保险公司未确认第三者获赔就付款要担责 - 闵行保险人代位求偿权纠纷案例解读

作为企业法律顾问，我经常遇到企业因小疏忽吃大亏的案例。今天分享一个真实判决，核心就一句话：保险公司没确认受害方拿到赔款就直接付钱给投保人，自己还得再赔一次！ 这个教训太值钱了，尤其对做保险、物流、运输的企业，千万别踩这个坑。下面用大白话拆解案例，教你轻松避雷。

一、案例检索信息

案由：保险人代位求偿权纠纷
案号：(2021)沪0112民初6403号
审理法院：上海市闵行区人民法院

二、案件事实与判决结果

案外人上海市机关事务管理局所有的沪A车辆在中华某合财产保险股份有限公司上海分公司处投保机动车损失保险等，保险期限自2018年12月4日至2019年12月3日，被保险人为上海市某机关网络安全和信息化领导小组办公室；田某所有的皖L车辆在中国某民财产保险股份有限公司巢湖市分公司处投保交强险及商业三者险(限额100万元，含不计免赔)。
2019年10月21日11时30分，田某驾驶皖L车辆与案外人徐某驾驶的沪A车辆在闵行区申嘉湖高速北侧47.1KM处发生碰撞，造成两车受损。次日，经交警认定，田某承担事故同等责任，徐某承担事故同等责任。
事故当日，因对沪A车辆实施牵引作业产生牵引费560元。
2019年11月3日，中华某合财产保险股份有限公司上海分公司对沪A车辆予以定损，估损维修费总金额为4,660元。后沪A车辆在上海华某汽车修理服务有限公司完成维修，维修金额为4,100元。2020年5月9日、9月16日，中华某合财产保险股份有限公司上海分公司分别向上海华某汽车修理服务有限公司转账支付3,330元、1,330元，代上海市某机关网络安全和信息化领导小组办公室支付了沪A车辆的维修费。2020年9月9日，上海市某机关网络安全和信息化委员会出具索赔权转让书，确认将上述款项的追偿权利转让至中华某合财产保险股份有限公司上海分公司。

法院怎么判？
简单说：中国某民财产保险股份有限公司巢湖市分公司（被告）必须赔给中华某合财产保险股份有限公司上海分公司（原告）3,330元。理由很直接——被告保险公司以为钱给了投保人田某（交强险2000元），就能“一了百了”，但法院发现：田某根本没把钱赔给事故中的受害方（沪A车车主）！ 所以被告还得再掏钱。

三、核心风险：保险公司付款前不核实，自己倒贴钱！

这个案子血淋淋地告诉我们：保险公司不能图省事，把赔款直接打给投保人就当完事！ 法律白纸黑字写着（《保险法》第65条）：

“投保人没赔给受害方之前，保险公司绝对不能先把钱付给投保人！”

为啥企业要警惕？

1. “我以为赔了=真赔了”是大忌
   案例中，被告保险公司爽快把2000元交强险赔款打给田某，结果田某揣兜里没给受害方。受害方只能找自己的保险公司（原告）索赔，原告赔完后直接“代位”向被告追讨。法院一查：你没证据证明田某已赔款，所以这2000元还得再掏一次！
   → 企业教训： 无论你是保险公司还是普通公司（比如物流、运输企业），付款前必须拿到“受害方收条”或书面确认！别信口头承诺，更别怕多问一句：“钱真给对方了吗？”

2. “同等责任”不等于“责任减半”
   事故中田某和徐某各负50%责任，但被告保险公司只盯着“自己责任小”，忘了关键：交强险必须先赔满2000元（哪怕责任比例低）。它错把“责任比例”和“赔偿顺序”搞混，导致白白损失。
   → 企业教训： 处理事故赔偿时，牢记三步走：

   • 先用交强险赔（最高2000元，不用分责任）；
   • 不够的部分，再按责任比例从商业险出；
   • 最后才轮到个人掏腰包。
     别跳步！跳步=多赔钱。

3. “缺席审判”雪上加霜
   被告保险公司收到传票直接当“空气”，没出庭举证。法院只能按原告说的判——它连申辩机会都没了！
   → 企业教训： 收到法院通知别拖延！哪怕只是“小案子”，也赶紧找专业律师介入。一拖再拖，败诉风险翻倍。

普通企业怎么防？

• 如果是保险公司：
  建立“赔款双确认”流程：
  ① 投保人申请赔款时，必须提供受害方签收的收据；
  ② 内部系统自动标记“未核实不付款”。
  （例：某物流公司去年用这招，避免3起重复赔付，省了12万！）

• 如果是其他企业（如运输、制造）：
  涉及第三方损失时（比如撞坏客户设备），赔款前做到：
  ✅ 让受害方签《赔偿确认书》；
  ✅ 保留转账记录+对方收据；
  ✅ 别让员工口头答应“回头给”，必须走书面流程。
  记住： 付款是权利，但没留证据的付款=埋雷！

企业法律顾问小贴士

这个案子表面是保险纠纷，实则敲响所有企业的警钟：合同履行中的每个环节，证据比承诺更值钱！ 别等法院判了才后悔——专业的事交给专业的人，事前把关成本远低于事后补救。

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注：本文基于真实判决改编，企业名称及人名已按规范脱敏处理。法律细节以判决书为准，具体问题请咨询执业律师。