违约金收取必须与客户另行书面约定-枝江信用卡纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：信用卡纠纷
案号：(2025)鄂0583民初1273号
审理法院：湖北省枝江市人民法院

二、案件事实及判决结果

吴某于2020年4月18日在湖北某公司（以下简称"某商行"）处申请信用卡，并签订《福卡信用卡申请表》《湖北省某信用社（某银行）福卡信用卡领用合约》，在申请表的"声明及签署"一栏中书写"本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则"并签字；约定某商行向吴某提供50000元的额度，逾期还款利息标准为年利率18.25%（日万分之五）、滞纳金标准为本期账单最低还款未还部分的5%，分期手续费按协议或者约定收取。吴某收到该卡后多次使用。截止至2025年2月5日，吴某欠付信用卡本金27689.06元、利息4821.84元、滞纳金14098.06元、分期还款手续费313.28元。

法院判决：吴某需在判决生效后15日内向某商行返还借款本金27689.06元，支付截至2025年2月5日的利息4821.84元和分期手续费313.28元，并自2025年2月6日起以27689.06元为基数，按日万分之五的标准支付利息至清偿之日止；但驳回了某商行要求吴某支付14098.06元违约金的诉讼请求。

三、企业必须注意的法律风险

这个案子看似是个人欠信用卡的钱，但背后藏着企业（特别是金融机构）一个巨大的法律漏洞，需要所有企业引以为戒！

关键问题：为什么14000多元违约金法院不支持？

原来，中国人民银行在2017年1月1日发布的新规明确规定：取消信用卡滞纳金，银行如果要收违约金，必须和客户重新签书面协议。这就像租房合同到期了，房东想涨租金，必须和租客重新签个新合同，不能直接按老合同涨价。

可某商行犯了个低级错误：他们还在用2016年老合同里的"滞纳金"条款来收"违约金"，却没和吴某重新签任何关于违约金的书面协议。法院一看，这不符合新规啊！所以只能对违约金说"不"。

对企业的重要启示：

1. 政策变化要及时跟进：国家政策变了，你的合同也得跟着变。特别是金融、互联网这类监管严格的行业，每年都有新规出台，千万别躺在老合同上睡大觉。

2. "自动转换"是大忌：很多人以为"滞纳金"改成"违约金"只是换个说法，可以自动延续。但法律很较真——名称变了、性质变了，就必须重新获得客户明确同意！

3. 证据意识要强：某商行败诉不是因为不该收违约金，而是拿不出和客户重新约定的证据。签完合同别往抽屉一塞就完事，关键条款变更一定要有客户签字确认的书面材料。

4. 利息+费用别踩红线：虽然本案中利息和手续费加起来没超过24%的法定上限，但很多企业一不小心就会超。建议定期核算综合费率，避免"赢了官司输了钱"。

给企业的实操建议：

• 建立政策监控机制：指定专人跟踪行业新规，政策出台30天内完成合同审查
• 合同动态管理：重要条款变更时，通过短信+邮件+纸质确认三重方式获取客户同意
• 费用透明公示：在APP、网点显著位置公示最新收费标准，避免"客户不知情"的纠纷
• 定期"合同体检"：每季度抽查10%的合同，重点检查政策合规性

很多企业总以为"以前都这么做的"就没事，但法院判案只看"现在法律怎么规定"。某商行这个案子损失的不只是1万多元违约金，更暴露了整个风控体系的漏洞——如果100个客户都这样，就是上百万的损失！

作为企业法律顾问，我们经常看到类似问题：合同过期不更新、政策变了不调整、口头约定没留痕...这些看似小事，往往成为企业巨额损失的导火索。法律风险就像地雷，平时看不见，踩上了才知道疼。

征和律师事务所专注为企业提供"防患于未然"的法律顾问服务，我们的企业合规体检套餐以极高的性价比帮助中小企业识别80%的常见风险点。特别推出"先试用满意后付款"服务模式，让您零风险体验专业法律支持，真正实现"花小钱防大患"。