企业借款逾期不还，保证人需承担连带责任-应城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷

案号：(2021)鄂0981民初440号

审理法院：湖北省应城市人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2019年7月12日应城某兴村镇银行责任有限公司（以下简称某兴银行）与湖北某禾粮油食品股份有限责任公司（以下简称某禾公司）签订一份编号为2019年-0016号的《授信协议》和《流动资金借款合同》，约定某兴银行向某禾公司发放借款人民币2400000元，借款期限为2019年7月12日至2020年7月11日，借款年利率为7.0035%，贷款逾期罚息为本协议的借款利率的150%。当天某兴银行与湖北某江米业有限公司、湖北某丰粮油食品有限公司、陈某、刘某、陈某生、陶某、吴某、熊某分别签订了2019-0057号，2019-0058号，2019-0059号，2019-0060号，2019-0061号《最高额保证合同》，约定上述八位被告对主合同中的债务承担全部的连带责任。2019年7月16日某兴银行向某禾公司发放借款2400000元，某禾公司在借款凭证上签章确认收到了借款。借款到期后，某禾公司并未按合同约定还本付息，后经某兴银行多次催要，某禾公司拒不还款。另查明，陈某与刘某为夫妻关系；陈某生与陶某为夫妻关系；吴某与熊某为夫妻关系。

法院判决：某禾公司需在判决书生效后十日内偿还某兴银行借款2400000元及利息（按合同约定计算，罚息计算至本息清偿之日止）；湖北某江米业有限公司、湖北某丰粮油食品有限公司、陈某、刘某、陈某生、陶某、吴某、熊某对某禾公司以上债务承担连带清偿责任；案件受理费26000元由九名被告共同负担。

三、企业借款法律风险防范要点

这个案例看似简单，却揭示了企业在融资过程中最容易忽视的致命风险——担保责任的无限连带性。作为企业法律顾问，我经常看到老板们为了获得贷款，随意在担保合同上签字，等到企业经营困难时，才发现不仅公司资产要被追偿，连自己的房产、存款等个人财产也面临被强制执行的风险。

风险一：连带保证责任无上限，个人财产可能"一锅端"

本案中，八位担保人（包括两家企业和六位自然人）全部被判承担连带责任。这意味着银行可以不先找某禾公司要钱，而是直接要求任何一位担保人偿还全部240万元本金及利息。更关键的是，陈某、刘某等夫妻双方都作为保证人签字，说明他们不仅拿公司资产作保，还把夫妻共同财产都搭进去了。很多企业主以为只是"帮忙签个字"，却不知道一旦签字，就等于把自己的"身家性命"都押给了银行。

风险二：逾期罚息叠加，债务会像雪球一样越滚越大

合同约定逾期罚息是借款利率的150%，看似不多，但实际计算非常可怕。假设借款利率7%，逾期后实际利率高达10.5%。以240万本金计算，逾期一年就要多付25.2万元利息！本案中截至2021年5月28日，利息及罚息已达408641.08元，接近本金的17%。很多企业主只关注能借到多少钱，却忽视了还不上款时的"利息炸弹"。

风险三：缺席庭审=自动认输，连申辩机会都没有

本案九名被告全部缺席庭审，结果可想而知——法院直接采信银行提供的所有证据。现实中，很多企业主觉得"官司打不赢就不去了"，殊不知不出庭等于放弃所有权利。即使确实还不上钱，出庭也能争取分期还款、减免部分罚息的机会。

给企业老板的3条救命建议：

1. 担保合同签字前必须"三问"：我真有必要担保吗？最坏情况我能承受吗？有没有设置责任上限？记住：连带责任担保没有"有限责任"，签字即等于承诺"还清为止"。

2. 夫妻共同担保要特别谨慎：像本案中夫妻双方都作为保证人的情况，等于把家庭财产全部暴露在风险中。如果必须担保，应明确约定仅以个人财产承担，避免波及配偶。

3. 设置"安全阀"条款：签订担保合同时，务必争取加入"责任上限"（如仅对本金承担责任）和"追偿权条款"（代偿后有权向借款人追偿）。这些细节往往决定你最终是损失一点还是倾家荡产。

特别提醒：很多老板以为"公司借款与我无关"，但现实中银行几乎都会要求实际控制人提供个人担保。一旦签字，就别再幻想"有限责任"的保护伞了！建议在签订任何融资文件前，至少花30分钟咨询专业律师，这笔投入可能为你省下百万损失。

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