借款合同约定的罚息复利总和不得超过年利率24%-谷城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷

案号：(2024)鄂0625民初1246号

审理法院：湖北省谷城县人民法院

二、案件事实与判决结果

熊某与张某系夫妻关系。2020年6月22日，谷城某行有限公司与熊某、张某签订了《个人借款合同》。合同约定：由谷城某行有限公司向熊某、张某发放贷款50000元人民币，贷款期限为36个月（自2020年6月22日至2023年6月21日止），合同利率为年利率12%，还款方式为等额本息，还款日为每月25日。借款人未能按期足额支付利息、本金、费用或者其他应付款项的，构成违约，应就欠付全部款项按照合同利率的1.5倍按日计收利息，直至还清欠款。借款人违约，贷款人有权根据合同约定及法律法规行使违约救济权利，包括但不限于停止发放贷款、计收罚息、宣布本合同项下全部或部分债务立即到期等。合同签订后，谷城某行有限公司依约向熊某、张某放款50000元。2023年1月28日，熊某、张某未能按约定偿还本息，发生逾期。截至2024年6月6日，熊某、张某欠本金4526.69元、利息304.93元、复利61.72元、罚息1033.19元，合计5926.53元。经原告多次派员索款无果，为此引起本案诉讼。

法院判决：被告熊某、张某于判决生效之日起十日内向原告谷城某行有限公司偿还借款本金4526.69元及至清偿之日利息、复利和罚息（计算方式以双方签订的《个人借款合同》约定为准，但总计不得超过年利息24%。截至2024年6月6日，欠款合计5926.53元）；驳回谷城某行有限公司的其他诉讼请求；案件受理费25元由被告熊某、张某负担。

三、案例核心观点与法律风险提示

这个案例看似简单，但对企业签订借款合同时的风险防控有重要启示。许多企业认为只要在合同中约定高额罚息、复利，就能有效约束借款人按时还款，但这个案子告诉我们：借款合同中的罚息、复利等违约金总和不得超过年利率24%。

法院为什么会这样判决？因为根据最高人民法院的相关司法解释，虽然合同可以自由约定违约责任，但违约金总和不能超过法定上限。本案中，合同约定年利率12%，罚息按1.5倍计算就是18%，再加上复利，总和很容易超过24%。法院最终支持的也是"总计不得超过年利息24%"。

对企业来说，这有几个关键风险点需要特别注意：

1. 合同条款不能"想怎么写就怎么写"：很多企业法务或业务人员在拟定合同时，为了"吓住"违约方，会把罚息、复利条款写得非常高，认为这样更有威慑力。但实际上，超出法定上限的部分法院不会支持，反而会让整个合同显得不专业。

2. "羊毛出在羊身上"思维要不得：企业以为高额罚息可以弥补资金损失，但超过法定上限的部分等于白写，不仅得不到法院支持，还可能引发借款人对整个合同公正性的质疑。

3. 证据收集要全面及时：本案中原告提供了完整的证据链（借款合同、身份证复印件、签合同现场照片、结婚证复印件、借款借据及银行发放凭证、还款明细及余额截屏等），所以即使被告缺席，法院也完全支持了原告的主要诉求。如果证据不全，即使合同约定再完善，也可能败诉。

4. 及时主张权利很重要：本案中被告从2023年1月28日就开始逾期，原告及时提起诉讼，避免了损失进一步扩大。企业发现违约情况后，应当及时采取法律手段，而不是等到损失大了才行动。

给企业的实操建议：

• 拟定借款合同时，明确约定罚息和复利的计算方式，但总和控制在年利率24%以内，这样既能起到约束作用，又能确保法院完全支持。

• 定期检查客户还款情况，发现逾期苗头及时沟通，不要等到严重违约再行动。

• 保存好每一笔交易的完整证据，包括合同签署过程、资金往来记录等，这些在诉讼中都是"硬通货"。

• 对长期不还的客户，不要因为金额小就放弃追讨，积少成多，而且及时诉讼也能起到警示其他客户的作用。

企业经营中难免会遇到合同履约问题，关键是要懂得用法律武器保护自己，而不是盲目设定"霸王条款"。记住，合法有效的约定比看似严厉但可能无效的条款更有价值。

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