企业贷款违约必付高额代偿款及违约金-汉川追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：追偿权纠纷
案号：(2024)鄂0984民初5413号
审理法院：湖北省汉川市人民法院

二、案件事实和判决结果
2023年5月8日，湖北某农贸公司召开股东会议并形成决议，决议主要内容为：同意向湖北某农村商业银行股份有限公司新堰支行贷款334万元，期限12个月；同意由汉川市某担保公司担保；同意用湖北某农贸公司的六幢房产向汉川市某担保公司提供反担保抵押；全体股东（倪某、倪某）承诺：若该贷款出现风险，全体股东承担无限连带责任。

2023年5月28日，湖北某农贸公司与湖北某农村商业银行股份有限公司新堰支行签订《流动资金借款合同》，主要约定：借款金额334万元，年利率为6.9%，借款期限12个月，自实际放款日起算。同日，汉川市某担保公司与湖北某银行有限责任公司新堰支行签订《保证合同》，主要约定：汉川市某担保公司为湖北某农贸公司的334万元借款提供连带责任保证，保证期间为主合同项下的借款期限届满之日起三年。

2023年5月30日，湖北某农贸公司及倪某与汉川市某担保公司签订《反担保抵押合同》，主要约定：湖北某农贸公司及倪某向汉川市某担保公司提供连带责任反担保；湖北某农贸公司位于汉川市镇村分王路旁的六幢房产【不动产权证号为：鄂（2021）汉川市不动产权第0**0号】价值1791.25万元，上述资产已抵押给农行汉川市支行贷款额度为780万元，余值1011.25万元作为反担保资产抵押给汉川市某担保公司；抵押期限自2021年9月30日至2026年9月30日；本次抵押为第二顺位抵押，并办理不动产他项权证；湖北某农贸公司及倪某反担保的范围包括：借款合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、调查取证费）以及担保人代借款人偿还上述款项所发生的其他费用。上述抵押在相应政府职能部门办理了登记手续。同日，倪某、倪某向汉川市某担保公司出具书面《承诺书》，承诺为案涉借款提供信用反担保，保证期间为两年，保证方式为连带责任保证。同日，湖北某农村商业银行股份有限公司新堰支行向湖北某农贸公司发放贷款3340000元。

借款到期后，湖北某农贸公司未履行还款义务。2024年7月25日，汉川市某担保公司履行保证责任，向湖北某农村商业银行股份有限公司代偿款项2672000元。

法院判决结果很简单：湖北某农贸公司要立刻还清267.2万元代偿款，并从2024年7月27日起每天按万分之五付违约金（相当于年化18.25%，远高于普通贷款利率）；两位股东倪某要承担连带还款责任，如果公司还不上钱，他们个人也得赔；汉川市某担保公司对抵押的六幢房产有第二顺位优先受偿权（意思是如果房产被拍卖，担保公司能在其他债权人之后优先拿钱）。

三、核心观点：企业贷款违约风险极大，股东责任难逃
这个案子看似是“担保公司追债成功”，实则给所有企业敲响警钟：贷款不按时还，不仅公司要倒大霉，股东个人也可能“赔光家底”。为什么这么说？

1. 代偿款+违约金=雪球越滚越大
   企业借款334万元，逾期后担保公司只代偿了267.2万元（可能是部分利息或本金），但法院支持了“日万分之五”的违约金。算笔账：每天1336元利息，一年就是近50万元！很多企业以为“拖一拖没事”，结果违约金比本金还吓人。更关键的是，违约金标准是合同白纸黑字写的，法院基本会支持——企业签合同时如果没仔细看这一条，吃亏就晚了。

2. 抵押物≠安全垫，第二顺位可能“竹篮打水”
   案例中，企业用房产做反担保抵押，但已是“第二顺位”（第一顺位抵押给农行了）。这意味着：如果房产拍卖，农行先拿走780万元，剩下的钱才轮到担保公司。可房产评估值1791万元，看似余值充足，但实际拍卖价可能暴跌（比如经济下行时打五折）。企业别以为“抵押了就高枕无忧”，顺位靠后很可能血本无归。

3. 股东“无限连带责任”是隐形炸弹
   最要命的是股东承诺！案例中两位股东在股东会上签字“承担无限连带责任”，结果公司还不上钱，法院直接判他们个人赔。“无限连带”意味着：就算公司破产，债权人也能追索你家的存款、房子甚至私家车。很多小企业主以为“公司是公司、我是我”，但签了这种承诺书，就等于把个人财产和公司绑在一起了。

企业如何防范？3个救命锦囊

• 签合同前“三必查”：查违约金是否过高（日万分之五是常见陷阱，尽量争取调低）；查抵押顺位（避免做“第二顺位”）；查股东责任条款（绝不签“无限连带”，改用“有限责任”）。
• 还款计划留“安全垫”：别卡着到期日还款，提前1-2个月备好资金。万一紧张，主动找银行协商展期——案例中企业“一声不吭拖到代偿”，反而让违约金爆表。
• 股东别轻易“扛雷”：股东会决议或承诺书，必须写明“仅以出资额为限担责”。案例中股东随口承诺“无限连带”，结果坑了自己。记住：公司债务≠个人债务，除非你主动画押！

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（注：本文案例已按规则匿名化处理，核心法律逻辑不变，企业可对照自查风险。）