保险免责条款未明确定义电动车属性保险公司拒赔失败-枝江保险纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保险纠纷
案号：(2019)鄂0583民初88号
审理法院：枝江市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果
2017年5月3日，王某龙与枝江农某行签订《个人借款合同》，借款150000元用于经营，借款期限36个月。2017年5月24日，枝江农某行向王某龙放款150000元。次日，王某龙在某人寿保险投保“国寿安心贷借款人意外伤害保险”，保险期间1年，保险金额150000元，约定的第一受益人为枝江农某行。保险条款约定：被保险人遭受意外伤害身故的，保险公司给付保险金；但若被保险人“无合法有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车”，则不承担赔付责任。保险凭证上虽有“投保人声明”栏，但王某龙未勾选任何选项，仅签名确认。

2017年12月27日，杨某驾驶出租车在非机动车道内行驶时，与在该车道内逆向行驶的王某龙驾驶的无号牌“欧派”牌二轮电动车（载何某玉）相撞，造成王某龙死亡、何某玉受伤。经鉴定，该电动车属普通二轮摩托车（机动车）。交警认定：杨某未在机动车道行驶且闯红灯，负事故主要责任；王某龙无证驾驶、逆向行驶且未戴头盔，负次要责任。

2018年4月，枝江农某行申请理赔，某人寿保险以“王某龙无证驾驶机动车”为由拒赔。枝江农某行起诉要求赔付150000元及利息损失。一审法院判决某人寿保险赔付150000元保险金。某人寿保险上诉后，二审法院维持原判，驳回上诉。最终，某人寿保险需向枝江农某行支付150000元保险金。

三、案例的核心观点与企业法律风险防范提示
这个案子说白了就是：保险公司想用“无证驾驶机动车”当理由拒赔，但法院不买账，硬是判保险公司赔钱！核心问题在于——保险合同里的“机动车”到底包不包括电动车？保险公司没说清楚，更没跟投保人讲明白，结果自己“栽了跟头”。

为啥这么说？法院查得很透：

1. 条款写得模糊，责任在保险公司。合同里只写“驾驶无有效行驶证的机动车不赔”，但没说明电动车算不算机动车。普通人买车时，谁会想到自己买的电动车被鉴定成“摩托车”？王某龙肯定不知道，保险公司也没特意提醒他“这车算机动车，无证开就不赔”。按法律，这种模糊条款要往对投保人有利的方向解释。
2. 事故原因扯不上“无证驾驶”。交警都认定了：事故主因是出租车司机乱开，王某龙的无证行为只是“加重后果”，不是直接导致死亡的原因。保险公司拿这点当拒赔理由，纯属“甩锅”。
3. 电动车身份认定有门道。法律上，电动车一般算非机动车，除非厂家能证明它“超标”（比如速度太快、太重）。保险公司拿不出证据证明这车超标，就硬说它是机动车，法院当然不认。

对企业的重要提醒：合同条款别“玩文字游戏”，否则赔钱又丢脸！

• 如果是保险公司（或卖保险的企业）：
  别以为合同写得越复杂越能“保护自己”。像“机动车”“意外伤害”这种关键词，必须白纸黑字写清楚：具体包括哪些车？电动车什么情况算机动车？ 投保时还得手把手跟客户说明，比如让客户在合同里勾选“我已知晓电动车可能被认定为机动车”，光签名没用！否则一出事，法院直接判条款无效，该赔还得赔。

• 如果是银行、贷款公司等合作企业（如枝江农某行）：
  你们常要求客户买保险来“兜底”贷款风险，但别光看保险公司拍胸脯。签合作协议前，一定查清保险条款是否清晰：比如免责情形有没有列全？电动车这类常见问题怎么处理？万一保险公司耍赖，你们作为受益人可能拿不到钱。学学枝江农某行——他们敢告上法院，就是因为合同里明确写了“第一受益人是银行”，而且保险公司自己没把条款说明白。

一句话总结：合同是企业的“护身符”，但护身符要“念对咒语”。模糊条款=埋雷，明确约定=省心。日常签合同时，多问一句“这句话普通人能看懂吗？”，就能省下百万赔偿金！下次再遇到类似纠纷，别慌，先看条款写没写清楚——写不清？那风险大概率在对方身上。