驾驶员无从业资格证保险公司仍需赔偿-南陵财产损失保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产损失保险合同纠纷
案号：(2021)皖02民终1201号
审理法院：安徽省芜湖市中级人民法院

二、案件事实和判决结果

南陵某石建材销售有限公司为车辆投保了机动车第三者责任保险。驾驶员肖某海持有与车型相符的驾驶证，但没有交通运输管理部门核发的从业资格证，驾驶重型货车发生事故。事故发生后，南陵某石建材销售有限公司支出施救费8000元，要求保险公司赔偿车辆损失费100040元。保险公司以保险合同约定"驾驶营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证的，保险人不负责赔偿"为由拒绝赔付。

法院判决结果：一审法院判决南陵人保财险支公司赔偿南陵某石建材销售有限公司100040元；二审法院驳回保险公司上诉，维持原判。

三、企业如何防范保险合同法律风险

别让"免责条款"变成"糊涂条款"

这个案子告诉我们：保险公司不能随随便便就拒赔！很多企业老板以为只要买了保险，出事就能赔，但往往吃亏在没看懂合同里的"小字"。本案中，保险公司想用"驾驶员无从业资格证"当挡箭牌拒赔，但法院却不买账。为什么？

关键原因有两点：

1. "免责条款"必须说清楚：保险合同里写"无许可证不赔"，但没具体说清"许可证"到底指什么（是从业资格证？还是营运证？）。就像卖手机不说明"防水"是指能泡澡还是只能防雨，这种模糊表述对消费者不公平。
2. 必须"重点提示"：保险公司要在签合同时，用加粗、标红等方式明确提醒企业注意免责条款，还要口头解释清楚。本案中保险公司拿不出证据证明自己尽到了这个义务，所以法院说"这条免赔约定不算数"。

企业投保避坑指南

1. 签合同前当"较真人"：

   • 别急着签字！重点看"责任免除"部分，要求业务员逐条解释"什么情况不赔"。
   • 对模糊表述（如"其他必备证书"）必须问清具体指什么，让保险公司写进合同附件。

2. 留证据比买保险更重要：

   • 保留业务员讲解条款的录音、微信记录；
   • 要求在投保单上手写"本人已知晓免责条款内容"并签字——别嫌麻烦，出事时这就是救命证据！

3. 别被"行业惯例"忽悠：
   本案中保险公司搬出《道路运输从业人员管理规定》，说"无证驾驶属违法"。但法院明确指出：这只是行政管理要求，不等于保险免责理由。企业要记住：行政违法≠保险免责，保险公司不能把"交管处罚"和"保险赔偿"混为一谈。

为什么企业常栽在这个坑里？

很多老板觉得"大保险公司不会耍赖"，签合同时随便扫两眼就扔抽屉里。等出事索赔时，才发现：

• 业务员口头承诺"啥都赔"，但合同白纸黑字写"不赔"；
• 企业拿不出证据证明自己被明确告知免责条款。
  结果就像本案的保险公司一样，输得冤枉又赔钱！

给老板们的真心话：
买保险不是"交钱完事"，而是"风险转移"。企业要像检查产品质量一样检查保险条款——毕竟钱交出去容易，要回来难。每年花几百元请专业律师审一遍保单，能避免几十万的损失！

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