货车装卸货时受伤保险公司必须赔偿-永城保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2024)豫1481民初12052号
审理法院：河南省永城市人民法院

二、案件事实与判决结果

事实部分：
张某将其所有的牵引车-挂车挂靠在永城某公司名下运营。2023年6月23日，张某通过运满满平台接单，驾驶该车将货物从安徽某甲有限公司运往江苏某甲有限公司。在帮忙安徽某甲有限公司装车时，因车内方管滑动，张某从车上摔下受伤，先后在某上城东医院、河南某医院治疗，支付医疗费4万余元。后经鉴定构成十级伤残，误工期180日。此前，安徽省阜阳市两级法院已判决安徽某甲有限公司赔偿张某8.6万余元（因张某属无偿帮工受伤）。
案涉车辆由永城某公司向某甲河南分公司投保机动车车上人员（司机）责任险，保额10万元，保险期间覆盖事故发生日。保险条款约定"车上人员指意外发生时在车体内或车体上的人员"。

判决结果：
法院判令某甲河南分公司赔偿张某保险金65,335.20元，驳回对永城某公司的索赔请求。

三、企业必须警惕的法律风险点

核心问题：保险公司常以"事故不在车辆使用过程中"为由拒赔，本案中某甲河南分公司就主张"张某装货时车辆已停止行驶，不属于保险责任"。但法院为何判保险公司必须赔？关键在于三点：

1. "使用车辆"不等于"开车行驶"
   法院明确指出：货车的核心功能包括运输全过程（行驶+装卸货）。张某作为司机在装车时受伤，属于车辆静止状态下的合理使用。企业若只把"使用"理解为"在路上跑"，必然踩坑——保险公司可能拒赔装卸货、检修、排队等场景的意外。
2. 格式条款解释必须"偏向被保险人"
   保险合同是保险公司单方拟定的格式条款。一旦双方对"车体""使用"等术语有争议，法院必须按有利于司机/车主的解释判（《保险法》第30条）。本案中，法院认为"车体"包含牵引车和挂车，张某从挂车摔伤仍属"车上人员"。
3. 双重赔偿不冲突，但损失需"填平"
   张某已从货主处获赔8.6万，法院仍判保险公司赔6.5万，是因为保险本质是"损失补偿"：张某总损失19万余元，扣除货主赔款后剩余6.5万，保险公司必须补足。企业投保时若误以为"有人赔过就不用保"，可能让员工或司机承担本可转移的风险。

给企业的3条保命建议：

1. 签保单时紧盯"责任范围"定义
   要求保险公司书面确认：装卸货、车辆检修、排队等待等静态场景是否属于"使用车辆"。若条款模糊（如本案仅写"意外事故中"），务必补充协议明确范围，否则出事时保险公司可随意解释。
2. 给挂靠/外包司机单独买足额保险
   本案张某挂靠永城某公司运营，若公司未投保车上人员险，张某损失将直接转嫁给公司。切记：挂靠协议不能免除公司对司机的安全保障义务，必须通过保险转移风险。
3. 出险后别急着认"不属于保险责任"
   保险公司拒赔时，立即核对：
   • 事故是否发生在车辆功能相关场景（如装卸货）；
   • 损失是否已通过其他渠道获赔（如工伤、第三方赔偿）；
   • 条款争议能否适用"有利被保险人"原则。
     别被保险公司一句话唬住——本案阜阳法院此前有类似判例拒赔，但永城法院仍依法改判，关键就在于抓住了"格式条款解释规则"。

风险防范要趁早！某运输公司去年因未给装卸工买足额保险，员工摔伤后自掏28万元赔偿；而隔壁公司因提前让法律顾问梳理保单条款，同样事故获保险公司全额赔付。

征和律师事务所企业法律顾问服务，专帮企业堵住合同漏洞：

• 极高的性价比：年费抵3次诉讼费，预防风险比事后补救省90%成本；
• 先试用满意后付款：首月免费体验合同审查+风险预警，无效不收费。
  让专业防线替您挡掉80%的纠纷，企业才能轻装上阵！

注：本文案例已隐去真实名称，根据《民事诉讼法》第155条对裁判文书内容进行合规化处理。企业具体操作请咨询执业律师。