交通事故无责方保险公司也要赔全款？-太和财产损失保险案例解读

一、案例检索信息

案由：财产损失保险合同纠纷
案号：(2024)皖1222民初1060号
审理法院：安徽省太和县人民法院

二、案件事实与判决结果

2023年9月11日晚，田某朋驾驶登记在太和某润汽车运输有限公司名下的皖KU××半挂牵引车（挂车皖K××），在G35高速上与张某军驾驶的豫J8××作业车发生追尾。事故导致两车、货物及高速公路护栏损坏。交警认定张某军负全责。太和某润公司支付施救费8000元、拖车费9500元，并委托评估机构认定车损164995元。后经法院重新评估，确认车损为142577元。因该牵引车在紫金某产保险股份有限公司阜阳中心支公司投保了25.8万元车损险，太和某润公司要求保险公司理赔187495元。
法院判决**：保险公司需全额赔付车损142577元、施救费8000元、拖车费9500元，合计160077元。保险公司不服上诉，二审维持原判。

三、企业必须警惕的3个法律风险点

1. 误以为“无责=不赔”，白白错过理赔机会
本案中，保险公司以“我方车辆无责”为由拒赔，但法院明确指出：只要买了车损险，即使事故中无责，保险公司也必须先赔你全款！
▶ 企业风险：很多公司事故后只找责任方索赔，忽视自己的保险合同权利。若责任方跑路或没钱赔，企业将血本无归。
✅ 防范建议：

• 事故发生后第一时间联系自家保险公司，别管谁的责任！
• 牢记口诀：“车损险保自己，无责也赔；三者险保别人，按责赔付”。

2. 施救费分摊争议，凭证不全可能被拒赔
保险公司曾主张“挂车未投保，施救费应剔除挂车部分”。但法院认定：主挂车一体施救时，费用无法分割，保险公司必须全赔！
▶ 企业风险：企业自行施救时若未区分主挂车费用，或未保留正规发票，保险公司可能扣减赔偿。
✅ 防范建议：

• 施救时要求救援方分开开具主车、挂车费用清单（如无法区分，需书面说明“主挂一体无法分割”）；
• 所有票据必须写清车牌号、服务内容、盖救援单位公章，现金支付一律不要！

3. 以为“没写追偿权=丢权利”，错失后续追偿
保险公司抱怨“法院没写明追偿权”，但法院强调：保险公司赔完后，自动获得向责任方追偿的权利，无需法院特别确认！
▶ 企业风险：企业若自行理赔后，可能因不懂“代位追偿”规则，放弃向责任方追钱。
✅ 防范建议：

• 选择保险公司时，优先选明确承诺“协助代位追偿”的公司（理赔时直接签《权益转让书》）；
• 自行索赔后，保留事故认定书、维修发票等原件至少3年，方便后续追偿。

关键提醒：保险不是“出事才用”的灭火器，而是企业经营的“备用金”。就像本案，太和某润公司因及时用好车损险，16万损失全额拿回；若只等责任方赔偿，可能面临“对方没钱赔、自己垫钱修”的双重困境！

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