逾期利息已足够补偿损失时违约金不被支持-大冶金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：（2025）鄂0281民初6635号
审理法院：湖北省大冶市人民法院

二、案件事实与判决结果
2021年7月21日，某汽车金融公司与黄某签订《汽车抵押贷款合同》，约定：黄某向某汽车金融公司贷款296000元，贷款期限为60个月，贷款年利率为8.46%；如借款人未按时支付任何应付款项，自逾期之日至全部款项实际清偿之日止，借款人应就未付款项支付逾期利息，对不能按期支付的利息，按逾期利率按月计收复利，逾期利率为在贷款利率基础上加收50%；逾期还款超过30天，贷款人有权宣布贷款立即到期，并行使抵押权；借款人贷款逾期的，借款人应按未还贷款本金的15%缴纳违约金；抵押人（借款人）同意将车辆抵押给抵押权人，抵押担保范围为本金、利息（包括逾期利息、复利）等。合同签订后，某汽车金融公司于2021年7月27日向黄某指定账户即荆门某汽车销售服务有限公司转款296000元（含贴息金额4017.88元）。同年9月30日，黄某用一辆奥迪牌小型轿车（机动车登记编号：鄂ＢＤ*，车架号：6025）对该笔贷款提供抵押担保，并按照合同约定办理了抵押登记。贷款后，黄某偿还部分款项后发生逾期。根据某汽车金融公司提供的逾期信息截图显示，截至2025年5月28日，黄某仍差欠本金122225.08元、利息7501.29元。某汽车金融公司多次向黄某催收款项，但黄某均未能归还贷款本息。

法院判决结果：黄某需在30日内偿还某汽车金融公司本金122225.08元及利息（后续利息按合同计算至还清）；某汽车金融公司对黄某名下的鄂ＢＤ****车辆折价或拍卖款享有优先受偿权；但驳回了违约金18333.76元的请求。

三、企业法律风险防范要点：别让“双重罚款”变成“竹篮打水”
这个案子看起来简单：企业借钱给客户买车，客户逾期不还，企业起诉要钱。但关键点在于——法院为什么没支持违约金？

原来，合同里既约定了“逾期利息”（在正常利率基础上加收50%），又约定了“违约金”（未还本金的15%）。法院认为：逾期利息已经足够覆盖企业的实际损失（比如资金占用成本），再收违约金就等于让企业“赚双份钱”，这违反了《民法典》“违约责任以补偿为主、惩罚为辅”的原则。说白了，法律不支持“趁人之危”的过度索赔。

对企业来说，这3个坑千万别踩：

1. 别乱设“双保险”条款
   很多企业以为：违约金+高利息=双重保障。但就像这个案子，法院会看实际损失。如果逾期利息算下来已经比银行贷款利率高很多（本案逾期年利率达12.69%），再加违约金就显得“趁火打劫”，反而可能全军覆没。
   建议：合同里优先用“逾期利息”替代违约金；如果非要设违约金，得明确写清楚“按实际损失计算”（比如参考LPR利率上浮30%）。

2. 别忽视“损失证据”的重要性
   本案中企业没提供证据证明“逾期利息不够赔损失”，而法院直接认定“利息已足够补偿”。如果企业能拿出催收费用、资金周转损失等凭证，结果可能不同。
   建议：日常经营中保留催收记录、资金成本证明；合同里写明“违约金以实际损失为上限”。

3. 别让“格式合同”埋雷
   这份合同是企业提供的标准模板，但《民法典》规定：对格式条款有争议时，法院会作不利于提供方的解释。比如“逾期加收50%”这种模糊表述，可能被认定为“过高”。
   建议：重要合同找专业律师审核；关键数字用括号注明计算方式（例如“逾期利率=8.46%×1.5=12.69%”）。

举个生活化的例子：
你借朋友1万元，约定“逾期每天罚100元”。结果朋友第2天还钱，你收200元违约金——这合理吗？显然不合理！法律也是这个逻辑：惩罚要适度，不能把违约变成“生财之道”。

企业自查小贴士：
✅ 翻出你的借款/服务合同，检查是否同时存在“逾期利息+违约金”；
✅ 算算总成本：如果逾期利率超过LPR的4倍（目前约15%），风险极高；
✅ 抵押担保务必办登记！本案企业能拿回钱，全靠车辆抵押登记做对了。

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