户共偿还本金125万余元及部分利息（利息付至2024年11月21日），尚欠本金374万余元及后续利息。涂某辩称该借款实际由麻城市某公司使用，其本人未使用分文，要求免除还款责任。

法院判决：涂某、戴某需偿还剩余借款本金374万余元及逾期利息（年利率9.36%）；若二人不还款，麻城某公司对抵押商铺的拍卖、变卖款享有优先受偿权；驳回麻城某公司的其他诉讼请求。

三、企业必须警惕的三大法律风险

这个案例看似简单，却暗藏企业经营中极易忽略的致命陷阱。很多老板以为"借名贷款"只是走个形式，钱实际是公司用的，名义借款人就不用担责——这种想法非常危险！

风险一：借名贷款=自找麻烦
涂某声称"钱是麻城市某公司用的，我一分没花"，但法院直接驳回了他的说法。为什么？因为合同上白纸黑字写的是他的名字，钱也打到了他的账户。法律只看"合同签了谁的名字"，不管钱最后流到哪里。

企业常见误区：

• 让员工、亲友当"名义借款人"帮公司贷款
• 认为"实际用款人还款"就能撇清关系
• 忽略银行放款必须进入借款人账户的硬性规定

防范建议：

1. 公司要用钱就以公司名义贷款，别让个人当"背锅侠"；
2. 如果必须用个人名义贷款，务必签订书面协议明确资金归属和还款责任，并保留转账凭证；
3. 重点检查合同签字人是否与收款账户一致，避免"人贷账户不匹配"的致命漏洞。

风险二：配偶随便签字=共同债务
戴某没在借款合同上签字，仅因签了一份《共同还款承诺书》，就被认定为夫妻共同债务。更关键的是：展期时她没再签字，法院依然认定债务有效——因为展期只是延长还款时间，不改变债务性质。

企业常见误区：

• 认为"配偶没签主合同就不算共同债务"
• 展期时忽略配偶重新确认
• 混淆"夫妻共同生活借款"和"公司经营借款"的界限

防范建议：

1. 夫妻共同借款必须双方当场签字，别让配偶事后补签；
2. 展期、变更合同时同步更新配偶承诺文件；
3. 大额借款务必说明用途（如"用于公司经营"），并保留资金流向证据。

风险三：公司担保"程序瑕疵=担保无效"
麻城市某公司能成功抵押的关键，在于做对了三件事：
① 召开股东会并形成书面决议
② 股东出具公证授权委托书
③ 抵押合同与登记信息完全一致

企业常见死穴：

• 老板个人决定就拿公司资产抵押（未经股东会）
• 用已出售房产做抵押（产权不清晰）
• 抵押登记与合同约定不一致（如少登记1处商铺）

防范建议：

1. 公司对外担保必须走"股东会决议+授权委托"流程，缺一不可；
2. 抵押前查清资产状态（是否已售、有无查封）；
3. 办理登记时逐项核对抵押物清单，确保"合同写9处就登记9处"。

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