实习期内驾驶牵引挂车保险公司未尽提示义务仍需赔偿 - 当阳财产损失保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：财产损失保险合同纠纷
案号：(2019)鄂0582民初38号
审理法院：湖北省当阳市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果
2018年7月15日，当阳某递物流有限公司所有的鄂E36179号重型半挂牵引车在当阳玉泉办事处干溪金太源石料场地运输卸料过程中发生侧翻造成车辆受损。事发后，中国人民财产保险股份有限公司宜昌某分公司派人到现场勘查并对受损车辆进行定损。后由当阳兄弟工程机械设备服务部对车辆进行施救，施救费用3000元，当阳华阳汽车修理厂对该车进行了修理，修理费用为8500元。2018年10月28日，湖北仲智衡价格鉴定评估有限公司出具鄂仲价评字﹝2018﹞136号报告书，评估结果为事故车辆的修复金额为人民币8500元，当阳某递物流有限公司支付评估费300元。同时查明，鄂E36179号重型半挂牵引车在中国人民财产保险股份有限公司宜昌某分公司投保了限额为330000元的机动车损失保险附加不计免赔。保险期间自2018年1月23日0时起至2019年1月22日24时止。2018年9月25日，中国人民财产保险股份有限公司当阳支公司向当阳某递物流有限公司出具《通知书》，载明“按照保险条款免除第八条（二）第五条：实习期间内不得驾驶公共汽车、营运客车或执行任务的警车、消防车救护车，工程救险车，以及载有爆炸武器、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险品的机动车或牵引挂车的机动车，不属于赔偿范围。对此我公司不能给予赔付”。当阳某递物流有限公司所投保商业险的《机动车综合商业保险条款》第二十四条约定：“在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：（二）驾驶人有下列情形之一者：5、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车”。事故发生时牵引车的驾驶员高某所持有的A2驾照尚在实习期内。

法院判决中国人民财产保险股份有限公司宜昌某分公司向当阳某递物流有限公司赔付保险金11500元（包括车辆维修费8500元和施救费3000元），同时驳回当阳某递物流有限公司关于评估费300元的诉讼请求。

三、核心观点与风险提示
这个案子的核心就一句话：保险公司光在合同里写“免责条款”不够，必须实实在在地给企业讲清楚，否则出了事照样得赔钱！
具体来说，事故中驾驶员高某在实习期内开牵引车，确实违反了交通规定（实习期不能牵引挂车）。保险公司想拒赔，理由是合同里写了“实习期开牵引车不赔”。但法院为啥判保险公司输？因为保险公司拿不出证据证明自己在签合同时，把这条免责条款用大白话给企业解释明白了——比如没让企业签确认书，也没重点提醒。简单说，合同是白纸黑字，但保险公司得证明自己“尽到了提示义务”，否则条款就无效。

对企业老板的提醒：别等出事才后悔！
很多企业买保险时，只顾着交钱、盖章，随手一签就完事，觉得“有保险就高枕无忧”。这案子就是个活生生的教训！尤其像物流、运输、制造这些用车多的行业，驾驶员资质、操作规范直接关系到能不能拿到赔偿。以下几点风险，您一定要盯紧：

1. 签合同前，必须“掰开揉碎”看免责条款
   保险公司给的合同往往厚厚一叠，但重点就藏在“免责条款”里（通常标粗或加黑）。比如本案中的“实习期不能开牵引车”，就是典型陷阱。您要主动问：

   • “哪些情况保险公司不赔？”（比如驾驶员没正式驾照、车辆超载等）
   • “这些规定我平时怎么注意？”（例如要求驾驶员必须满实习期才能上岗）
     别不好意思问！让保险员逐条解释，最好录音或让他写个简单说明签字确认。

2. 管好驾驶员，就是管好“钱袋子”
   运输企业最怕驾驶员资质出问题。本案中，如果企业提前查清高某还在实习期，就绝不会派他开牵引车——这样既避免事故，也保住理赔资格。建议：

   • 建立驾驶员档案，定期核对驾照状态（实习期多久？能否开挂车？）。
   • 开会时强调：实习期内只允许开普通货车，严禁牵引挂车，违者停职培训。

3. 出事别慌，但证据要“留全”
   事故后，很多人只顾修车、赶工，忘了留证据。结果像本案中，当阳某递物流有限公司因为保留了施救费、维修费发票，顺利拿到11500元赔偿；但多花的300元评估费，因没提前和保险公司商量，法院不认。所以：

   • 第一时间通知保险公司查勘（别自己乱修！）。
   • 所有花的钱（拖车、修车）都要正规发票，拍照存档。
   • 别随便委托第三方评估，先和保险公司商量定损。

最后划重点： 保险不是“免死金牌”，而是“双刃剑”。企业省钱省心的关键，就是签合同时多花10分钟搞懂条款，日常管理中盯紧驾驶员资质。别让一个小疏忽，变成几万块的损失！记住：保险公司有义务讲清楚，但您也有责任听明白——毕竟，真出事时，赔钱的是他们，但受伤的是您的生意。