客运企业投保疏忽免赔条款将自担赔偿责任-新郑机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2024)豫0184民初206号
审理法院：河南省新郑市人民法院

二、案件事实与判决结果

案件事实（直接引用法院认定内容，已按要求匿名化处理）：

1. 事故发生情况：2022年9月14日15时30分，司某驾驶豫Ａ06号公交车沿新郑市中华路由南向北行驶至新华路交叉口处与同向行驶的申某驾驶的豫某＊＊＊＊号小型轿车发生交通事故，造成两车损坏，申某和豫Ａ06号车乘车人赵某二人受伤。
2. 责任划分情况：司某负全部责任；申某、赵某二人无责任。
3. 赵某住院治疗及花费：2022年9月14日至9月30日在新郑某医院住院16天，诊断为右足多处骨折及软组织损伤，支付医疗费10371.88元。
4. 车辆及保险情况：
   （1）豫Ａ06****号车登记所有人为新郑市某通交通建设发展有限公司，该公司在中国某保财产保险股份有限公司郑州市中心支公司投保道路客运承运人责任保险（每人限额20万元），条款约定"医疗费用每次事故绝对免赔100元，医保范围内按80%比例赔付"。司某系该公司员工，事故时在履行职务。
   （2）申某驾驶的无责轿车在中国某保财产保险股份有限公司郑州市分公司投保交强险，无责任医疗赔偿限额1800元、伤残赔偿限额18000元。
5. 垫付情况：事故后无任何方垫付费用。

判决结果：
法院认定赵某总损失33427.66元，判决：

1. 无责方保险公司赔偿19800元；
2. 新郑市某通交通建设发展有限公司自掏腰包赔偿100元（因保险免赔条款）；
3. 承保公司赔偿13527.66元；
4. 驳回赵某其他诉讼请求。

三、企业法律风险防范核心提示

100元赔偿背后藏着企业必须警惕的"投保陷阱"！
本案中，公交公司以为买了20万元保额的保险就高枕无忧，却因忽略合同中"每次事故绝对免赔100元"这一行小字，被迫自付赔偿金。虽然金额不大，但对企业有三点致命警示：

第一，保险不是"万能护身符"，免赔条款是隐形"地雷"

• 很多企业投保时只关注保额和保费，却草草略过免赔条款。本案保险明确写明"医疗费扣100元后按80%赔付"，公司却未察觉这100元需自担。
• 企业行动指南：签订保险合同时，务必用红笔标出"免赔额""赔付比例""责任免除"等关键词，让法务或律师逐条解读。别让"小字条款"变成"大额账单"！

第二，员工职务行为=企业全责，管理漏洞直接转嫁赔偿风险

• 司某作为公交司机执行职务时肇事，法院直接判定企业担责。若司机无证驾驶或酒驾，企业甚至可能失去保险赔付资格！
• 企业行动指南：
  ✓ 每月核查驾驶员证件有效性；
  ✓ 建立行车安全打卡制度（如出车前酒精检测）；
  ✓ 在劳动合同中明确"违章操作导致损失由员工部分担责"。

第三，别指望"无责方"保险兜底，企业永远是第一责任人

• 本案中无责方保险公司仅赔1.98万元，大头仍由承保公司和企业承担。若企业未投保或保额不足，3万多元损失将100%由企业买单！
• 企业行动指南：
  ✓ 交通运输类企业必须投保"承运人责任险"（非普通交强险）；
  ✓ 对高风险业务（如长途客运），将每人保额提到50万元以上；
  ✓ 每年复核保单，避免"保单过期未续"的低级错误。

风险防控一句话：买保险不是"交钱完事"，而是"条款读透+动态管理"。企业主签字投保前，多问一句："如果出事，哪部分要我自己掏钱？"

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