企业借款不还，保证人必须连带清偿债务-天门金融借款合同纠纷案例解读

作为企业经营者，借钱周转是常事，但如果还款不及时，不仅自己要“背锅”，连担保人都可能被拖下水。最近天门市法院就判了这样一个案子：一家养殖合作社借钱不还，老板签字担保后，法院直接判他个人要掏钱还债。这给所有企业提了个醒——别把借款合同当儿戏，担保更不是签个字就完事！下面用大白话聊聊这个案例，教您避开类似风险。

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂9006民初1210号
审理法院：湖北省天门市人民法院

二、案件事实和判决结果

2023年7月24日，中国某股份有限公司天门分行（以下简称某分行）与天门市某水产品养殖专业合作社（以下简称某水产品合作社）签了《人民币流动资金贷款合同》，约定合作社向银行借90万元，期限1年（2023年7月24日到2024年7月23日），利率按市场LPR加27个点算。合同白纸黑字写明：如果合作社没按时还钱，银行可以马上要回全部欠款，还要收罚息（利率上浮50%），并且合作社得承担诉讼费和律师费。同一天，合作社法定代表人张某和银行签了《最高额保证合同》，承诺对合作社的债务在100万元内“兜底”——也就是说，万一合作社还不上，张某得用自己的钱还。银行按约定把90万元打给了合作社。可到了2024年7月还款日，合作社没还清钱，截至2024年9月10日，还欠本金898,867.91元、利息6,880.10元。银行为讨债花了3000元律师费，就把合作社和张某一起告上法院。

法院最后这么判：

• 某水产品合作社10天内还清本金、利息、律师费共908,748.01元，并从2024年9月11日起按年利率5.73%继续付利息；
• 张某作为担保人，在100万元内“连带清偿”这笔债务（意思是银行可以直接找张某要钱，不用等合作社先还）；
• 银行其他要求被驳回。

三、核心观点与风险防范：担保不是“走过场”，签字就得认账！

这个案子表面是合作社借钱不还，但真正扎心的是——担保人张某因为签了字，必须拿自己的钱填窟窿。法院为啥这么判？关键就三点：

1. 合同有效，白纸黑字赖不掉：借款和担保合同都是双方自愿签的，没违法，所以法院必须按合同办事。
2. 逾期不还，成本翻倍：合作社晚还1天，利息就按“正常利率+50%罚息”算（本案中从3.82%涨到5.73%），还搭上3000元律师费。
3. 担保人“跑不了”：张某签了《最高额保证合同》，法院直接认定他要在100万内“连坐”——哪怕合作社破产，银行也能找他个人要钱。

对企业来说，这简直是“血泪教训”！想避免踩雷，记住这4条保命指南：
✅ 借钱前先算清“还不起”的后果
别光看能借到多少钱，重点算算：万一生意不好，能不能按时还？合同里写的罚息（比如本案上浮50%）、律师费谁出？本案中合作社就栽在这儿——晚还2个月，光利息多掏近2000元。建议：借钱前拿计算器多演算几遍，宁可少借点，也别压垮现金流。

✅ 担保签字前“三问自己”
很多老板觉得“让朋友/亲戚签个担保没问题”，但本案中张某就是反面教材：

• 一问：“我真能替他还100万吗？”（本案限额100万）
• 二问：“合同写没写‘连带责任’？”（写了就等于银行能直接找你，不用先告企业）
• 三问：“保证期限到哪天？”（本案是借款到期后3年，拖得越久风险越大）
  记住：担保不是“帮忙”，是拿身家背锅！签前务必看清合同，别被“哥们义气”忽悠。

✅ 合同细节别“扫一眼就过”
企业常犯的错：只关注借款金额和利率，却漏看小字条款。比如本案：

• “LPR加27基点”是啥？（就是利率随市场浮动，可能越还越多）
• “按月结息”是哪天？（合同写死每月20日，错过就算逾期）
• 律师费谁付？（合同明确写“借款人承担”，法院就支持了）
  建议：签合同前花10分钟通读全文，重点标出“逾期”“担保范围”“费用承担”这几条。拿不准的，找懂行的人看看——省下的可能就是几十万真金白银。

✅ 被告了千万别“装没听见”
本案中合作社和张某收到法院传票后没出庭，结果法院直接按银行说的判。现实中很多企业以为“不到庭就没事”，其实大错特错！正确做法：

• 收到传票马上查原因（是不是真欠钱？金额对不对？）；
• 有证据赶紧整理（比如还款记录、协商录音）；
• 实在没时间，至少打个电话给法院说明情况。
  躲着不管？等于把胜诉权拱手让人！

最后划重点：企业借钱，信用比钱更值钱。按时还款能攒口碑，拖赖只会让银行“拉黑”你，下次想借更难。担保更是高压线——签字前多问一句，事后少赔几十万。经营不易，法律风险藏在细节里，但提前做足功课，就能把“雷”变成“路”。