特种车卸货时发生事故保险公司必须赔-潜江保险纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保险纠纷
案号：(2023)鄂9005民初2688号
审理法院：湖北省潜江市人民法院

二、案件事实与判决结果
湖北某润物流有限公司是一家危险货物运输企业。2021年1月，该公司在某平洋财险潜江支公司为鄂N0××**号危险品运输车投保了特种车保险，包括司机责任险和乘客责任险（保额各50万元）。保险条款约定：保险期间内，被保险人在"使用被保险机动车过程中"发生意外事故，导致车上人员伤亡，保险公司需承担赔偿责任。

2021年6月11日，该公司安排驾押人员刘某、张某驾驶该车运输甲酸甲酯至贵州某强某兴化工贸易有限公司。抵达后，两人垫好密封垫片，将卸料软管与运输罐车对接并打开阀门开始卸货，随后上车休息。卸货持续至次日凌晨，甲酸甲酯挥发气体从储存罐人孔冒出，充斥作业区，导致包括刘某、张某在内的9人死亡、3人受伤。其中，刘某直接在车上中毒死亡；张某中毒后下车昏迷死亡。事后，某润公司向两人家属支付了工伤赔偿款（刘某100余万元、张某98万余元）。

2022年9月，某润公司向某平洋财险申请理赔，保险公司却以"事故不在使用机动车过程中，且非车辆泄漏导致"为由拒赔。某润公司遂起诉至法院。

法院判决结果：潜江市人民法院判令某平洋财险向某润公司支付保险金100万元（司机险50万元+乘客险50万元），并承担全部案件受理费。

三、企业必须警惕的三大保险风险点
这个案例看似是"卸货时出事该不该赔"的小争议，实则暴露了企业投保时极易忽视的致命漏洞。我们用大白话拆解关键风险，帮企业避开"买了保险却赔不到"的坑：

1. "使用车辆"≠"开车跑路"，装卸货也算！
保险公司常辩称"事故必须发生在车辆行驶中"，但法院明确：特种车辆（如危化品运输车）的"使用过程"包含装卸货、停车检修等静态操作。本案中，刘某、张某开启阀门卸货后虽在车上休息，但卸货未完成、阀门未关闭，仍属于"使用过程"。
→ 企业行动指南：

• 投保时务必确认条款是否覆盖"装卸、静止作业"场景（普通车险通常不保，特种车险必须写清）；
• 运输记录中详细记录装卸货时间节点（如本案中"开启阀门时间"成为关键证据）。

2. "工伤赔偿"也能走保险，别被保险公司忽悠！
保险公司拒赔另一理由是"只赔侵权责任，不赔工伤"。但法院一锤定音：车上人员责任险的"赔偿责任"包含工伤赔偿！因为：

• 员工出事，企业无论如何都要付工伤赔偿（哪怕员工自己失误）；
• 如果保险只赔"企业有错"的侵权责任，等于90%的情况都赔不了（现实中企业很少主动侵权）。
  → 企业行动指南：
• 签订保险合同时，直接要求将"工伤赔偿"写入赔付范围；
• 员工出事后，即使已付工伤赔偿，必须同步向保险公司报案（本案某润公司因及时报案才保住索赔权）。

3. "车上人员"不只看死亡地点，关键看中毒起点！
保险公司称"张某下车死亡，不算车上人员"。法院反驳：张某在车上已吸入毒气，死亡结果是车上中毒的延续，且事发在作业区内，仍属车上人员。
→ 企业行动指南：

• 危化品运输企业必须为驾押人员配备便携式气体检测仪，实时记录车厢内气体数据（本案若无数据，很难证明中毒起点在车上）；
• 事故后第一时间封存现场监控、作业日志（本案中贵阳的事故调查报告成为逆转关键）。

血泪教训总结：企业买保险不是"交钱完事"，而是用条款细节对抗未来风险。本案中，某润公司胜诉的核心是：
✅ 投保时选对险种（特种车险而非普通车险）；
✅ 事故后完整保留工伤赔偿凭证；
✅ 紧盯"使用过程""车上人员"等定义陷阱。

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