保险公司未送达保险条款致免责条款无效须赔偿-松滋责任保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：责任保险合同纠纷
案号：(2025)鄂10民终713号
审理法院：湖北省松滋市人民法院（一审）、湖北省荆州市中级人民法院（二审）

二、案件事实与判决结果

2023年4月26日，松滋某公司监事汤某博联系某保险公司业务经理赵某波，为松滋某公司员工吕某等29人投保安全生产责任保险，约定每次事故从业人员每人人身伤亡责任限额为60万元，保险期间自2023年4月27日零时起至2024年4月26日二十四时止。2023年5月4日，赵某波将投保单、投保告知书、松滋某公司员工名册等材料通过微信发给汤某博，要求汤某博在指定位置盖章后发回；但某保险公司始终未向松滋某公司送达保险条款。2023年6月17日11时左右，吕某在工作中突发疾病倒地，经抢救无效死亡。事故发生后，松滋某公司已向吕某亲属赔偿125万元。

法院最终判决：某保险公司需向松滋某公司支付保险赔偿金60万元，一、二审全部诉讼费用由保险公司承担。

三、核心风险警示：企业投保时必须盯紧"条款交付"！

这起案件看似是保险公司"倒霉"，实则是给所有企业敲响警钟：签保险合同时，光交钱、盖章远远不够，必须确保拿到并理解保险条款！

为什么保险公司赔了60万？关键就两点：

1. "没给条款=免责条款无效"
   保险公司坚称吕某是"突发疾病死亡"，不属于"生产安全事故"，按条款不该赔。但法院发现：投保时保险公司只让企业盖了投保单，却没把正式保险条款交给企业。根据《保险法》规定，保险公司必须主动提供条款并解释免责内容，否则这些条款对企业"不生效"！就像你买手机只签了收货单，商家却没给你说明书，结果手机坏了商家说"你没按说明书操作"——法院当然不认。

2. "模糊表述按对企业有利解释"
   保险单上只写了"从业人员人身伤亡责任限额60万元"，没明确说"疾病死亡不赔"。当双方对责任范围有争议时，法院会按普通人理解来判（比如"工作中死亡"就该赔），且优先保护企业（被保险人）利益。保险公司想用"隐藏条款"免责？没门！

企业如何避免踩坑？3个实操建议：
✅ 当场索要条款，签字确认
业务员发微信让盖章？不行！必须要求当面交付纸质条款，或在电子投保时强制弹出条款全文并勾选"已阅读"。盖章前拍照留存"条款已交付"证据。

✅ 重点标红"不赔情形"
收到条款后，立即用荧光笔标出免责部分（如"疾病、酗酒不赔"），让法务或外部律师复核是否合理。若发现"工作中突发疾病不赔"等苛刻条款，当场要求修改或换产品。

✅ 赔案发生后先查"交付记录"
员工出事后别急着和保险公司扯皮！先调取投保时的沟通记录：有没有微信/邮件发过条款？有没有签收单？像本案中保险公司拿不出"已交付"证据，企业就能稳赢官司。

真实教训：很多企业觉得"保险是熟人办的，不会坑我"，结果出事才发现条款藏了"大坑"。本案中松滋某公司原本可能拿不到赔偿，只因死磕"条款没给"这一条，反手让保险公司多赔60万！

四、专业护航，让风险"隐形"

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